HELOC（房屋净值信贷额度）还款模拟器｜提取期与还款期支付变化
模拟以房屋净值作担保的信贷额度（HELOC）从只付利息的提取期，过渡到本息摊还的还款期时，月供的增加额、总利息与总费用。
按还款期利率划分的HELOC月供变化示例
示例：信贷额度8万美元、初始提取4万美元、无追加提取、提取期10年（利率9.00%）、还款期20年时的估算值。
| 还款期利率 | 提取期末月供 | 还款期首月月供 | 月供增加额 |
|---|---|---|---|
| 7.00% | $300 | $310 | +$10 |
| 9.00% | $300 | $360 | +$60 |
| 11.00% | $300 | $413 | +$113 |
本工具仅提供比较用的估算。实际的HELOC产品因金融机构而异，指数利率、利率上限、费用、最低提取额等条件均有所不同。签约前请务必确认金融机构的正式披露文件。
HELOC估算小贴士
- 由于提取期内只支付利息，本金不会自动减少，请务必确认进入还款期的瞬间月供会增加多少。
- 大多数HELOC采用浮动利率，建议对提取期和还款期分别输入不同的利率，确认利率上升时月供会增加多少。
- 如果计划追加提取，请留意余额达到信贷额度上限的时点。一旦达到上限，就无法再继续提取。
- 还款期设置得越长，月供越低，但总利息会增加，请选择自己能够承受的还款期限。
关于HELOC的常见问题
住房贷款在借款时一次性发放固定金额，并从一开始就按本息摊还方式还款。而HELOC是循环信贷额度，只在需要时借入所需金额，且大多数产品在提取期内只需支付利息。
提取期结束后将无法再借入新的资金，需要在还款期内将当时的余额按本息摊还方式偿清。由于还款方式从只付利息变为本息并付，月供通常会大幅增加。
大多数HELOC采用在基准利率（如最优惠利率）之上加一定利差的浮动利率。基准利率上升时，提取期的利息月供和还款期的本息摊还月供都会增加，因此有必要模拟利率上升的情形。
不需要。信贷额度只是可借款的上限，利息仅按实际提取的金额计算。只提取所需金额、保留未使用的额度，可以避免支付不必要的利息。
闲话 ― 留意HELOC的“月供冲击”
HELOC是以房屋净值为担保设立的循环信贷额度，可以像信用卡一样按需借款。大多数产品分为两个阶段：只需支付利息的提取期，以及需要全额偿还本息的还款期。由于提取期的月供只覆盖利息，本金不会自行减少，因此提取期结束、进入还款期的那一刻，剩余余额需要按本息摊还方式偿还，月供往往会大幅上升。这种现象通常被称为“月供冲击”。
此外，大多数HELOC采用与基准利率（如最优惠利率）挂钩的浮动利率。提取期内利率上升会增加只付利息的月供，而进入还款期时的利率水平，也会对本息摊还月供产生很大影响。正因如此，本工具允许为提取期和还款期分别输入不同的利率。
在评估HELOC时，建议将提取期的长度、进入还款期时预计的余额、以及那时预计的利率这三者结合起来一并模拟，以免被月供冲击打个措手不及。实际合同中的利率上限、最低还款额和费用结构因产品而异，最终决策请以金融机构的正式披露文件为准。