Calculadora de HELOC: mudança da parcela entre o período de saque e o de amortização

Estime como a parcela de um HELOC (linha de crédito com garantia imobiliária) muda quando o período de saque, com pagamento apenas de juros, termina e começa a amortização total do saldo.

Mudança da parcela do HELOC conforme a taxa de amortização

Exemplo: limite de crédito de US$ 80.000, saque inicial de US$ 40.000, sem saques adicionais, período de saque de 10 anos a 9,00% e período de amortização de 20 anos. Valores arredondados.

Taxa de amortização Parcela no fim do saque Parcela no início da amortização Aumento da parcela
7,00% $300 $310 +$10
9,00% $300 $360 +$60
11,00% $300 $413 +$113

Dicas para estimar um HELOC

  • Como o período de saque cobra somente juros, o saldo não cai sozinho — verifique sempre o quanto a parcela aumenta no instante em que a amortização começa.
  • A maioria dos HELOCs tem taxa variável, então teste taxas diferentes para o saque e a amortização e veja quanto um aumento de taxa somaria à parcela.
  • Se planeja fazer saques adicionais, fique atento ao momento em que o saldo atinge o limite de crédito — a partir daí não é mais possível sacar mais.
  • Um período de amortização mais longo reduz a parcela mensal, mas aumenta os juros totais, então escolha um prazo que caiba no seu orçamento, não apenas o de menor parcela.

Perguntas frequentes sobre o HELOC

Um financiamento imobiliário libera um valor fixo de uma vez e começa a amortizar por completo desde o início. O HELOC é uma linha de crédito rotativa — você saca apenas o que precisa, e a maioria dos produtos exige só o pagamento de juros durante o saque.

Quando o período de saque termina, não é mais possível sacar novos valores, e o saldo pendente é quitado por completo ao longo do período de amortização. A parcela deixa de ser só de juros e passa a incluir também o principal, por isso costuma subir bastante.

A maioria dos HELOCs usa taxa variável igual a um índice de referência mais uma margem fixa. Quando o índice sobe, tanto a parcela de juros do saque quanto a parcela de amortização aumentam, por isso vale simular um cenário de taxa mais alta.

Não. O limite é apenas o máximo disponível — os juros incidem só sobre o valor realmente sacado. Sacar apenas o necessário e deixar o restante do limite sem uso evita pagar juros desnecessários.
ツールくん

Curiosidade — cuidado com o "choque da parcela" do HELOC

Um HELOC é uma linha de crédito rotativa garantida pelo valor do imóvel — você saca apenas o que precisa, de forma parecida a um cartão de crédito. A maioria dos produtos tem duas fases: um período de saque, em que só se pagam juros, e um período de amortização, em que o saldo é quitado por completo. Como a parcela do saque cobre apenas juros, o saldo não diminui sozinho, então no momento em que o saque termina e a amortização começa, todo o saldo precisa ser amortizado — o que costuma fazer a parcela subir bastante de uma vez. Isso é conhecido como "choque da parcela".

Além disso, a maioria dos HELOCs tem taxa variável atrelada a um índice de referência. Um aumento da taxa durante o saque eleva a parcela de juros, e o nível da taxa no início da amortização afeta bastante a nova parcela de amortização total. É por isso que esta calculadora permite informar taxas diferentes para o saque e para a amortização.

Ao avaliar um HELOC, vale simular junto a duração do saque, o saldo esperado no início da amortização e a taxa prevista nesse momento, para não ser pego de surpresa pelo choque da parcela. Contratos reais variam no teto da taxa, na parcela mínima e na estrutura de tarifas, então confirme os números finais com a proposta oficial da instituição.

Ver todas as curiosidades

Pessoas que viram esta ferramenta também viram

Calculadora de Financiamento Imobiliário

Insira o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo para calcular a parcela mensal, o total a pagar e o total de juros. Suporta o método de parcelas fixas.

Calculadora de refinanciamento imobiliário — economia e ponto de equilíbrio

Compare o financiamento atual com um refinanciamento e estime parcela, juros restantes, ponto de equilíbrio dos custos e economia total.

Comparação de métodos de amortização de financiamento imobiliário (parcela fixa vs amortização fixa)

Informe o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo para comparar lado a lado a parcela mensal, o total a pagar e o juro total do sistema de parcela fixa e do sistema de amortização fixa.

Calculadora de financiamento de veículo

Informe o preço do veículo, entrada, valor de troca (trade-in), taxa de juros e prazo para calcular a parcela mensal, o valor total pago e os juros totais do financiamento do carro.

Calculadora de Parcela de Leasing de Carro

Informe o preço do veículo, a entrada, a taxa de valor residual, a taxa de juros e o prazo do leasing para calcular a parcela mensal, o valor total pago e os juros totais.

Comparação de financiamento vs leasing de veículo

Informe o preço do veículo, a entrada, a taxa de juros e o prazo para comparar lado a lado a parcela mensal e o custo total de comprar com financiamento ou alugar com leasing.