财务
住房贷款计算器
输入贷款金额、利率和还款期限，计算每月还款额、总还款额及总利息。支持等额还款方式。
| 贷款金额 |
日元
|
|---|---|
| 利率（年率） |
%
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| 还款期限 |
年
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月还款额
{{ fmt(result.monthly) }} 日元
总还款额
{{ fmt(result.total) }} 日元
总利息
{{ fmt(result.interest) }} 日元
| 经过年数 | 年还款额 | 本金 | 利息 | 剩余余额 |
|---|---|---|---|---|
| {{ row.year }} | {{ fmt(row.payment) }} | {{ fmt(row.principal) }} | {{ fmt(row.interest) }} | {{ fmt(row.balance) }} |
Tips
- 本计算器采用等额还款方式，即每月还款金额固定不变。
- 请确认您的贷款是固定利率还是浮动利率。浮动利率可能导致每月还款额随时间变化。
- 延长还款期限可以降低月供，但会显著增加总利息支出。
- 在日本，住房贷款减税（住宅ローン控除）制度可根据贷款余额减免所得税，请确认是否符合申请条件。
- 通常建议将还款比率（年还款额 ÷ 年收入）控制在 25～35% 以内。
常见问题
等额还款（日语：元利均等返済）是日本住房贷款最常见的方式，每月还款金额固定，便于家庭财务管理。等额本金还款（元金均等返済）初期还款额较高，但逐月递减，在相同条件下总利息更少。
浮动利率目前较低（日本约为年利率0.3～1.0%），可减少月供，但存在利率上升风险。固定利率（如Flat 35）还款额固定，便于长期规划，但利率相对偏高。建议根据自身财务状况及对未来利率走势的判断综合决定。
越早进行提前还款，效果越好。贷款初期余额较大，此时提前还款可减少更多后续利息。提前还款分为"缩短期限型"和"减少月供型"两种，通常缩短期限型的节息效果更为显著。
可以将年末贷款余额的0.7%从所得税和住民税中扣除，最长享受13年。例如余额为3000万日元时，每年最高可减税21万日元。若减税额超过所得税额，超出部分还可从住民税中抵扣。
还款比率（年还款额 ÷ 年收入）一般建议控制在 25～35% 以内。以年收入500万日元为例，年还款额应在125～175万日元之间（月供约10.4～14.6万日元）。部分金融机构的审批上限为30～35%。
闲话 ― 住房贷款与"35年"这个神奇数字
在日本，最常见的住房贷款期限是35年。这一惯例源于战后住宅金融政策，通过延长还款期限使更多人能够实现住房梦想。
以年利率1.5%借款3000万日元、还款35年为例，每月还款额约为91,900日元，总利息约为858万日元，相当于本金的约28.6%。
若中途收入减少或利率上升，还款压力可能骤然增大。在规划月度收支时，保留一定的缓冲空间始终是明智之举。