Calculateur de HELOC : évolution de la mensualité entre période de tirage et d'amortissement
Estimez comment évolue la mensualité d'un HELOC (ligne de crédit garantie par la valeur du logement) lorsque la période de tirage, où seuls les intérêts sont dus, se termine et que l'amortissement complet commence.
Évolution de la mensualité du HELOC selon le taux d'amortissement
Exemple : plafond de crédit de 80 000 $, tirage initial de 40 000 $, aucun tirage supplémentaire, période de tirage de 10 ans à 9,00 %, période d'amortissement de 20 ans. Valeurs arrondies.
| Taux d'amortissement | Mensualité en fin de tirage | Mensualité en début d'amortissement | Hausse de la mensualité |
|---|---|---|---|
| 7,00% | $300 | $310 | +$10 |
| 9,00% | $300 | $360 | +$60 |
| 11,00% | $300 | $413 | +$113 |
Comment le remboursement d’un HELOC se transforme
Un HELOC – marge de crédit adossée à la valeur nette du logement – est une marge garantie par la maison, dans laquelle on ne puise que le nécessaire. Le remboursement se déroule en deux temps : durant la **période de tirage** on n’acquitte en règle générale que les intérêts, et durant la **période de remboursement** qui suit on amortit le solde par mensualités constantes. Les versements ne paraissent légers au premier temps que parce qu’aucun capital n’est remboursé ; le grand piège du produit est que la mensualité bondit dès que le second commence.
Donnez à cet outil le plafond de la marge, le tirage initial et tout tirage mensuel supplémentaire, avec le taux et le nombre d’années de chaque période : il expose **la mensualité en fin de période de tirage, celle du début de la période de remboursement et l’écart entre les deux**. S’y ajoutent les intérêts de chaque période, le solde à la clôture du tirage et les intérêts totaux. La période de remboursement est calculée en supposant que ce solde est amorti par mensualités constantes au nouveau taux.
Comment se servir du simulateur
- Saisissez le plafond et le tirage initial Donnez la marge totale consentie et la somme prélevée au départ. Le tirage doit être au moins nul et au plus égal au plafond.
- Fixez le tirage mensuel supplémentaire Si vous comptez emprunter davantage chaque mois pendant le tirage, portez cette somme ; sinon, laissez zéro. Les tirages supplémentaires gonflent le solde et alourdissent la période de remboursement.
- Saisissez les conditions du tirage Donnez le taux annuel et le nombre d’années. Sur toute cette étendue, le versement ne porte que sur les intérêts.
- Saisissez les conditions du remboursement Donnez le taux et le nombre d’années. Le HELOC étant d’ordinaire à taux variable, porter ici un chiffre supérieur à celui du tirage offre une vue du côté sûr.
- Regardez la marche dans la mensualité La hausse à l’entrée dans la période de remboursement est le chiffre qui importe le plus au budget d’un foyer. Qu’elle soit supportable doit gouverner le montant emprunté et la durée.
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Comme la période de tirage ne paie que des intérêts, le solde ne baisse pas tout seul : vérifiez toujours de combien la mensualité augmente dès le début de l'amortissement.
- La plupart des HELOC ont un taux variable : testez des taux différents pour le tirage et l'amortissement afin de voir de combien une hausse de taux augmenterait la mensualité.
- Si vous prévoyez des tirages supplémentaires, surveillez le moment où le solde atteint le plafond de crédit : au-delà, plus aucun tirage n'est possible.
- Une période d'amortissement plus longue réduit la mensualité mais augmente les intérêts totaux : choisissez une durée que vous pouvez tenir, pas seulement la mensualité la plus basse.
Où le simulateur est utile
Se préparer à l’après-tirage
La fin de la période de tirage survient des années plus tard : le bond de la mensualité arrive quand on l’a oublié. Connaître l’écart d’avance permet d’y préparer le foyer.
Tenir compte d’une hausse des taux
La plupart des HELOC sont à taux variable. Portez un taux plus élevé sur la période de remboursement et vous voyez le plafond que la mensualité pourrait atteindre.
Mesurer l’effet des tirages supplémentaires
Puiser un peu chaque mois laisse à la clôture du tirage un solde plus gros qu’on ne l’escompte. Comparez les intérêts totaux avec et sans.
Arrêter le montant à emprunter
En remontant depuis la mensualité de la période de remboursement, vous trouvez le tirage que le foyer peut porter. Rien n’oblige à épuiser la marge.
Quand vous voulez peser un produit à taux fixe
Pour la comparaison avec un prêt versé en une fois et remboursé par mensualités constantes dès l’origine, prenez HELOC contre prêt sur valeur domiciliaire ; pour le plan de remboursement d’un crédit immobilier lui-même, le calculateur de prêt.
Termes relatifs au HELOC
- HELOC
- Marge de crédit adossée à la valeur nette du logement : une marge garantie par la maison. Dans la limite du plafond, on puise ce dont on a besoin, et les intérêts ne courent que sur le tiré.
- Période de tirage
- L’étendue pendant laquelle des fonds peuvent être puisés dans la marge. Sur la plupart des produits le versement ne porte que sur les intérêts : le capital ne baisse donc pas, sauf nouveaux tirages.
- Période de remboursement
- L’étendue qui suit, pendant laquelle le solde est amorti par mensualités constantes. La mensualité s’élève parce que le capital commence à être remboursé.
- Mensualités constantes
- Méthode où le versement mensuel reste fixe tandis que sa composition passe peu à peu des intérêts au capital. La mensualité de la période de remboursement est calculée ainsi.
- Choc de mensualité (payment shock)
- La hausse brusque de la mensualité au passage du tirage au remboursement. Elle tient à ce que le capital vient s’ajouter à un versement qui n’était que d’intérêts.
- Taux variable
- Taux révisé au rythme d’un indice. Le HELOC est communément variable dans les deux périodes : le taux de la signature n’est donc pas forcément celui qui dure.
Questions fréquentes sur le HELOC
Anecdote — attention au « choc de mensualité » du HELOC
Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur du logement : on ne tire que ce dont on a besoin, un peu comme une carte de crédit. La plupart des produits comportent deux phases : une période de tirage, où seuls les intérêts sont dus, et une période d'amortissement, où le solde est remboursé en totalité. Comme la mensualité de tirage ne couvre que les intérêts, le solde ne diminue pas de lui-même. Dès que le tirage se termine et que l'amortissement commence, tout le solde doit être remboursé, ce qui fait souvent bondir la mensualité d'un coup. On parle alors de « choc de mensualité ».
De plus, la plupart des HELOC ont un taux variable indexé sur un taux de référence. Une hausse du taux pendant le tirage augmente la mensualité d'intérêts seuls, et le niveau du taux au début de l'amortissement influence fortement la nouvelle mensualité complète. C'est pourquoi ce calculateur permet de saisir des taux distincts pour le tirage et pour l'amortissement.
Pour évaluer un HELOC, il est utile de simuler ensemble la durée du tirage, le solde attendu au début de l'amortissement et le taux prévu à ce moment-là, afin de ne pas être surpris par le choc de mensualité. Les contrats réels diffèrent par le plafond de taux, la mensualité minimale et la structure des frais : vérifiez donc les chiffres définitifs auprès de l'offre officielle de l'établissement.