Calculadora de Seguro de Vida | ¿Cuánta Cobertura Necesita Realmente?
Introduzca sus ingresos anuales, la composición familiar (cónyuge, número de hijos, años hasta la independencia del menor), sus ahorros y la pensión de supervivencia estimada para calcular la cobertura de seguro de vida que realmente necesita.
Una forma habitual de decidir "cuánto seguro de vida es suficiente" consiste en partir del importe total que su familia necesitaría para seguir viviendo y restar aquello que ya puede cubrirse sin un seguro: los ahorros existentes, la pensión pública de supervivencia y los ingresos propios del cónyuge. Lo que queda es el importe pendiente (su necesidad de cobertura). Basta con introducir los ingresos del sostén del hogar y la composición familiar para estimar este importe.
Cómo Calcula Esta Herramienta la Cobertura Necesaria
| Gastos de manutención estimados para los supervivientes | Aproximadamente el 70% de los ingresos anuales actuales (una regla simplificada muy utilizada en el sector de los seguros de vida) |
|---|---|
| Periodo cubierto por esta estimación | Hasta que el hijo menor se independice (los gastos posteriores del cónyuge no se incluyen) |
| No incluido | Gastos puntuales como funeral y entierro, o gastos educativos concentrados en un momento puntual (por ejemplo, matrícula al iniciar los estudios) |
Las finanzas de cada hogar dependen de más factores que los indicados aquí, así que utilice este resultado como punto de partida para reflexionar sobre su cobertura, no como una respuesta definitiva.
Simule su Cobertura Necesaria a Partir de Ingresos, Familia y Ahorros
Consejos
- La cobertura necesaria cambia a medida que los hijos crecen, se compra una vivienda o aumentan los ahorros, así que conviene recalcularla cada pocos años junto con una revisión más amplia de las finanzas familiares.
- Si no conoce su pensión de supervivencia estimada, consulte el organismo de pensiones de su país (en Japón, el servicio en línea "Nenkin Net"). El importe depende en gran medida de si está afiliado solo a la pensión básica o también a una pensión de empleado.
- Si ya cuenta con un seguro de vida, sume su importe a "ahorros existentes" para ver cuánta cobertura adicional podría necesitar todavía.
- Si su cónyuge no trabaja o no tiene previsto hacerlo, ponga a 0 los "ingresos propios estimados del cónyuge" al ejecutar la simulación.
Preguntas Frecuentes
A propósito — ¿De Dónde Viene la Idea de la "Cobertura Necesaria"?
La idea de calcular la cobertura necesaria surgió del intento de dejar de elegir un importe de seguro basado en una vaga sensación de tranquilidad o en la recomendación de un agente comercial, y en su lugar partir de los costes reales de vida de una familia para llegar a una cifra racional. Las asociaciones de seguros de vida de muchos países publican este tipo de marco de planificación familiar, y la mayoría de las calculadoras de necesidades de las propias aseguradoras se basan en la misma lógica.
Un detalle interesante es que los gastos de manutención de los supervivientes suelen estimarse en torno al 70% de los ingresos actuales mientras el hijo menor sigue siendo dependiente, y bajan hasta aproximadamente el 50% después. Esto recuerda cuánto peso tiene la crianza de los hijos en el presupuesto de un hogar. Esta calculadora se centra únicamente en el periodo anterior a la independencia del hijo menor, aunque un plan de seguro completo suele considerar también los años posteriores.
La cobertura necesaria no es algo que se calcule una vez y se olvide. Los planificadores financieros suelen recomendar revisar la cifra cada vez que ocurre un acontecimiento vital importante: contratar una hipoteca, tener un hijo o cambiar de trabajo. Saltarse estas revisiones es precisamente lo que hace que la cobertura acabe siendo insuficiente o excesiva durante años.