필요 보장액(생명보험) 계산기｜적정 보험 가입 금액을 확인합니다
현재 연 소득, 가족 구성(배우자 유무·자녀 수·막내 자녀가 독립할 때까지의 기간), 기존 저축액, 예상 유족연금이나 배우자 소득을 입력하면 실제로 필요한 생명보험 보장액을 무료로 계산해 드립니다.
생명보험을 "얼마나 가입해야 하는지"를 판단할 때는, 가족이 앞으로 생활하는 데 필요한 총금액에서 보험에 의존하지 않아도 되는 금액—기존 저축, 공적 유족연금, 배우자 본인의 소득 등—을 뺀 부족분(필요 보장액)을 기준으로 생각하는 것이 일반적입니다. 가구주의 연 소득과 가족 구성만 입력하면 이 부족분을 손쉽게 계산할 수 있습니다.
필요 보장액을 계산하는 기본 개념
| 유족 생활비의 기준 | 현재 연 소득의 약 70%(생명보험 업계에서 널리 사용되는 간이 기준) |
|---|---|
| 계산 대상 기간 | 막내 자녀가 독립할 때까지의 기간(그 이후 배우자의 생활비는 포함되지 않습니다) |
| 계산에서 제외되는 비용 | 장례비·묘지 비용 등 일시적인 지출, 진학 시 목돈 등 교육비의 일시적인 급증분 |
실제 가계 상황은 여기서 다루는 요소만으로 결정되지 않으므로, 어디까지나 보험 가입을 검토하는 출발점으로 참고해 주시기 바랍니다.
연 소득·가족 구성·기존 저축액으로 필요 보장액 계산하기
이용 팁
- 필요 보장액은 자녀의 성장, 주택 구입, 저축 증가 등에 따라 달라지므로, 몇 년에 한 번씩 가계 전반을 점검할 때 함께 다시 계산해 보는 것을 권장합니다.
- 공적 유족연금의 예상 금액을 모르는 경우, 거주 국가의 연금 기관 온라인 서비스에서 확인할 수 있습니다(일본의 경우 "넨킨넷"). 가입한 연금 제도(기초연금만 가입했는지, 직역연금에도 가입했는지)에 따라 금액이 크게 달라집니다.
- 이미 다른 생명보험에 가입되어 있다면 해당 보험금을 "기존 저축액"에 더해 입력하면, 추가로 얼마나 더 보장이 필요한지 파악하기 쉬워집니다.
- 배우자가 현재 일을 하지 않거나 앞으로도 일할 계획이 없다면 "배우자 본인의 근로소득 예상 월액"을 0엔으로 입력한 뒤 계산해 보십시오.
자주 묻는 질문
여담 ― "필요 보장액"이라는 개념은 언제부터 널리 퍼졌을까요
필요 보장액이라는 개념은 생명보험 가입 금액을 "막연한 안심감"이나 "설계사의 권유 금액"으로 정하는 대신, 유족의 실제 생활 설계로부터 역산하여 합리적으로 산출하려는 발상에서 출발했습니다. 여러 나라의 생명보험 관련 단체가 발표하는 생활 설계 개념이 널리 참고되고 있으며, 많은 보험사가 자체적으로 제공하는 필요 보장액 계산기 역시 이와 같은 사고방식을 바탕으로 만들어져 있습니다.
흥미로운 점은, 막내 자녀가 독립하기 전까지는 생활비가 현재 소득의 약 70% 수준이면 충분하다고 보는 반면, 독립 이후에는 약 50% 수준까지 낮아진다는 기준이 일반적으로 쓰인다는 사실입니다. 이는 자녀 교육비나 식비 같은 지출이 가계에서 차지하는 비중이 얼마나 큰지를 보여 줍니다. 이 도구는 막내 자녀가 독립할 때까지의 기간으로 한정해 계산하지만, 실제 보험 설계에서는 그 이후의 기간까지 함께 검토하는 것이 일반적입니다.
필요 보장액은 한 번 계산하고 끝나는 숫자가 아니라, 주택담보대출을 새로 받았거나 자녀가 태어났거나 이직으로 소득이 바뀌는 등 인생의 큰 이벤트가 있을 때마다 다시 점검해야 하는 성격의 값입니다. 많은 재무설계사가 "보험을 가입한 뒤 방치하는 것"을 문제로 지적하는 이유도, 이러한 재점검의 기회를 놓치면 보장이 과도하거나 부족한 상태로 몇 년씩 방치될 수 있기 때문입니다.