Calculateur de refinancement avec retrait de liquidités (Cash-Out Refinance)

Comparez un refinancement avec retrait de liquidités, où vous contractez un nouveau prêt supérieur à votre solde actuel pour recevoir la différence en espèces, avec le fait de conserver votre prêt actuel et d'emprunter le même montant via un prêt séparé.

Seuil de rentabilité du refinancement avec retrait selon le taux du prêt séparé

Estimation avec un solde actuel de 300 000 $ à 7,00 % sur 25 ans restants, un retrait de 50 000 $, un nouveau prêt à 6,50 % sur 25 ans, 6 000 $ de frais de clôture et un prêt séparé sur 10 ans.

Taux du prêt séparé Mensualité du refinancement avec retrait Mensualité combinée (conserver + séparé) Économie estimée du refinancement
7,00 % 2 363 $ 2 701 $ −9 201 $
9,00 % 2 363 $ 2 754 $ −2 861 $
12,00 % 2 363 $ 2 838 $ 7 216 $
15,00 % 2 363 $ 2 927 $ 17 935 $

Conseils pour évaluer un refinancement avec retrait de liquidités

  • Plus le taux du prêt séparé est élevé, plus le refinancement avec retrait tend à l'emporter sur le coût total. Comparez toujours avec de vrais taux de prêt personnel ou de carte de crédit.
  • Votre nouveau solde sera plus élevé que l'actuel, ce qui redémarre la durée de tout le prêt immobilier. Ne regardez pas uniquement la mensualité : vérifiez aussi l'évolution du coût total jusqu'au remboursement.
  • Les prêteurs plafonnent généralement le refinancement avec retrait à un ratio prêt-valeur, souvent autour de 80 %. Vérifiez que le montant souhaité respecte cette limite avant de faire une demande.
  • Des frais de clôture s'appliquent à chaque refinancement. Si vous n'avez besoin que d'un petit montant, un prêt séparé aux frais plus faibles peut parfois coûter moins cher au total.

Questions fréquentes sur le refinancement avec retrait de liquidités

Cela dépend. Le refinancement avec retrait remplace tout le prêt immobilier à un nouveau taux ; si ce taux est nettement plus élevé que l'actuel, vous payez aussi plus d'intérêts sur le solde existant. La ligne de crédit sur valeur domiciliaire laisse le prêt actuel intact et n'emprunte que le montant retiré, ce qui est souvent avantageux quand le taux actuel est déjà bon.

Une estimation approximative consiste à multiplier la valeur estimée du bien par la limite de ratio prêt-valeur du prêteur (souvent autour de 80 %), puis à soustraire le solde actuel du prêt. La limite exacte dépend de l'évaluation du dossier ; confirmez-la à l'avance auprès de votre prêteur.

Certains prêteurs permettent d'intégrer les frais de clôture au nouveau prêt, mais ce montant génère aussi des intérêts. Cet outil suppose que les frais sont payés en espèces ; si vous prévoyez de les financer, ajoutez ce montant au retrait pour une estimation plus prudente.

Oui. Si un prêt séparé (personnel, carte de crédit, etc.) affiche un taux nettement plus élevé que les prêts immobiliers habituels, le refinancement avec retrait peut rester avantageux sur le coût total, même avec une légère hausse de taux sur tout le solde. Vérifiez toujours la comparaison du coût total dans le tableau ci-dessus plutôt que de vous fier au seul taux.
ツールくん

Anecdote — Deux façons de transformer la valeur de son bien en liquidités

Un refinancement avec retrait de liquidités remplace votre prêt immobilier actuel par un nouveau prêt plus important et vous verse la différence en espèces. Le nouveau prêt solde l'ancien, et le reste vous appartient librement. Plus la valeur estimée de votre bien a augmenté, plus le montant disponible est généralement élevé.

Une option voisine est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Plutôt que de remplacer le prêt immobilier, elle le laisse intact et ouvre une ligne de crédit séparée adossée à la valeur accumulée. La comparaison « prêt séparé » de cet outil représente les lignes de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts personnels ou toute option qui ne nécessite pas de toucher au prêt existant.

L'option la plus avantageuse dépend de l'écart entre le nouveau taux de refinancement et le taux actuel, et de la façon dont cet écart se compare au taux du prêt séparé. Si le nouveau taux est nettement plus élevé que l'actuel, refinancer tout le solde peut aussi renchérir la partie déjà existante, ce qui favorise le prêt séparé. Comparez ici le coût total et vérifiez les limites de ratio prêt-valeur ainsi que les frais de clôture auprès de votre prêteur avant de décider.

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