Dinero

Calculadora de Préstamo Hipotecario

Ingrese el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo para calcular la cuota mensual, el total a pagar y el total de intereses. Compatible con el método de cuota fija.

Monto del préstamo
JPY
Tasa de interés (anual)
%
Plazo del préstamo
años
Cuota mensual
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Total a pagar
{{ fmt(result.total) }} JPY
Total de intereses
{{ fmt(result.interest) }} JPY
Año transcurrido Pago anual Capital Interés Saldo restante
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Tips

  • Este cálculo utiliza el método de cuota fija (amortización francesa), donde la cuota mensual permanece constante durante todo el plazo.
  • Verifique si su préstamo tiene una tasa fija o variable. Con tasa variable, la cuota puede cambiar a lo largo del tiempo.
  • Ampliar el plazo reduce la cuota mensual, pero incrementa considerablemente el total de intereses pagados.
  • En Japón, existe una deducción fiscal por hipoteca (住宅ローン控除) que puede reducir el impuesto sobre la renta según el saldo pendiente — consulte las condiciones de elegibilidad.
  • Se recomienda que la ratio de endeudamiento (pago anual ÷ ingresos anuales) no supere el 25–35%.

Preguntas frecuentes

La amortización francesa (cuota fija) mantiene la cuota mensual constante durante todo el plazo, lo que facilita la planificación del presupuesto familiar. La amortización de capital constante parte de cuotas más altas que van disminuyendo gradualmente y, en igualdad de condiciones, genera menos intereses totales. En Japón, la amortización francesa (元利均等返済) es la modalidad más habitual en los préstamos hipotecarios.

El tipo variable es actualmente más bajo (en torno al 0,3–1,0% anual en Japón) y reduce la cuota mensual, pero conlleva el riesgo de subidas de tipos. El tipo fijo (como el Flat 35 japonés) ofrece seguridad al fijar la cuota durante todo el plazo, aunque el tipo inicial es algo más elevado. La elección depende de su situación financiera y de su previsión sobre la evolución futura de los tipos.

Cuanto antes, mayor es el beneficio. Amortizar anticipadamente al inicio del préstamo, cuando el saldo pendiente es mayor, permite eliminar más intereses futuros. Existen dos modalidades: reducción del plazo y reducción de la cuota mensual. En general, la reducción del plazo genera un mayor ahorro en intereses.

Esta deducción japonesa permite deducir el 0,7% del saldo del préstamo a fin de año del impuesto sobre la renta y del impuesto municipal durante un máximo de 13 años. Por ejemplo, con un saldo de 30 millones de yenes, la deducción anual máxima es de 210.000 yenes. Si el importe supera la cuota del impuesto sobre la renta, parte se aplica también al impuesto municipal.

Se recomienda mantener la ratio de endeudamiento (pago anual ÷ ingresos anuales) dentro de 25–35%. Para unos ingresos anuales de 5 millones de yenes, eso equivale a una cuota mensual de entre 104.000 y 146.000 yenes. Algunas entidades financieras establecen el 30–35% como límite máximo para la concesión del préstamo.

A propósito — El enigma del préstamo hipotecario a "35 años"

En Japón, el plazo más habitual para los préstamos hipotecarios es de 35 años. Esta práctica tiene su origen en las políticas de vivienda de la posguerra, que buscaban hacer accesible la compra de vivienda a un mayor número de personas mediante plazos de devolución más largos.

Por ejemplo, un préstamo de 30 millones de yenes al 1,5% a 35 años genera una cuota mensual de aproximadamente 91.900 yenes, con unos 8,58 millones de yenes en intereses totales, es decir, cerca del 28,6% adicional sobre el capital.

Si los ingresos disminuyen o los tipos de interés suben durante el plazo, la situación financiera puede volverse complicada. Siempre es prudente mantener un margen de seguridad en el presupuesto mensual.

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