Comparateur HELOC vs Prêt sur Valeur Domiciliaire

Comparez une marge de crédit HELOC à un prêt à taux fixe sur la valeur domiciliaire pour le même montant emprunté. Voyez la mensualité, l'intérêt total, le coût total et le ratio prêt-valeur combiné (CLTV) côte à côte.

Exemple : 40 000 $ empruntés, HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire

HELOC : taux de la période de retrait 9,00 % (10 ans), taux de la période de remboursement 9,00 % (20 ans). Prêt sur valeur domiciliaire : taux fixe 8,00 %, durée de 20 ans. Les valeurs sont des estimations arrondies (exemple en dollars américains).

Indicateur HELOC Prêt sur valeur domiciliaire
Mensualité en phase de retrait $300.00 $334.58
Mensualité en phase de remboursement $359.89 $334.58
Intérêt total $82,373.69 $40,298.25
Coût total $122,373.69 $80,298.25

Conseils pour comparer une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire

  • La mensualité de la HELOC en phase de retrait paraît plus basse surtout parce qu'elle ne couvre que les intérêts ; au début du remboursement, elle peut dépasser celle du prêt sur valeur domiciliaire, qui s'amortit dès le premier jour.
  • Comme les taux des HELOC sont généralement variables, testez les deux périodes avec un taux plus élevé pour voir de combien l'écart avec le prêt à taux fixe pourrait s'accentuer.
  • Si la durée combinée de la HELOC (retrait plus remboursement) diffère beaucoup de la durée du prêt sur valeur domiciliaire, la comparaison de l'intérêt total n'est plus équitable ; essayez d'aligner le nombre total d'années.
  • Si votre ratio prêt-valeur combiné (CLTV) est déjà proche de 85 %, vérifiez les plafonds d'approbation des deux produits, car l'un pourrait être approuvé et l'autre refusé.

Questions fréquentes sur HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire

Cela dépend des taux et conditions réellement proposés par chaque prêteur. La mensualité de la HELOC en phase de retrait est souvent plus basse car elle ne couvre que les intérêts, mais son taux variable et le saut de mensualité au début du remboursement peuvent faire dépasser son intérêt total à celui d'un prêt à taux fixe sur un horizon comparable. Comparez toujours avec les taux réellement proposés.

Pendant la période de retrait, seuls les intérêts sont généralement payés, donc le capital ne diminue pas de lui-même. Une fois la période de retrait terminée, le solde restant doit être entièrement amorti pendant la période de remboursement, ce qui fait bondir la mensualité pour couvrir capital et intérêts — un effet parfois appelé « choc de paiement ».

En principe oui, tant que le ratio prêt-valeur combiné (CLTV) de toutes les garanties reste dans la limite du prêteur, mais la plupart des gens choisissent l'un ou l'autre, chacun ajoutant sa propre garantie et son obligation mensuelle.

La plupart des HELOC ont un taux variable lié à un indice, comme le taux préférentiel, bien que certains prêteurs proposent de fixer le taux sur une partie du solde. Un prêt sur valeur domiciliaire, en revanche, a un taux fixe pour toute la durée, c'est pourquoi ce calculateur permet de définir des taux indépendants pour chaque produit.

Le CLTV correspond au solde du prêt hypothécaire existant plus la nouvelle HELOC ou le nouveau prêt sur valeur domiciliaire, divisé par la valeur de la propriété. Il est identique ici pour les deux produits puisqu'ils utilisent le même montant emprunté, mais un CLTV élevé peut tout de même influencer le produit qu'un prêteur est prêt à approuver et à quel taux.
Tool-kun

Anecdote — Même garantie, formes de remboursement bien différentes

Une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire utilisent la même garantie — la valeur nette de votre propriété — mais la forme du remboursement ne pourrait pas être plus différente. Un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne comme une petite version de votre prêt hypothécaire initial : vous recevez une somme unique et, dès le premier versement, vous remboursez capital et intérêts à taux fixe. Une HELOC fonctionne plutôt comme une carte de crédit avec une limite : vous retirez ce dont vous avez besoin, vous ne payez que les intérêts sur ce qui a été retiré pendant la période de retrait, et le remboursement du capital ne commence qu'avec la période de remboursement distincte.

C'est précisément cette différence structurelle qui rend une comparaison basée uniquement sur la « mensualité » potentiellement trompeuse. Au début de la période de retrait d'une HELOC, la mensualité est souvent inférieure à celle d'un prêt sur valeur domiciliaire pour le même solde, simplement parce qu'aucun capital n'est encore remboursé. Une fois la période de retrait terminée, la mensualité de la HELOC augmente généralement, parfois fortement, car le même capital doit être remboursé sur une fenêtre plus courte, souvent à un taux variable qui a pu évoluer depuis le début de la période de retrait.

C'est pourquoi la comparaison la plus utile porte généralement sur l'intérêt total et le coût total sur un horizon comparable, et non sur la mensualité d'un seul mois. Ce calculateur permet d'aligner la période de retrait plus remboursement d'une HELOC avec la durée d'un prêt sur valeur domiciliaire, afin de voir quelle structure coûte réellement moins cher pour votre montant emprunté, plutôt que de se laisser séduire par une mensualité initiale plus basse qui pourrait ne pas durer.

Lire les anecdotes connexes

Voir toutes les anecdotes

Les personnes ayant consulté cet outil ont aussi consulté

Calculateur de Prêt Immobilier

Saisissez le montant emprunté, le taux d'intérêt et la durée pour calculer la mensualité, le coût total et le total des intérêts. Calcul basé sur la méthode à mensualités constantes.

Calculateur de refinancement immobilier – économies et seuil de rentabilité

Comparez votre prêt immobilier actuel à un refinancement : mensualité, intérêts restants, seuil de rentabilité des frais et économie totale.

Calculateur de HELOC : évolution de la mensualité entre période de tirage et d'amortissement

Estimez comment évolue la mensualité d'un HELOC (ligne de crédit garantie par la valeur du logement) lorsque la période de tirage, où seuls les intérêts sont dus, se termine et que l'amortissement complet commence.

Calculateur de refinancement avec retrait de liquidités (Cash-Out Refinance)

Comparez un refinancement avec retrait de liquidités, où vous contractez un nouveau prêt supérieur à votre solde actuel pour recevoir la différence en espèces, avec le fait de conserver votre prêt actuel et d'emprunter l...

Calculateur de Prêt sur Valeur Domiciliaire (Home Equity Loan) | Mensualité, Intérêts Totaux et Ratio Prêt-Valeur Combiné (CLTV)

Calculez la mensualité et les intérêts totaux d'un prêt sur valeur domiciliaire (deuxième hypothèque à taux fixe et versement unique) sans toucher à votre prêt immobilier actuel, ainsi que votre ratio prêt-valeur combiné...

Comparaison des modes d'amortissement de prêt immobilier (échéances constantes vs capital constant)

Saisissez le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée pour comparer côte à côte la mensualité, le montant total remboursé et les intérêts totaux d'un amortissement à échéances constantes et d'un amortissement à cap...