Calculateur du besoin en assurance-vie | Estimez le capital à prévoir
Indiquez votre revenu annuel, votre situation familiale (conjoint, nombre d'enfants, années avant l'indépendance du plus jeune), votre épargne existante ainsi que la pension de réversion ou le revenu attendu de votre conjoint pour estimer le capital d'assurance-vie réellement nécessaire.
Une méthode courante pour déterminer "quel montant d'assurance-vie est suffisant" consiste à partir du total dont votre famille aurait besoin pour vivre, puis à en soustraire ce qui peut déjà être couvert sans assurance : épargne existante, pension de réversion publique et revenu propre de votre conjoint. Ce qui reste constitue le manque à couvrir (votre besoin en assurance). Il suffit d'indiquer le revenu du soutien de famille et la composition du foyer pour estimer ce manque.
Comment ce calculateur estime votre besoin en assurance
| Frais de subsistance estimés des survivants | Environ 70 % du revenu annuel actuel (une règle empirique simplifiée largement utilisée dans le secteur de l'assurance-vie) |
|---|---|
| Période couverte par cette estimation | Jusqu'à l'indépendance du plus jeune enfant (les frais de subsistance du conjoint après cette date ne sont pas inclus) |
| Non pris en compte | Frais ponctuels tels que les frais d'obsèques et de sépulture, ou les frais de scolarité importants versés en une fois (par exemple lors d'une inscription) |
Les finances réelles d'un foyer dépendent de bien plus de facteurs que ceux listés ici : considérez ce résultat comme un point de départ pour réfléchir à votre couverture, et non comme une réponse définitive.
Simuler votre besoin en assurance à partir du revenu, de la situation familiale et de l'épargne existante
Astuces
- Le besoin en assurance évolue avec la croissance des enfants, l'achat d'un logement ou l'augmentation de l'épargne : il est donc utile de refaire ce calcul tous les quelques années, dans le cadre d'une révision plus large de votre budget familial.
- Si vous ne connaissez pas le montant attendu de votre pension de réversion, renseignez-vous auprès de l'organisme de retraite compétent (au Japon, via le service en ligne "Nenkin Net"). Le montant dépend fortement du fait que vous cotisiez uniquement au régime de base ou également à un régime complémentaire lié à l'emploi.
- Si vous disposez déjà d'une assurance-vie, ajoutez son capital à "l'épargne existante" pour voir plus précisément quelle couverture supplémentaire pourrait encore être utile.
- Si votre conjoint ne travaille pas ou n'a pas prévu de le faire, réglez le "revenu propre attendu du conjoint" sur 0 pour la simulation.
Questions fréquentes
Anecdote — D'où vient l'idée du "besoin en assurance" ?
L'idée de calculer un besoin en assurance est née de la volonté de ne plus fixer un capital sur la base d'un vague sentiment de sécurité ou de la recommandation d'un commercial, mais de partir des frais de subsistance réels d'une famille pour aboutir à un chiffre rationnel. Dans de nombreux pays, des associations du secteur de l'assurance-vie publient ce type de cadre de planification familiale, et la plupart des simulateurs proposés par les assureurs reposent sur la même logique.
Un détail intéressant est que les frais de subsistance des survivants sont généralement estimés à environ 70 % du revenu actuel tant que le plus jeune enfant est encore à charge, puis retombent à environ 50 % ensuite, ce qui montre à quel point l'éducation des enfants pèse dans le budget d'un foyer. Ce calculateur se concentre uniquement sur la période précédant l'indépendance du plus jeune enfant, mais un plan d'assurance complet tient généralement compte aussi des années suivantes.
Le besoin en assurance n'est pas un chiffre que l'on calcule une fois pour toutes. Les conseillers financiers recommandent en général de le revoir à chaque événement important de la vie : souscription d'un crédit immobilier, naissance d'un enfant ou changement d'emploi. Ne pas saisir ces occasions de révision, c'est justement ce qui conduit une couverture à rester, pendant des années, trop faible ou excessive.