Calculateur de HELOC : évolution de la mensualité entre période de tirage et d'amortissement
Estimez comment évolue la mensualité d'un HELOC (ligne de crédit garantie par la valeur du logement) lorsque la période de tirage, où seuls les intérêts sont dus, se termine et que l'amortissement complet commence.
Évolution de la mensualité du HELOC selon le taux d'amortissement
Exemple : plafond de crédit de 80 000 $, tirage initial de 40 000 $, aucun tirage supplémentaire, période de tirage de 10 ans à 9,00 %, période d'amortissement de 20 ans. Valeurs arrondies.
| Taux d'amortissement | Mensualité en fin de tirage | Mensualité en début d'amortissement | Hausse de la mensualité |
|---|---|---|---|
| 7,00% | $300 | $310 | +$10 |
| 9,00% | $300 | $360 | +$60 |
| 11,00% | $300 | $413 | +$113 |
Conseils pour estimer un HELOC
- Comme la période de tirage ne paie que des intérêts, le solde ne baisse pas tout seul : vérifiez toujours de combien la mensualité augmente dès le début de l'amortissement.
- La plupart des HELOC ont un taux variable : testez des taux différents pour le tirage et l'amortissement afin de voir de combien une hausse de taux augmenterait la mensualité.
- Si vous prévoyez des tirages supplémentaires, surveillez le moment où le solde atteint le plafond de crédit : au-delà, plus aucun tirage n'est possible.
- Une période d'amortissement plus longue réduit la mensualité mais augmente les intérêts totaux : choisissez une durée que vous pouvez tenir, pas seulement la mensualité la plus basse.
Questions fréquentes sur le HELOC
Anecdote — attention au « choc de mensualité » du HELOC
Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable garantie par la valeur du logement : on ne tire que ce dont on a besoin, un peu comme une carte de crédit. La plupart des produits comportent deux phases : une période de tirage, où seuls les intérêts sont dus, et une période d'amortissement, où le solde est remboursé en totalité. Comme la mensualité de tirage ne couvre que les intérêts, le solde ne diminue pas de lui-même. Dès que le tirage se termine et que l'amortissement commence, tout le solde doit être remboursé, ce qui fait souvent bondir la mensualité d'un coup. On parle alors de « choc de mensualité ».
De plus, la plupart des HELOC ont un taux variable indexé sur un taux de référence. Une hausse du taux pendant le tirage augmente la mensualité d'intérêts seuls, et le niveau du taux au début de l'amortissement influence fortement la nouvelle mensualité complète. C'est pourquoi ce calculateur permet de saisir des taux distincts pour le tirage et pour l'amortissement.
Pour évaluer un HELOC, il est utile de simuler ensemble la durée du tirage, le solde attendu au début de l'amortissement et le taux prévu à ce moment-là, afin de ne pas être surpris par le choc de mensualité. Les contrats réels diffèrent par le plafond de taux, la mensualité minimale et la structure des frais : vérifiez donc les chiffres définitifs auprès de l'offre officielle de l'établissement.