Calculadora de DTI (Índice Dívida-Renda)

Calcule o seu DTI inicial (apenas moradia) e o seu DTI total (todas as dívidas) a partir da sua renda mensal e dos pagamentos de moradia, financiamento de veículo, empréstimo estudantil e cartão de crédito, e compare com os critérios habituais de aprovação de financiamento imobiliário.

O que é o DTI (índice dívida-renda)?

O DTI (Debt-to-Income Ratio) mede qual parte da sua renda bruta mensal é destinada ao pagamento de dívidas. É um dos indicadores mais básicos usados pelas instituições financeiras para avaliar a capacidade de um solicitante pagar um financiamento imobiliário ou outro empréstimo.

Existem duas versões comuns: o DTI inicial, que divide apenas o pagamento de moradia (financiamento ou aluguel) pela renda, e o DTI total, que divide o total de pagamentos mensais de dívidas — moradia mais financiamento de veículo, empréstimo estudantil, cartão de crédito e outras obrigações — pela renda. As instituições financeiras geralmente dão mais peso ao DTI total.

Como usar

Informe sua renda bruta mensal Informe sua renda total mensal antes de impostos (pode incluir a renda do lar se a solicitação for em conjunto)
Informe seu pagamento de moradia Informe o pagamento do seu financiamento ou o aluguel mensal
Informe seus outros pagamentos de dívida Informe seus pagamentos mensais de financiamento de veículo, empréstimo estudantil, cartão de crédito e outras dívidas
Veja o resultado Seu DTI inicial e total são exibidos, junto com uma avaliação frente aos critérios habituais de financiamento

Dicas para aproveitar melhor

Para um financiamento, inclua o IPTU, o seguro residencial e a taxa de condomínio (se aplicável) junto com o principal e os juros para obter um valor de pagamento de moradia mais preciso.
Informe o pagamento mínimo mensal dos cartões de crédito, não o limite total disponível. Gastar demais em cartões que quase não são pagos pode subestimar o seu verdadeiro DTI.
Se o seu DTI total estiver acima de 43%, pagar primeiro dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito, costuma ser mais eficaz para melhorar suas chances de aprovação do que reduzir apenas o DTI inicial.
Se você é autônomo ou tem renda variável, as instituições financeiras costumam calcular a média da sua renda dos últimos um a dois anos, em vez de considerar apenas um mês, portanto planeje-se de acordo.

Casos de uso

Verificação prévia antes de solicitar um financiamento

Veja se o seu DTI atende aos critérios habituais de financiamento antes de solicitar junto a uma instituição

Planejar a redução de dívidas

Estime quanto o seu DTI melhoraria ao pagar cartões de crédito ou um financiamento de veículo

Avaliar um refinanciamento ou empréstimo adicional

Verifique quanto o seu DTI subiria antes de contrair um empréstimo adicional, como um HELOC ou empréstimo com garantia de imóvel

Definir uma meta de renda

Estime a renda necessária para atingir o DTI desejado mantendo o nível de dívida atual

Glossário

DTI (índice dívida-renda): A proporção entre o total dos seus pagamentos mensais de dívida e a sua renda bruta mensal. É amplamente utilizado na análise de financiamentos imobiliários e outros empréstimos.
DTI inicial: A proporção entre apenas o seu pagamento de moradia (financiamento ou aluguel) e a sua renda bruta mensal. Reflete especificamente o peso dos custos de moradia.
DTI total: A proporção entre todos os seus pagamentos mensais de dívida — moradia mais financiamento de veículo, empréstimo estudantil, cartão de crédito e outras dívidas — e a sua renda bruta mensal. É o número ao qual as instituições financeiras geralmente dão mais peso.
Regra 28/36: Uma diretriz tradicional que sugere manter o DTI inicial em até 28% e o DTI total em até 36% para obter as condições de financiamento mais favoráveis.
Empréstimo FHA: Um financiamento segurado pela Federal Housing Administration dos EUA, que pode aprovar solicitantes com um DTI mais alto (normalmente até cerca de 43-50%) do que os financiamentos convencionais.

Perguntas frequentes

Um DTI total de 36% ou menos é geralmente considerado favorável, e muitos programas de financiamento (incluindo os empréstimos FHA) aprovam solicitantes com até cerca de 43%. A aprovação acima de 50% se torna difícil, embora os limites exatos variem conforme a instituição, o tipo de empréstimo e o perfil de crédito.

As instituições financeiras geralmente dão mais peso ao DTI total, pois ele inclui todas as suas dívidas. O DTI inicial ainda é usado como medida complementar de quanto da sua renda é destinado especificamente à moradia.

Para uma solicitação conjunta, é comum combinar a renda e as dívidas de todos os solicitantes. Se a solicitação for individual, use apenas a sua própria renda e dívidas.

Não. O DTI abrange apenas obrigações de pagamento de dívida, como empréstimos e cartões de crédito, e não as despesas cotidianas.

Não. Todos os cálculos são feitos inteiramente no seu navegador, e nada do que você informa é enviado a um servidor.

Curiosidade — Por que o DTI se tornou um indicador tão central nos financiamentos

O DTI se tornou um pilar da análise de financiamentos imobiliários em boa parte devido à crise financeira global do final da década de 2000, quando muitos empréstimos eram aprovados sem verificar adequadamente a capacidade de pagamento do solicitante. Após a crise, instituições financeiras e reguladores passaram a dar muito mais atenção à medição objetiva da dívida em relação à renda antes de conceder crédito.

A conhecida regra 28/36 é usada nos EUA há décadas, mas trata-se de uma diretriz tradicional, e não de uma exigência legal. Na prática, as instituições ponderam o DTI junto com o histórico de crédito, o valor da entrada, a estabilidade no emprego e outros fatores ao tomar a decisão final.

Conceitos semelhantes existem na análise de financiamentos em todo o mundo, mesmo onde a terminologia exata e os limites variam. A ideia central — verificar quanto da renda de um solicitante já está comprometido com o pagamento de dívidas antes de conceder novo crédito — é um fio comum nas práticas de financiamento em todo o mundo.

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