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Hypothekenrechner

Geben Sie Darlehensbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein, um die monatliche Rate, die Gesamtrückzahlung und die Gesamtzinsen zu berechnen. Unterstützt die Annuitätenmethode.

Darlehensbetrag
JPY
Zinssatz (jährlich)
%
Laufzeit
Jahre
Monatliche Rate
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Gesamtrückzahlung
{{ fmt(result.total) }} JPY
Gesamtzinsen
{{ fmt(result.interest) }} JPY
Abgelaufenes Jahr Jährliche Zahlung Tilgung Zinsen Restschuld
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Tips

  • Diese Berechnung verwendet die Annuitätenmethode, bei der die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt.
  • Prüfen Sie, ob Ihr Darlehen einen festen oder variablen Zinssatz hat. Bei einem variablen Zinssatz kann sich die monatliche Rate im Laufe der Zeit ändern.
  • Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht jedoch die insgesamt gezahlten Zinsen erheblich.
  • In Japan gibt es einen Steuerabzug für Hypotheken (住宅ローン控除), der die Einkommensteuer auf Basis des ausstehenden Darlehensbetrags mindern kann — prüfen Sie die Anspruchsvoraussetzungen.
  • Als Faustregel gilt: Die Schuldendienstquote (jährliche Rückzahlung ÷ Jahreseinkommen) sollte 25–35 % nicht überschreiten.

Häufig gestellte Fragen

Bei der Annuitätenmethode bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant, was die Haushaltsplanung erleichtert. Bei der Methode mit gleichbleibender Tilgung (元金均等返済) sind die Raten zu Beginn höher und sinken mit der Zeit; unter gleichen Bedingungen fallen insgesamt weniger Zinsen an. In Japan ist die Annuitätenmethode (元利均等返済) bei Wohnungsbaudarlehen die gängigste Wahl.

Variable Zinssätze sind derzeit niedriger (in Japan ca. 0,3–1,0 % p. a.) und senken die monatliche Rate, bergen jedoch das Risiko von Zinserhöhungen. Feste Zinssätze (z. B. das japanische Flat-35-Darlehen) bieten Planungssicherheit, da die Rate über die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist, liegen aber etwas höher. Die richtige Wahl hängt von Ihrem finanziellen Spielraum und Ihrer Einschätzung der künftigen Zinsentwicklung ab.

Je früher, desto größer der Effekt. Eine Sondertilgung zu Beginn der Laufzeit, wenn die Restschuld noch hoch ist, eliminiert mehr künftige Zinsen. Es gibt zwei Varianten: Laufzeitverkürzung und Ratenreduzierung. Die Laufzeitverkürzung führt in der Regel zu einer höheren Zinsersparnis.

Mit diesem japanischen Steuervorteil können Sie bis zu 13 Jahre lang 0,7 % des Darlehensrestbetrags am Jahresende von der Einkommensteuer und der Einwohnersteuer abziehen. Bei einem Restbetrag von 30 Millionen Yen beträgt der maximale jährliche Abzug 210.000 Yen. Übersteigt der Abzug die Einkommensteuerschuld, wird der übersteigende Betrag anteilig von der Einwohnersteuer abgezogen.

Als Faustregel gilt: Die Schuldendienstquote (jährliche Rückzahlung ÷ Jahreseinkommen) sollte 25–35 % nicht überschreiten. Bei einem Jahreseinkommen von 5 Millionen Yen entspricht das einer monatlichen Rate von etwa 104.000–146.000 Yen. Viele Kreditinstitute setzen 30–35 % als obere Grenze für die Kreditvergabe an.

Übrigens – Das Rätsel der „35-jährigen" Hypothek

In Japan beträgt die häufigste Laufzeit für Wohnungsbaudarlehen 35 Jahre. Diese Praxis geht auf die Wohnungsbaufinanzierungspolitik der Nachkriegszeit zurück, die durch lange Laufzeiten Wohneigentum für breitere Bevölkerungsschichten erschwinglich machen wollte.

Zum Beispiel ergibt ein Darlehen von 30 Millionen Yen zu 1,5 % über 35 Jahre eine monatliche Rate von ca. 91.900 Yen, mit rund 8,58 Millionen Yen an Gesamtzinsen — das entspricht etwa 28,6 % zusätzlich zum Darlehensbetrag.

Wenn das Einkommen während der Laufzeit sinkt oder die Zinsen steigen, kann die finanzielle Belastung schnell kritisch werden. Ein finanzieller Puffer im Monatsbudget ist daher stets ratsam.

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