Comparador de Seguro de Vida a Termo vs. Seguro de Renda por Morte | Compare Prêmios para a Mesma Cobertura
Informe sua idade atual, o período do seguro e a cobertura desejada para comparar gratuitamente os prêmios entre um seguro de vida a termo com cobertura fixa e um seguro de renda por morte (capital decrescente).
Ao se preparar para o mesmo "valor que você quer ter coberto caso o pior aconteça", os prêmios variam entre o seguro de vida a termo (a cobertura permanece fixa durante todo o período da apólice) e o seguro de renda por morte (o capital restante a pagar diminui conforme o período da apólice avança). Se você ainda não sabe de quanta cobertura precisa, experimente primeiro a Calculadora de Cobertura de Seguro de Vida Necessária e depois volte aqui para comparar os prêmios entre os dois tipos de seguro.
Como o Seguro de Vida a Termo e o Seguro de Renda por Morte se Diferenciam
| Cobertura do seguro de vida a termo | Permanece fixa durante todo o período da apólice |
|---|---|
| Cobertura do seguro de renda por morte | Diminui conforme o período da apólice avança (pago como um valor mensal fixo, semelhante a uma renda) |
| Modelo de estimativa desta ferramenta | Os prêmios são estimados como aproximadamente proporcionais à cobertura média restante ao longo do período da apólice. Como o seguro de renda por morte tem cerca de metade da cobertura média do seguro a termo, seu prêmio costuma ser mais baixo — uma tendência que este modelo reproduz. |
Os prêmios reais variam conforme a seguradora, o desenho do produto, o sexo e o estado de saúde (classe de risco), então use isto como uma estimativa simplificada para ter uma ideia da diferença relativa entre os dois tipos de seguro.
Simule os Prêmios a Partir da Idade, do Período do Seguro e da Cobertura Necessária
Dicas
- O seguro de renda por morte costuma ter um prêmio mais baixo para a mesma cobertura inicial porque ela diminui com o tempo. Tende a combinar bem com famílias cuja necessidade de cobertura também diminui ao longo dos anos.
- O seguro de vida a termo mantém a cobertura fixa independentemente de quando ocorra o óbito, o que o torna adequado para situações que exigem uma quantia única, como quitar o saldo devedor de um financiamento imobiliário.
- Se você não sabe qual é a sua cobertura necessária, estime-a primeiro com a Calculadora de Cobertura de Seguro de Vida Necessária e depois volte aqui para comparar os prêmios.
- Definir um período de seguro mais curto tende a reduzir a idade média e o prêmio, mas, se você definir um período mais curto do que realmente precisa de cobertura, ficará sem proteção depois que a apólice terminar.
Perguntas Frequentes
Curiosidade — Por Que o Seguro de Renda por Morte é Mais Barato que o Seguro a Termo?
O seguro de renda por morte é um tipo relativamente recente de seguro de vida que surgiu no mercado japonês no final da década de 1990. O seguro de vida a termo, que por muito tempo foi o produto predominante, era valorizado por sua simplicidade — "a mesma cobertura durante todo o período da apólice" — mas, na maioria das famílias reais, a cobertura de que realmente se precisa vai diminuindo aos poucos conforme os filhos crescem. O seguro de renda por morte ajusta o formato da apólice a essa realidade de necessidade decrescente, permitindo um prêmio mais baixo para a mesma cobertura inicial.
O mecanismo por trás desse prêmio mais baixo é simples. O risco assumido pela seguradora é proporcional ao valor médio que ela pode ter que pagar. O seguro a termo carrega o risco de pagar o valor total até o último dia do período da apólice, enquanto no seguro de renda por morte o capital total restante a pagar vai diminuindo com os anos, de modo que o risco médio da seguradora é menor do que no seguro a termo. Essa diferença no risco médio se reflete diretamente em uma diferença de prêmio.
Dito isso, o seguro de renda por morte tem uma ressalva importante. Se o óbito ocorrer logo no início da apólice, o valor recebido é comparável ao do seguro a termo, mas, quanto mais próximo do fim do período da apólice ele ocorrer, menor será o capital total recebido. O fato de que "mesmo que a cobertura pareça a mesma, o valor efetivamente recebido depende do momento" é um detalhe facilmente esquecido ao comparar produtos de seguro.