Calculateur de DTI (ratio dette-revenu)
Calculez votre DTI initial (logement seul) et votre DTI total (toutes dettes) à partir de votre revenu mensuel et des paiements de logement, prêt auto, prêt étudiant et carte de crédit, et comparez le résultat aux critères habituels d'approbation hypothécaire.
Qu'est-ce que le DTI (ratio dette-revenu) ?
Le DTI (Debt-to-Income Ratio) mesure la part de votre revenu brut mensuel consacrée au remboursement de vos dettes. C'est l'un des indicateurs les plus fondamentaux utilisés par les prêteurs pour évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser une hypothèque ou un autre prêt.
Il existe deux versions courantes : le DTI initial, qui divise uniquement le paiement de logement (hypothèque ou loyer) par le revenu, et le DTI total, qui divise l'ensemble des paiements mensuels de dettes — logement plus prêt auto, prêt étudiant, cartes de crédit et autres engagements — par le revenu. Les prêteurs accordent généralement plus d'importance au DTI total.
Comment utiliser
- Indiquez votre revenu brut mensuel Indiquez votre revenu total mensuel avant impôts (vous pouvez inclure le revenu du foyer en cas de demande conjointe)
- Indiquez votre paiement de logement Indiquez le paiement de votre hypothèque ou votre loyer mensuel
- Indiquez vos autres paiements de dettes Indiquez vos paiements mensuels de prêt auto, prêt étudiant, carte de crédit et autres dettes
- Consultez le résultat Votre DTI initial et total s'affichent, accompagnés d'une évaluation par rapport aux critères de prêt courants
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Pour une hypothèque, incluez la taxe foncière, l'assurance habitation et les frais de copropriété (le cas échéant) en plus du capital et des intérêts pour obtenir un paiement de logement plus précis.
- Indiquez le paiement minimum mensuel de vos cartes de crédit, pas votre limite de crédit totale. Une utilisation excessive de cartes à peine remboursées peut sous-estimer votre véritable DTI.
- Si votre DTI total dépasse 43 %, rembourser d'abord les dettes à taux élevé comme les cartes de crédit est souvent plus efficace pour améliorer vos chances d'approbation que de réduire uniquement le DTI initial.
- Si vous êtes indépendant ou avez un revenu variable, les prêteurs font généralement la moyenne de votre revenu sur les un à deux dernières années plutôt que de considérer un seul mois, planifiez-vous en conséquence.
Cas d'usage
Vérification préalable avant une demande hypothécaire
Vérifiez si votre DTI respecte les critères de prêt courants avant de faire une demande auprès d'un prêteur
Planifier une réduction de dettes
Estimez de combien votre DTI s'améliorerait en remboursant vos cartes de crédit ou un prêt auto
Évaluer un refinancement ou un prêt supplémentaire
Vérifiez de combien votre DTI augmenterait avant de contracter un emprunt supplémentaire tel qu'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire
Fixer un objectif de revenu
Estimez le revenu nécessaire pour atteindre votre DTI cible en conservant votre niveau de dette actuel
Glossaire
- DTI (ratio dette-revenu)
- Le rapport entre le total de vos paiements mensuels de dettes et votre revenu brut mensuel. Il est largement utilisé dans l'octroi de prêts hypothécaires et autres.
- DTI initial
- Le rapport entre uniquement votre paiement de logement (hypothèque ou loyer) et votre revenu brut mensuel. Il reflète spécifiquement le poids des frais de logement.
- DTI total
- Le rapport entre l'ensemble de vos paiements mensuels de dettes — logement plus prêt auto, prêt étudiant, cartes de crédit et autres dettes — et votre revenu brut mensuel. C'est le chiffre auquel les prêteurs accordent généralement le plus de poids.
- Règle du 28/36
- Une ligne directrice traditionnelle suggérant de maintenir le DTI initial à 28 % maximum et le DTI total à 36 % maximum pour obtenir les conditions hypothécaires les plus favorables.
- Prêt FHA
- Une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration américaine, qui peut approuver des emprunteurs avec un DTI plus élevé (généralement jusqu'à environ 43-50 %) que les prêts conventionnels.
Questions fréquentes
Anecdote — Pourquoi le DTI est devenu un indicateur si central dans l'octroi de crédit
Le DTI est devenu un pilier de l'octroi de prêts hypothécaires en grande partie à cause de la crise financière mondiale de la fin des années 2000, lorsque des prêts étaient souvent approuvés sans vérification adéquate de la capacité de remboursement de l'emprunteur. Depuis, prêteurs et régulateurs accordent une importance beaucoup plus grande à la mesure objective de la dette par rapport au revenu avant d'accorder un crédit.
La célèbre règle du 28/36 est utilisée aux États-Unis depuis des décennies, mais il s'agit d'une ligne directrice traditionnelle et non d'une obligation légale. En pratique, les prêteurs pondèrent le DTI avec l'historique de crédit, le montant de l'apport, la stabilité de l'emploi et d'autres facteurs avant de prendre une décision finale.
Des concepts similaires existent dans l'octroi de crédit hypothécaire à travers le monde, même si la terminologie exacte et les seuils diffèrent. L'idée sous-jacente — vérifier quelle part du revenu d'un emprunteur est déjà engagée dans le remboursement de dettes avant d'accorder un nouveau crédit — est un fil conducteur commun aux pratiques de prêt à l'échelle internationale.