금전
주택 담보대출 계산기
대출 금액, 금리, 대출 기간을 입력하여 월 상환액, 총 상환액, 총 이자를 계산합니다. 원리금 균등 상환 방식을 지원합니다.
| 대출 금액 |
엔
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|---|---|
| 금리（연율） |
%
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| 대출 기간 |
년
|
월 상환액
{{ fmt(result.monthly) }} 엔
총 상환액
{{ fmt(result.total) }} 엔
총 이자
{{ fmt(result.interest) }} 엔
| 경과 연수 | 연간 상환액 | 원금 | 이자 | 잔액 |
|---|---|---|---|---|
| {{ row.year }} | {{ fmt(row.payment) }} | {{ fmt(row.principal) }} | {{ fmt(row.interest) }} | {{ fmt(row.balance) }} |
Tips
- 계산 방식은 원리금 균등 상환（매월 상환액이 일정）입니다.
- 대출이 고정 금리인지 변동 금리인지 반드시 확인하세요. 변동 금리의 경우 월 상환액이 시간이 지남에 따라 변경될 수 있습니다.
- 대출 기간을 늘리면 월 상환액은 줄어들지만 총 이자 부담이 크게 증가합니다.
- 일본에서는 주택 담보대출 공제（住宅ローン控除）를 활용하면 대출 잔액을 기준으로 소득세를 줄일 수 있습니다. 적용 조건을 확인해 보세요.
- 상환 비율（연간 상환액 ÷ 연 소득）은 25~35% 이내로 유지하는 것이 일반적인 기준입니다.
자주 묻는 질문
원리금 균등 상환은 매월 납부액이 일정하여 가계 관리가 편리한 방식입니다. 원금 균등 상환은 초기 납부액이 많지만 점차 줄어들며, 동일 조건이라면 총 이자 부담이 더 적습니다. 일본의 주택 담보대출（住宅ローン）에서는 원리금 균등 상환（元利均等返済）이 가장 일반적으로 사용됩니다.
변동 금리는 현재 수준（일본 기준 연 0.3～1.0% 정도）이 낮아 월 상환액을 줄일 수 있지만 금리 상승 리스크가 있습니다. 고정 금리（플랫 35 등）는 상환액이 확정되어 장기 계획 수립이 용이한 반면 금리는 다소 높습니다. 가계 여유 자금과 향후 금리 전망을 종합적으로 고려하여 선택하시기 바랍니다.
빠를수록 효과가 큽니다. 잔액이 많은 대출 초기에 조기 상환을 실행할수록 이후 발생하는 이자를 더 많이 줄일 수 있습니다. 기간 단축형과 상환액 경감형 두 가지가 있으며, 이자 절감 효과는 일반적으로 기간 단축형이 더 큽니다.
연말 대출 잔액의 0.7%를 최대 13년간 소득세·주민세에서 공제받을 수 있습니다. 예를 들어 잔액이 3,000만 엔인 경우 연간 최대 21만 엔의 공제가 가능합니다. 공제액이 소득세액을 초과하는 경우에는 주민세에서도 일부 공제됩니다.
연소득 대비 연간 상환액의 비율（상환 비율）은 25～35% 이내가 일반적인 기준입니다. 연소득 500만 엔이라면 연간 상환액 125～175만 엔（월 약 10.4～14.6만 엔）이 목표가 됩니다. 금융기관에 따라 심사 기준으로 30～35%를 상한으로 설정하는 경우도 있습니다.
여담 ― 주택 담보대출과 「35년」이라는 긴 기간의 불가사의
일본에서 가장 일반적인 주택 담보대출 기간은 35년입니다. 이는 전후 주택 금융 정책에서 비롯된 것으로, 더 많은 사람들이 내 집 마련을 할 수 있도록 장기 상환 방식이 도입되었습니다.
예를 들어, 3,000만 엔을 금리 1.5%로 35년 동안 빌리면 월 상환액은 약 91,900엔이며, 총 이자는 약 858만 엔에 달해 원금의 약 28.6%에 해당합니다.
중간에 수입이 줄거나 금리가 오를 경우 상환 부담이 급격히 커질 수 있습니다. 월 생활비에 여유 자금을 확보해 두는 것이 언제나 현명한 전략입니다.