Calculateur de refinancement avec retrait de liquidités (Cash-Out Refinance)
Comparez un refinancement avec retrait de liquidités, où vous contractez un nouveau prêt supérieur à votre solde actuel pour recevoir la différence en espèces, avec le fait de conserver votre prêt actuel et d'emprunter le même montant via un prêt séparé.
Seuil de rentabilité du refinancement avec retrait selon le taux du prêt séparé
Estimation avec un solde actuel de 300 000 $ à 7,00 % sur 25 ans restants, un retrait de 50 000 $, un nouveau prêt à 6,50 % sur 25 ans, 6 000 $ de frais de clôture et un prêt séparé sur 10 ans.
| Taux du prêt séparé | Mensualité du refinancement avec retrait | Mensualité combinée (conserver + séparé) | Économie estimée du refinancement |
|---|---|---|---|
| 7,00 % | 2 363 $ | 2 701 $ | −9 201 $ |
| 9,00 % | 2 363 $ | 2 754 $ | −2 861 $ |
| 12,00 % | 2 363 $ | 2 838 $ | 7 216 $ |
| 15,00 % | 2 363 $ | 2 927 $ | 17 935 $ |
Ce qu’est un refinancement avec sortie de fonds
Le refinancement avec sortie de fonds remplace le prêt immobilier en cours par un plus important et **vous remet la différence en liquide**. Le taux d’un prêt immobilier étant d’ordinaire inférieur à celui d’un emprunt sans garantie, ce montage sert à financer une rénovation, à regrouper des dettes ou à couvrir des frais d’études. Mais la maison entière est de nouveau hypothéquée et la durée à nouveau étirée : un taux plus bas ne signifie donc pas à lui seul que l’on paiera moins au total.
Cet outil place le refinancement avec sortie de fonds à côté de l’autre voie – **garder le prêt actuel et emprunter la même somme à part** – et compare la mensualité cumulée ainsi que le coût total jusqu’au terme. Il suppose un taux fixe et des mensualités constantes ; les frais de dossier ne sont pas incorporés au nouveau capital mais ajoutés au total comme coût initial. Un prêt distinct se contracte d’ordinaire sur une durée plus courte qu’un prêt immobilier.
Comment se servir du calculateur
- Saisissez votre prêt actuel Donnez le capital restant dû, le taux annuel et la durée restante. C’est le point de départ de la comparaison.
- Arrêtez le montant en liquide voulu Portez la somme que vous destinez à une rénovation, à un regroupement de dettes ou à autre chose. Elle s’ajoute au capital du nouveau prêt.
- Saisissez les conditions après refinancement Donnez le nouveau taux, la nouvelle durée et les frais de dossier. Ceux-ci ne s’ajoutent pas au capital : ils entrent dans le total comme coût initial.
- Saisissez les conditions du prêt distinct Donnez le taux et la durée pour n’emprunter que la somme en liquide via un prêt personnel, une marge de crédit ou semblable. Un taux plus élevé sur une durée plus courte serre la réalité de plus près.
- Regardez la mensualité et le total ensemble Ne décidez pas sur le seul écart mensuel. Allonger la durée abaisse la mensualité tandis que le total payé s’élève. Pesez les deux à la fois.
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Plus le taux du prêt séparé est élevé, plus le refinancement avec retrait tend à l'emporter sur le coût total. Comparez toujours avec de vrais taux de prêt personnel ou de carte de crédit.
- Votre nouveau solde sera plus élevé que l'actuel, ce qui redémarre la durée de tout le prêt immobilier. Ne regardez pas uniquement la mensualité : vérifiez aussi l'évolution du coût total jusqu'au remboursement.
- Les prêteurs plafonnent généralement le refinancement avec retrait à un ratio prêt-valeur, souvent autour de 80 %. Vérifiez que le montant souhaité respecte cette limite avant de faire une demande.
- Des frais de clôture s'appliquent à chaque refinancement. Si vous n'avez besoin que d'un petit montant, un prêt séparé aux frais plus faibles peut parfois coûter moins cher au total.
Quand cela mérite d’être pesé
Financer une rénovation
Voyez si les travaux peuvent se financer au taux d’un prêt immobilier. Portez le devis de l’entreprise comme somme en liquide et faites les comptes.
Regrouper des emprunts à taux élevé
Comparez le fait de verser dettes de carte et prêts personnels dans le prêt immobilier au fait de continuer tel quel. Plus l’écart de taux est grand, plus cela paraît avantageux – mais l’allongement de la durée tire en sens inverse.
Mesurer l’effet d’une durée plus longue
À somme empruntée égale, une durée plus longue abaisse la mensualité. Ceci montre en chiffres ce que cet allongement coûte en intérêts.
Juger si les frais valent la peine
Un refinancement entraîne d’emblée des frais d’acte et de dossier. Que l’économie les dépasse est l’épreuve de l’opportunité de l’opération.
Quand vous voulez peser d’autres voies sur la valeur du bien
Pour emprunter sous forme de marge de crédit, voyez le simulateur de HELOC ; pour la comparaison avec un versement unique, HELOC contre prêt sur valeur domiciliaire ; pour un plan de remboursement ordinaire, le calculateur de prêt.
Termes relatifs au refinancement avec sortie de fonds
- Refinancement avec sortie de fonds
- Refinancement où le nouveau prêt excède le capital restant dû et où la différence est prise en liquide. La garantie demeure la même maison et l’endettement total s’accroît.
- Frais de dossier
- Les frais qui naissent au début d’un refinancement : commissions, frais d’acte, cautionnement et semblables. Cet outil ne les incorpore pas au capital mais les ajoute à part au total.
- Mensualités constantes
- Méthode où le versement mensuel reste fixe tandis que sa composition passe peu à peu des intérêts au capital. Ces estimations la supposent.
- Coût total
- Le capital et les intérêts versés jusqu’au terme, avec les coûts initiaux. Il peut s’élever alors même que la mensualité baisse, lorsque la durée est étirée.
- Plafond de financement
- La limite de ce qui peut être prêté au regard de la valeur d’expertise de la garantie. La somme retirable y est soumise : on ne peut donc pas forcément emprunter tout ce que l’on souhaite.
- Prêt sans garantie
- Emprunt contracté sans fournir de garantie, comme un prêt de carte ou un prêt personnel. L’accord vient plus vite, mais le taux dépasse d’ordinaire celui d’un prêt immobilier.
Questions fréquentes sur le refinancement avec retrait de liquidités
Anecdote — Deux façons de transformer la valeur de son bien en liquidités
Un refinancement avec retrait de liquidités remplace votre prêt immobilier actuel par un nouveau prêt plus important et vous verse la différence en espèces. Le nouveau prêt solde l'ancien, et le reste vous appartient librement. Plus la valeur estimée de votre bien a augmenté, plus le montant disponible est généralement élevé.
Une option voisine est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Plutôt que de remplacer le prêt immobilier, elle le laisse intact et ouvre une ligne de crédit séparée adossée à la valeur accumulée. La comparaison « prêt séparé » de cet outil représente les lignes de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts personnels ou toute option qui ne nécessite pas de toucher au prêt existant.
L'option la plus avantageuse dépend de l'écart entre le nouveau taux de refinancement et le taux actuel, et de la façon dont cet écart se compare au taux du prêt séparé. Si le nouveau taux est nettement plus élevé que l'actuel, refinancer tout le solde peut aussi renchérir la partie déjà existante, ce qui favorise le prêt séparé. Comparez ici le coût total et vérifiez les limites de ratio prêt-valeur ainsi que les frais de clôture auprès de votre prêteur avant de décider.