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住宅ローン計算

借入金額・金利・借入期間を入力して月返済額・総返済額・利息総額を計算します。元利均等返済方式に対応しています。

月返済額

{{ fmt(result.monthly) }} 円

総返済額

{{ fmt(result.total) }} 円

利息総額

{{ fmt(result.interest) }} 円

経過年	年間返済額	元金	利息	残高
{{ row.year }}	{{ fmt(row.payment) }}	{{ fmt(row.principal) }}	{{ fmt(row.interest) }}	{{ fmt(row.balance) }}

Tips

計算方式は 元利均等返済（毎月の返済額が一定）です。元金均等返済（初期返済額が多く徐々に減る）とは異なります。
金利は変動金利・固定金利によって返済総額が大きく変わります。現在の住宅ローン金利の目安は変動型で年 0.3〜1.0%、固定型（フラット35）で年 1.5〜2.5% 程度です。
借入期間を長くすると月返済額は下がりますが、利息総額は増えます。繰り上げ返済を活用することで総返済額を減らせます。
住宅ローン控除を利用すると、最大13年間にわたって所得税・住民税から一定額が控除されます。実質の負担額はさらに少なくなる可能性があります。
返済比率（年間返済額 ÷ 年収）は 25〜35%以内が目安とされています。

元利均等返済は毎月の支払い額が一定で家計管理がしやすい方式です。元金均等返済は初期の返済額が多いですが徐々に減り、同条件なら利息総額が少なくなります。日本の住宅ローンでは元利均等返済が一般的に選ばれています。

変動金利は現在の水準（年 0.3〜1.0% 程度）が低く月々の返済を抑えられますが、金利上昇リスクがあります。固定金利（フラット35 など）は返済額が確定するため計画が立てやすい反面、金利はやや高めです。家計の余裕度と将来の金利動向への見通しをもとに判断することをおすすめします。

早ければ早いほど効果が大きくなります。残高が多い借入初期に実行するほど、その後に発生する利息を多く削減できます。期間短縮型と返済額軽減型の2種類があり、利息節約効果は一般的に期間短縮型の方が大きいです。

年末のローン残高の 0.7% を最大 13 年間、所得税・住民税から控除できます。例えば残高 3,000 万円の場合は年間最大 21 万円の控除です。控除額が所得税額を超える場合は住民税からも一部控除されます。

年収に対する年間返済額の割合（返済比率）は 25〜35% 以内が目安です。年収 500 万円なら年間返済額 125〜175 万円（月 10.4〜14.6 万円）が目安になります。金融機関によっては審査基準として 30〜35% を上限に設定しています。

日本の住宅ローンで最も一般的な借入期間は 35年 です。これは「フラット35」という長期固定金利ローンの最長期間に由来しています。35年ローンを組めるのは「完済時の年齢が80歳以下」という条件が多く、逆算すると45歳までに借りれば35年組める計算になります。

35年で3,000万円を金利1.5%で借りた場合、月返済額は約91,900円、総返済額は約3,858万円となり、利息だけで約858万円支払うことになります。金利が1%違うだけで総返済額は数十〜数百万円単位で変わるため、金利の比較は非常に重要です。

途中で収入が減った場合や金利が上昇した場合のリスク管理として、繰り上げ返済が有効です。「期間短縮型」（返済期間を短くする）と「返済額軽減型」（毎月の返済額を下げる）の2種類があり、利息節約効果は期間短縮型の方が大きい場合がほとんどです。