Rechner für den Versicherungsbedarf | So viel Risikolebensversicherung brauchen Sie

Geben Sie die aktuellen monatlichen Lebenshaltungskosten Ihres Haushalts, Ihre Familiensituation (Ehepartner, Anzahl der Kinder, Jahre bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes), vorhandene Ersparnisse sowie erwartete Hinterbliebenenrente oder Einkommen des Partners ein, um Ihren tatsächlichen Bedarf an Risikolebensversicherung zu schätzen.

Zuletzt aktualisiert: 2026-10-17

Eine gängige Methode, um zu entscheiden, "wie viel Risikolebensversicherung ausreicht", besteht darin, vom Gesamtbetrag auszugehen, den Ihre Familie zum Leben benötigt, und davon abzuziehen, was bereits ohne Versicherung gedeckt werden kann – vorhandene Ersparnisse, die gesetzliche Hinterbliebenenrente und das eigene Einkommen Ihres Partners. Was übrig bleibt, ist die Deckungslücke (Ihr Versicherungsbedarf). Geben Sie einfach Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten und die Familiensituation ein, um diese Lücke abzuschätzen.

So berechnet dieser Rechner Ihren Versicherungsbedarf

Geschätzte Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen	Etwa 70 % der aktuellen Lebenshaltungskosten bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes (die in der japanischen Finanzplanung, z. B. vom japanischen Verband der Finanzplaner, verwendete Faustregel)
Von dieser Schätzung abgedeckter Zeitraum	Bis das jüngste Kind selbstständig wird (die Lebenshaltungskosten des Partners danach sind nicht enthalten)
Nicht berücksichtigt	Einmalige Kosten wie Beerdigungs- und Grabkosten oder einmalige Ausbildungskosten (z. B. Studiengebühren bei Einschreibung)

Die tatsächlichen Finanzen eines Haushalts hängen von mehr Faktoren ab, als hier aufgeführt sind. Betrachten Sie dies daher als Ausgangspunkt für Ihre Überlegungen zum Versicherungsschutz und nicht als endgültige Antwort.

Versicherungsbedarf aus Lebenshaltungskosten, Familiensituation und vorhandenen Ersparnissen simulieren

Was bedeutet "Versicherungsbedarf"? Weder zu viel noch zu wenig versichert sein

Wer die Deckungssumme einer Risikolebensversicherung nach Gefühl wählt – "eine runde Summe von 500.000 Euro" oder "das, was der Vermittler empfohlen hat" – zahlt oft für unnötigen Schutz zu viel oder ist genau dann unterversichert, wenn die Familie das Geld wirklich braucht. Der Versicherungsbedarf ersetzt dieses Bauchgefühl durch eine Zahl, die sich aus den tatsächlichen Finanzen des Haushalts ergibt.

Die Grundformel lautet: Der gesamte Lebensunterhalt, den Ihre Hinterbliebenen benötigen würden, abzüglich dessen, was bereits ohne Versicherung gedeckt werden kann – vorhandene Ersparnisse, gesetzliche Hinterbliebenenrente und eigenes Einkommen des Partners. Dieser Rechner schätzt diese Deckungslücke sofort anhand Ihrer aktuellen Lebenshaltungskosten, Ihrer Familiensituation und Ihrer vorhandenen Mittel.

In dieser Berechnung verwendete Referenzwerte

Die folgenden Werte sind nicht gesetzlich festgelegt. Es handelt sich um Referenzwerte zur Orientierung; die tatsächlichen Beträge unterscheiden sich je nach Anbieter.

Richtwerte in der Lebensversicherungs-Bedarfsanalyse und beim Ankauf strukturierter Vergleiche — Branchenübliche Werte (Orientierung anhand der Produktbeschreibungen der Anbieter) （Es gibt keinen einheitlichen amtlichen Datenbestand） Letzte Prüfung: 2026-10-17

Woher diese Werte stammen und wie sie gepflegt werden

So berechnen Sie Ihren Versicherungsbedarf

Geben Sie die aktuellen monatlichen Lebenshaltungskosten Ihres Haushalts ein Berücksichtigen Sie alles, was der Haushalt monatlich ausgibt – Wohnen, Lebensmittel, Nebenkosten, Ausbildung usw. Die Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen werden automatisch mit 70 % dieses Betrags angesetzt.
Geben Sie den Familienstand, die Kinderzahl und die Jahre bis zur Selbstständigkeit an Die Familiensituation bestimmt, wie lange und für wie viele Personen die Lebenshaltungskosten gedeckt werden müssen.
Geben Sie Ihre vorhandenen Ersparnisse ein Addieren Sie Bankguthaben und die Auszahlungssumme bereits bestehender Lebensversicherungen – alles, was im Ernstfall sofort verfügbar wäre.
Geben Sie die erwartete Hinterbliebenenrente und das Einkommen des Partners ein Nutzen Sie die bei der Rentenbehörde bestätigten Beträge; bei fehlendem Einkommen des Partners tragen Sie 0 ein.
Prüfen Sie Ihren Versicherungsbedarf im Ergebnis Die angezeigte Deckungslücke ist Ihre angestrebte Versicherungssumme. Zusätzlich sehen Sie die Aufschlüsselung der vorhandenen Mittel.

Tipps für die Nutzung

Der Versicherungsbedarf verändert sich mit dem Heranwachsen der Kinder, beim Immobilienkauf oder mit steigenden Ersparnissen. Es lohnt sich daher, die Berechnung alle paar Jahre im Rahmen einer umfassenderen Finanzplanung zu wiederholen.
Wenn Sie Ihre erwartete Hinterbliebenenrente nicht kennen, prüfen Sie diese bei der zuständigen Rentenbehörde Ihres Landes (in Japan über den Online-Dienst "Nenkin Net"). Die Höhe hängt stark davon ab, ob Sie nur in der gesetzlichen Grundrente oder zusätzlich in einer betrieblichen Rentenversicherung versichert sind.
Wenn Sie bereits eine Risikolebensversicherung besitzen, addieren Sie deren Auszahlungsbetrag zu den "vorhandenen Ersparnissen", um zu sehen, wie viel zusätzlicher Schutz noch sinnvoll sein könnte.
Wenn Ihr Partner nicht arbeitet oder dies auch nicht plant, setzen Sie das "erwartete eigene Einkommen des Partners" für die Simulation auf 0.

Wann sich dieser Bedarfsrechner lohnt

Beim Abschluss einer Versicherung nach Heirat oder Geburt eines Kindes

Der Versicherungsbedarf ändert sich am stärksten, wenn sich die Zahl der Angehörigen ändert. Geben Sie die neue Familiensituation ein, um das neue Ziel zu sehen.

Bei der Überprüfung des Schutzes rund um eine Baufinanzierung

Eine Restschuldversicherung tilgt in der Regel die verbleibende Hypothek, aber der Bedarf für die laufenden Lebenshaltungskosten sollte separat geprüft werden.

Bei der Prüfung, ob eine bestehende Versicherung noch passt

Addieren Sie die Auszahlungssumme Ihrer aktuellen Police zu den "vorhandenen Ersparnissen", um zu sehen, ob Sie über- oder unterversichert sind.

Nach einem Jobwechsel oder dem Schritt in die Selbstständigkeit

Eine Änderung des Einkommens oder der erwarteten Rente verändert den Versicherungsbedarf. Es lohnt sich, etwa einmal im Jahr mit aktuellen Zahlen neu zu rechnen.

Glossar zum Versicherungsbedarf

Versicherungsbedarf: Die Deckungslücke, vor der Ihre Hinterbliebenen stünden, wenn der Hauptverdiener wegfiele, nach Abzug der vorhandenen Mittel. Sie dient als Zielgröße für die Höhe der Risikolebensversicherung.
Hinterbliebenenrente: Eine gesetzliche Rentenleistung, die an Hinterbliebene gezahlt wird, wenn ein Versicherter der Rentenversicherung stirbt. Die Höhe hängt vom jeweiligen Rentensystem ab.
Betriebliche Hinterbliebenenrente: Ein zusätzlicher Betrag, der zur gesetzlichen Grundrente hinzukommt, wenn der Verstorbene in einer betrieblichen bzw. berufsständischen Rentenversicherung versichert war – für Selbstständige in der Regel nicht verfügbar.
Risikolebensversicherung mit Rentenzahlung: Eine Form der Lebensversicherung, die die Versicherungssumme über die restliche Laufzeit in monatlichen Raten statt als Einmalbetrag auszahlt – passend zu einem Versicherungsbedarf, der mit der Zeit sinkt.
Risikolebensversicherung: Eine Lebensversicherung, die Tod und Invalidität innerhalb einer festen Laufzeit absichert und keinen Rückkaufswert hat. Ohne Sparanteil, dafür bei gleicher Versicherungssumme günstiger als eine Kapitallebensversicherung.
Restschuldversicherung: Eine Versicherung, die die verbleibende Hypothekenschuld tilgt, wenn der Kreditnehmer stirbt oder schwer erwerbsunfähig wird. Die meisten Baufinanzierer setzen den Abschluss voraus.

Häufig gestellte Fragen

Es handelt sich um die Deckungslücke, die übrig bleibt, wenn man von dem Betrag, den die Familie zum Leben braucht, das abzieht, was bereits ohne Versicherung gedeckt werden kann – also vorhandene Ersparnisse, die gesetzliche Hinterbliebenenrente und das eigene Einkommen des Partners. Diese Lücke entspricht ungefähr der Deckungssumme, die Sie anstreben sollten.

Japanische Finanzplanungs-Arbeitsblätter (etwa das des japanischen Verbands der Finanzplaner) schätzen die Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen üblicherweise auf 70 % der aktuellen Lebenshaltungskosten bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes und danach auf 50 %, weil Verpflegung, Taschengeld und andere eigene Kosten des Hauptverdieners wegfallen. Grundlage sind die Lebenshaltungskosten, nicht das Einkommen; Steuern, Sozialabgaben und Sparbeträge sind daher nicht enthalten. Der tatsächliche Anteil hängt von der jeweiligen Haushaltssituation ab.

Dieses Tool beschränkt die Schätzung auf den Zeitraum bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes, um die Berechnung einfach zu halten. Eine vollständige Versicherungsplanung berücksichtigt in der Regel auch die eigenen Lebenshaltungskosten des Partners danach, wodurch der tatsächliche Versicherungsbedarf höher ausfallen würde.

In Japan können Sie diese der jährlichen Renteninformation ("Nenkin Teiki-bin") oder dem Online-Dienst "Nenkin Net" entnehmen. Angestellte und Beamte mit einer zusätzlichen betrieblichen Rentenversicherung erhalten in der Regel eine höhere Hinterbliebenenrente als Personen, die nur in der gesetzlichen Grundrente versichert sind.

Übrigens – Woher kommt die Idee des "Versicherungsbedarfs"?

Die Idee, den Versicherungsbedarf zu berechnen, entstand aus dem Bestreben, sich von einer Deckungssumme zu lösen, die auf einem vagen Sicherheitsgefühl oder der Empfehlung eines Vertriebsmitarbeiters beruht, und stattdessen von den tatsächlichen Lebenshaltungskosten einer Familie auf eine rationale Zahl zurückzurechnen. Verbände der Lebensversicherungsbranche veröffentlichen in vielen Ländern eine solche Planungsgrundlage für Haushalte, und auch die Bedarfsrechner der meisten Versicherer beruhen auf derselben Logik.

Interessant ist, dass die Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen üblicherweise auf etwa 70 % der aktuellen Lebenshaltungskosten geschätzt werden, solange das jüngste Kind noch nicht selbstständig ist, und danach auf etwa 50 % sinken. Das zeigt, wie groß der Anteil der Kindererziehung am Haushaltsbudget ist. Dieser Rechner konzentriert sich nur auf die Zeit bis zur Selbstständigkeit des jüngsten Kindes, eine vollständige Versicherungsplanung berücksichtigt aber üblicherweise auch die Jahre danach.

Der Versicherungsbedarf ist keine Zahl, die man einmal berechnet und dann vergisst. Finanzberater empfehlen in der Regel, den Betrag bei jedem größeren Lebensereignis neu zu überprüfen – etwa beim Abschluss einer Baufinanzierung, der Geburt eines Kindes oder einem Jobwechsel. Wer diese Überprüfungen versäumt, läuft Gefahr, über Jahre hinweg zu wenig oder zu viel versichert zu sein.

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