Calculadora de Seguro de Vida | Quanto de Cobertura Você Realmente Precisa
Informe sua renda anual, composição familiar (cônjuge, número de filhos, anos até o filho mais novo se tornar independente), poupança existente e a pensão por morte esperada para estimar a cobertura de seguro de vida necessária.
Uma forma comum de decidir "quanto seguro de vida é suficiente" é partir do valor total de que a família precisaria para continuar vivendo e subtrair aquilo que já pode ser coberto sem um seguro: a poupança existente, a pensão pública por morte e a renda própria do cônjuge. O que resta é a diferença a cobrir (sua necessidade de cobertura). Basta informar a renda do responsável pela família e a composição familiar para estimar esse valor.
Como Esta Calculadora Estima a Cobertura Necessária
| Despesas de subsistência estimadas para os dependentes | Cerca de 70% da renda anual atual (uma regra simplificada amplamente usada no setor de seguros de vida) |
|---|---|
| Período coberto por esta estimativa | Até o filho mais novo se tornar independente (as despesas do cônjuge depois disso não são incluídas) |
| Não incluído | Despesas pontuais, como funeral e sepultamento, ou despesas educacionais concentradas em um único momento (por exemplo, matrícula no início dos estudos) |
As finanças de cada família dependem de mais fatores do que os listados aqui, portanto use este resultado como ponto de partida para pensar na sua cobertura, e não como uma resposta definitiva.
Simule Sua Cobertura Necessária a Partir da Renda, da Família e da Poupança
Dicas
- A cobertura necessária muda conforme os filhos crescem, você compra um imóvel ou a poupança aumenta, por isso vale recalculá-la a cada poucos anos, junto com uma revisão mais ampla das finanças da família.
- Se você não souber sua pensão por morte esperada, consulte o órgão previdenciário do seu país (no Japão, o serviço on-line "Nenkin Net"). O valor depende muito de você estar vinculado apenas à previdência básica ou também a uma previdência de empregado.
- Se você já possui um seguro de vida, some o valor da apólice à "poupança existente" para ver quanta cobertura adicional ainda pode ser necessária.
- Se o seu cônjuge não trabalha ou não pretende trabalhar, defina a "renda própria esperada do cônjuge" como 0 ao rodar a simulação.
Perguntas Frequentes
Curiosidade — De Onde Vem a Ideia da "Cobertura Necessária"?
A ideia de calcular a cobertura necessária surgiu da tentativa de deixar de escolher um valor de seguro com base em uma vaga sensação de segurança ou na recomendação de um vendedor, partindo em vez disso dos custos reais de vida da família para chegar a um número racional. Associações de seguros de vida de muitos países publicam esse tipo de referência de planejamento familiar, e a maioria das calculadoras de necessidade das próprias seguradoras se baseia na mesma lógica.
Um detalhe interessante é que as despesas de subsistência dos dependentes costumam ser estimadas em cerca de 70% da renda atual enquanto o filho mais novo ainda é dependente, caindo para cerca de 50% depois disso. Isso mostra o quanto criar filhos pesa no orçamento de uma família. Esta calculadora se concentra apenas no período anterior à independência do filho mais novo, embora um plano de seguro completo costume considerar também os anos seguintes.
A cobertura necessária não é algo para calcular uma vez e esquecer. Planejadores financeiros costumam recomendar revisar o valor sempre que ocorre um evento importante na vida: contratar um financiamento imobiliário, ter um filho ou mudar de emprego. Deixar de fazer essas revisões é justamente o que faz a cobertura ficar insuficiente ou excessiva por anos seguidos.