Calculadora de HELOC: cambio de cuota entre el periodo de disposición y el de amortización

Estime cómo cambia la cuota de un HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) cuando el periodo de disposición, con pago solo de intereses, termina y comienza la amortización total del saldo.

Cambio de cuota del HELOC según el tipo de amortización

Ejemplo: límite de crédito de 80.000 $, disposición inicial de 40.000 $, sin disposiciones adicionales, periodo de disposición de 10 años al 9,00 % y periodo de amortización de 20 años. Cifras redondeadas.

Tipo de amortización Cuota al final de la disposición Cuota al iniciar la amortización Aumento de la cuota
7,00% $300 $310 +$10
9,00% $300 $360 +$60
11,00% $300 $413 +$113

Consejos para estimar un HELOC

  • Como el periodo de disposición solo paga intereses, el saldo no baja por sí mismo: compruebe siempre cuánto sube la cuota justo al empezar la amortización.
  • La mayoría de los HELOC tienen tipo variable, así que pruebe tipos distintos en disposición y amortización para ver cuánto aumentaría la cuota si sube el tipo.
  • Si planea disposiciones adicionales, tenga en cuenta cuándo el saldo alcanzará el límite de crédito, porque a partir de ese punto ya no podrá disponer de más.
  • Un periodo de amortización más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el interés total, así que elija un plazo que pueda sostener y no solo el de cuota más baja.

Preguntas frecuentes sobre el HELOC

Un préstamo hipotecario entrega un importe fijo de una vez y empieza a amortizarse por completo desde el principio. El HELOC es una línea de crédito renovable: se dispone solo de lo necesario, y la mayoría de los productos exigen únicamente el pago de intereses durante la disposición.

Al terminar la disposición ya no se puede disponer de más crédito, y el saldo pendiente se amortiza por completo durante el periodo de amortización. La cuota pasa de solo intereses a capital e intereses, por lo que suele subir de forma notable.

La mayoría de los HELOC aplican un tipo variable igual a un índice de referencia más un margen fijo. Cuando el índice sube, aumentan tanto la cuota de solo intereses de la disposición como la cuota de amortización total, por lo que conviene simular un escenario de tipo más alto.

No. El límite es solo el máximo disponible; los intereses solo se generan sobre lo que realmente se dispone. Disponer únicamente de lo necesario y dejar el resto del límite sin usar evita pagar intereses innecesarios.
ツールくん

A propósito — cuidado con el "susto de la cuota" del HELOC

Un HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por el valor de la vivienda: se dispone solo de lo necesario, de forma parecida a una tarjeta de crédito. La mayoría de los productos tienen dos fases: un periodo de disposición, en el que solo se pagan intereses, y un periodo de amortización, en el que el saldo se devuelve por completo. Como la cuota de disposición cubre solo intereses, el saldo no baja por sí mismo, así que en el momento en que termina la disposición y empieza la amortización hay que amortizar todo el saldo, lo que suele hacer que la cuota suba de golpe. A esto se le suele llamar "susto de la cuota".

Además, la mayoría de los HELOC llevan un tipo variable ligado a un índice de referencia. Una subida del tipo durante la disposición aumenta la cuota de solo intereses, y el nivel del tipo al empezar la amortización afecta mucho a la nueva cuota de amortización total. Por eso esta calculadora permite introducir tipos distintos para la disposición y para la amortización.

A la hora de valorar un HELOC conviene simular juntos la duración de la disposición, el saldo previsto al empezar la amortización y el tipo esperado en ese momento, para no llevarse una sorpresa con el susto de la cuota. Cada contrato real puede tener distinto tope de tipo, cuota mínima y estructura de comisiones, así que confirme las cifras finales con la oferta oficial de la entidad.

Ver todas las curiosidades

Las personas que vieron esta herramienta también vieron

Calculadora de Préstamo Hipotecario

Ingrese el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo para calcular la cuota mensual, el total a pagar y el total de intereses. Compatible con el método de cuota fija.

Calculadora de refinanciación hipotecaria: ahorro y punto de equilibrio

Compare su hipoteca actual con una refinanciación y estime la cuota, los intereses, el punto de equilibrio de los gastos y el ahorro total.

Comparación de métodos de amortización hipotecaria (cuota fija vs capital fijo)

Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo para comparar, uno al lado del otro, la cuota mensual, el total a devolver y el interés total de la amortización con cuota fija frente a la de capital fijo...

Calculadora de préstamo para coche

Introduce el precio del vehículo, la entrada, el valor de la parte de intercambio (trade-in), el tipo de interés y el plazo para calcular la cuota mensual, el pago total y los intereses totales de tu préstamo de coche.

Calculadora de cuotas de leasing de coche

Introduce el precio del vehículo, la entrada, la tasa de valor residual, el tipo de interés y el plazo del leasing para calcular la cuota mensual, el pago total y los intereses totales.

Comparación de préstamo vs leasing de coche

Introduce el precio del vehículo, la entrada, el tipo de interés y el plazo para comparar, uno al lado del otro, la cuota mensual y el coste total de comprar con un préstamo frente a alquilar con leasing.