Calculadora de HELOC: cambio de cuota entre el periodo de disposición y el de amortización
Estime cómo cambia la cuota de un HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) cuando el periodo de disposición, con pago solo de intereses, termina y comienza la amortización total del saldo.
Cambio de cuota del HELOC según el tipo de amortización
Ejemplo: límite de crédito de 80.000 $, disposición inicial de 40.000 $, sin disposiciones adicionales, periodo de disposición de 10 años al 9,00 % y periodo de amortización de 20 años. Cifras redondeadas.
| Tipo de amortización | Cuota al final de la disposición | Cuota al iniciar la amortización | Aumento de la cuota |
|---|---|---|---|
| 7,00% | $300 | $310 | +$10 |
| 9,00% | $300 | $360 | +$60 |
| 11,00% | $300 | $413 | +$113 |
Cómo cambia la devolución de un HELOC
Un HELOC —línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda— es una línea garantizada con la casa, de la que se dispone solo lo que hace falta. La devolución transcurre en dos etapas: durante el **periodo de disposición** se pagan por regla general solo los intereses, y durante el **periodo de devolución** siguiente se amortiza el saldo en cuotas constantes. Los pagos parecen ligeros en la primera etapa únicamente porque no se amortiza principal; la gran trampa del producto es que la cuota da un salto en cuanto empieza la segunda.
Dé a esta herramienta el límite de crédito, la disposición inicial y cualquier disposición mensual añadida, junto con el tipo y los años de cada etapa, y le expondrá **la cuota mensual al final del periodo de disposición, la cuota al comienzo del de devolución y la diferencia entre ambas**. A ello se suman los intereses de cada etapa, el saldo al cerrarse la disposición y los intereses totales. El periodo de devolución se calcula suponiendo que ese saldo se amortiza en cuotas constantes al nuevo tipo.
Cómo usar el simulador de HELOC
- Escriba el límite y la disposición inicial Dé la línea total concertada y la cantidad que retira al principio. La disposición ha de ser cero o más y no exceder el límite.
- Fije la disposición mensual añadida Si piensa tomar más cada mes durante la disposición, escriba esa cantidad; si no, deje cero. Las disposiciones añadidas engordan el saldo y agravan el periodo de devolución.
- Escriba las condiciones de la disposición Dé el tipo anual y los años. A lo largo de este tramo el pago es solo de intereses.
- Escriba las condiciones de la devolución Dé el tipo y los años. Como el HELOC suele ser a tipo variable, poner aquí una cifra mayor que en la disposición ofrece una visión por el lado seguro.
- Fíjese en el escalón de la cuota El aumento al entrar en el periodo de devolución es la cifra que más importa a una economía doméstica. Que sea soportable debe regir cuánto pide y a cuántos años.
Consejos para aprovecharla mejor
- Como el periodo de disposición solo paga intereses, el saldo no baja por sí mismo: compruebe siempre cuánto sube la cuota justo al empezar la amortización.
- La mayoría de los HELOC tienen tipo variable, así que pruebe tipos distintos en disposición y amortización para ver cuánto aumentaría la cuota si sube el tipo.
- Si planea disposiciones adicionales, tenga en cuenta cuándo el saldo alcanzará el límite de crédito, porque a partir de ese punto ya no podrá disponer de más.
- Un periodo de amortización más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el interés total, así que elija un plazo que pueda sostener y no solo el de cuota más baja.
Dónde ayuda el simulador de HELOC
Prepararse para la vida tras la disposición
El fin del periodo de disposición llega años después, así que el salto de la cuota aparece cuando ya se ha olvidado. Conocer la diferencia de antemano permite tener la casa preparada.
Contar con una subida de tipos
La mayoría de los HELOC son a tipo variable. Ponga un tipo más alto en la devolución y verá el techo hasta el que podría trepar la cuota.
Medir el efecto de las disposiciones añadidas
Retirar un poco cada mes deja al cierre de la disposición un saldo mayor de lo que se espera. Compare los intereses totales con y sin ellas.
Decidir cuánto pedir
Partiendo de la cuota del periodo de devolución hacia atrás, hallará la disposición que la casa puede soportar. No hay obligación de agotar la línea.
Cuando quiera sopesar un producto a tipo fijo
Para la comparación con un préstamo entregado de una vez y devuelto en cuotas constantes desde el principio, use HELOC frente a préstamo con garantía hipotecaria; para el plan de amortización de una hipoteca en sí, la calculadora de préstamos.
Términos sobre el HELOC
- HELOC
- Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda: una línea garantizada con la casa. Dentro del límite se dispone lo que hace falta, y los intereses corren solo sobre lo dispuesto.
- Periodo de disposición
- El tramo durante el cual pueden retirarse fondos de la línea. En la mayoría de los productos el pago es solo de intereses, de modo que el principal no baja salvo que se disponga más.
- Periodo de devolución
- El tramo posterior, en el que el saldo se amortiza en cuotas constantes. La cuota mensual sube porque ahora empieza a amortizarse principal.
- Cuota constante
- Método en el que el pago mensual se mantiene fijo mientras su composición pasa poco a poco de intereses a principal. La cuota del periodo de devolución se calcula así.
- Choque de pago (payment shock)
- La subida brusca de la cuota al pasar de la disposición a la devolución. Se produce porque al pago, que era solo de intereses, se le suma el principal.
- Tipo variable
- Tipo que se revisa al compás de un índice. El HELOC suele ser variable en ambas etapas, de modo que el tipo de la firma no es forzosamente el que perdura.
Preguntas frecuentes sobre el HELOC
A propósito — cuidado con el "susto de la cuota" del HELOC
Un HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por el valor de la vivienda: se dispone solo de lo necesario, de forma parecida a una tarjeta de crédito. La mayoría de los productos tienen dos fases: un periodo de disposición, en el que solo se pagan intereses, y un periodo de amortización, en el que el saldo se devuelve por completo. Como la cuota de disposición cubre solo intereses, el saldo no baja por sí mismo, así que en el momento en que termina la disposición y empieza la amortización hay que amortizar todo el saldo, lo que suele hacer que la cuota suba de golpe. A esto se le suele llamar "susto de la cuota".
Además, la mayoría de los HELOC llevan un tipo variable ligado a un índice de referencia. Una subida del tipo durante la disposición aumenta la cuota de solo intereses, y el nivel del tipo al empezar la amortización afecta mucho a la nueva cuota de amortización total. Por eso esta calculadora permite introducir tipos distintos para la disposición y para la amortización.
A la hora de valorar un HELOC conviene simular juntos la duración de la disposición, el saldo previsto al empezar la amortización y el tipo esperado en ese momento, para no llevarse una sorpresa con el susto de la cuota. Cada contrato real puede tener distinto tope de tipo, cuota mínima y estructura de comisiones, así que confirme las cifras finales con la oferta oficial de la entidad.