HELOC-Rechner: Ratenänderung zwischen Abruf- und Tilgungsphase
Schätzen Sie, wie sich die Rate eines HELOC (Kreditlinie mit Immobiliensicherheit) ändert, wenn die zinsfreie Abrufphase endet und die vollständige Tilgungsphase beginnt.
Ratenänderung des HELOC nach Zinssatz der Tilgungsphase
Beispiel: Kreditlinie 80.000 $, Anfangsabruf 40.000 $, keine zusätzlichen Abrufe, 10 Jahre Abrufphase zu 9,00 %, 20 Jahre Tilgungsphase. Gerundete Schätzwerte.
| Zins der Tilgungsphase | Rate am Ende der Abrufphase | Rate zu Tilgungsbeginn | Ratenanstieg |
|---|---|---|---|
| 7,00% | $300 | $310 | +$10 |
| 9,00% | $300 | $360 | +$60 |
| 11,00% | $300 | $413 | +$113 |
Tipps zur HELOC-Schätzung
- Da in der Abrufphase nur Zinsen gezahlt werden, sinkt der Saldo nicht von selbst. Prüfen Sie deshalb immer, wie stark die Rate zu Beginn der Tilgung ansteigt.
- Die meisten HELOCs haben einen variablen Zins. Probieren Sie unterschiedliche Zinssätze für Abruf- und Tilgungsphase, um zu sehen, wie stark ein Zinsanstieg die Rate erhöhen würde.
- Wenn Sie zusätzliche Abrufe planen, achten Sie darauf, wann der Saldo die Kreditlinie erreicht — danach sind keine weiteren Abrufe mehr möglich.
- Eine längere Tilgungsphase senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Wählen Sie eine Laufzeit, die Sie dauerhaft tragen können, nicht nur die mit der niedrigsten Rate.
Häufige Fragen zum HELOC
Übrigens – Vorsicht vor dem „Ratenschock“ beim HELOC
Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, die durch den Wert der Immobilie besichert ist – Sie rufen nur ab, was Sie tatsächlich benötigen, ähnlich wie bei einer Kreditkarte. Die meisten Produkte bestehen aus zwei Phasen: einer Abrufphase, in der nur Zinsen fällig sind, und einer Tilgungsphase, in der der Saldo vollständig zurückgezahlt wird. Da die Rate in der Abrufphase nur die Zinsen abdeckt, sinkt der Saldo nicht von selbst. Sobald die Abrufphase endet und die Tilgung beginnt, muss der gesamte Saldo getilgt werden – die Rate kann dadurch sprunghaft steigen. Dieser Effekt wird oft als „Ratenschock“ bezeichnet.
Außerdem haben die meisten HELOCs einen variablen Zins, der an einen Referenzzinssatz gekoppelt ist. Ein Zinsanstieg während der Abrufphase erhöht die reine Zinsrate, und das Zinsniveau zu Beginn der Tilgung beeinflusst die neue Annuität stark. Deshalb können Sie in diesem Rechner für Abruf- und Tilgungsphase unterschiedliche Zinssätze eingeben.
Bei der Bewertung eines HELOC lohnt es sich, die Dauer der Abrufphase, den erwarteten Saldo zu Tilgungsbeginn und den dann erwarteten Zinssatz gemeinsam zu simulieren, damit der Ratenschock Sie nicht überrascht. Reale Verträge unterscheiden sich bei Zinsobergrenze, Mindestrate und Gebührenstruktur, daher sollten Sie die endgültigen Zahlen mit den offiziellen Unterlagen des Anbieters abgleichen.