Calculadora de refinanciamento com retirada de dinheiro (Cash-Out Refinance)

Compare o refinanciamento com retirada de dinheiro, em que você contrata um novo empréstimo maior que o saldo atual para receber a diferença em dinheiro, com manter o empréstimo atual e tomar o mesmo valor por meio de um empréstimo separado.

Ponto de equilíbrio do refinanciamento com retirada por taxa do empréstimo separado

Estimativa com saldo atual de US$ 300.000 a 7,00% com 25 anos restantes, retirada de US$ 50.000, novo empréstimo a 6,50% em 25 anos, US$ 6.000 em taxas de fechamento e empréstimo separado em 10 anos.

Taxa do empréstimo separado Parcela do refinanciamento com retirada Parcela combinada (manter + separado) Economia estimada do refinanciamento
7,00% US$ 2.363 US$ 2.701 −US$ 9.201
9,00% US$ 2.363 US$ 2.754 −US$ 2.861
12,00% US$ 2.363 US$ 2.838 US$ 7.216
15,00% US$ 2.363 US$ 2.927 US$ 17.935

Dicas para avaliar um refinanciamento com retirada de dinheiro

  • Quanto maior a taxa do empréstimo separado, mais o refinanciamento com retirada tende a vencer no custo total. Compare sempre com taxas reais de empréstimo pessoal ou cartão de crédito.
  • O novo saldo será maior que o atual, o que reinicia o prazo de todo o financiamento. Não olhe apenas a parcela mensal: verifique também a mudança no custo total até a quitação.
  • As instituições costumam limitar o refinanciamento com retirada a um percentual do valor do imóvel, geralmente próximo de 80%. Confirme se o valor desejado cabe nesse limite antes de solicitar.
  • Toda vez que você refinancia, há taxas de fechamento. Se precisar de um valor pequeno em dinheiro, um empréstimo separado com taxas menores pode sair mais barato no total.

Perguntas frequentes sobre refinanciamento com retirada de dinheiro

Depende. O refinanciamento com retirada substitui todo o financiamento por uma nova taxa, então se essa taxa for muito mais alta que a atual, você acaba pagando mais juros também sobre o saldo existente. A HELOC mantém o financiamento atual intacto e toma emprestado apenas o valor retirado, o que costuma ser vantajoso quando a taxa atual já é boa.

Uma referência aproximada é o valor avaliado do imóvel multiplicado pelo limite de empréstimo-valor da instituição (geralmente próximo de 80%), menos o saldo atual do empréstimo. O limite exato depende da análise de crédito, por isso confirme antecipadamente com a instituição.

Algumas instituições permitem financiar as taxas de fechamento dentro do novo empréstimo, mas esse valor também gera juros. Esta ferramenta assume que as taxas são pagas em dinheiro; se pretende financiá-las, some esse valor à retirada para uma estimativa mais conservadora.

Sim. Se um empréstimo separado (pessoal, cartão, etc.) tiver taxa muito mais alta que a de financiamentos imobiliários, o refinanciamento com retirada ainda pode vencer no custo total, mesmo com um leve aumento de taxa sobre todo o saldo. Verifique sempre a comparação de custo total na tabela acima, em vez de olhar apenas a taxa.
ツールくん

Curiosidade — Duas formas de transformar o valor do imóvel em dinheiro

O refinanciamento com retirada de dinheiro substitui o financiamento atual por um novo empréstimo maior e devolve a diferença em dinheiro. O novo empréstimo quita o antigo, e o restante fica livre para uso. Quanto mais o valor avaliado do imóvel tiver subido, maior costuma ser o valor disponível para retirada.

Uma opção relacionada é a linha de crédito com garantia do imóvel (HELOC). Em vez de substituir o financiamento, ela o mantém intacto e abre uma linha de crédito separada sobre o valor acumulado. A comparação de "empréstimo separado" nesta ferramenta representa a HELOC, empréstimos pessoais ou qualquer opção que não exija mexer no financiamento existente.

A opção mais vantajosa depende de como a nova taxa de refinanciamento se compara à atual, e como essa diferença se compara à taxa do empréstimo separado. Se a nova taxa for muito mais alta que a atual, refinanciar todo o saldo pode encarecer também a parte já existente, favorecendo o empréstimo separado. Compare o custo total nesta ferramenta e consulte os limites de empréstimo-valor e as taxas de fechamento com a instituição antes de decidir.

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