Calculateur Barista FIRE
Indiquez la valeur actuelle de votre portefeuille, vos dépenses annuelles prévues, vos revenus attendus d'un emploi à temps partiel et votre taux de retrait sûr (comme la règle des 4 %) pour savoir si vos retraits de portefeuille combinés à ce revenu à temps partiel couvrent vos dépenses de vie — le Barista FIRE.
Qu'est-ce que le Barista FIRE ?
Le Barista FIRE est une étape du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early, soit l'indépendance financière et la retraite anticipée). Il désigne le moment où vous n'avez plus besoin d'un revenu à temps plein, car un retrait sûr de votre portefeuille, combiné à un revenu tiré d'un emploi à temps partiel, suffit à couvrir vos dépenses de vie. Le nom vient de l'idée qu'il devient possible d'accepter un emploi moins exigeant et à temps partiel — comme travailler en tant que barista dans un café — tout en continuant à joindre les deux bouts. Cette étape est plus accessible que le FIRE complet (qui suppose de ne plus travailler du tout), et elle se distingue aussi du Coast FIRE (qui suppose de continuer à travailler à temps plein tout en arrêtant simplement d'épargner), puisqu'elle tient compte d'un revenu à temps partiel.
Ce calculateur multiplie la valeur actuelle de votre portefeuille par votre taux de retrait sûr (comme la règle des 4 %) pour obtenir votre retrait annuel, puis y ajoute votre revenu attendu d'un emploi à temps partiel afin de vérifier si le total couvre vos dépenses annuelles prévues. Si ce n'est pas encore le cas, le calculateur détermine la taille de portefeuille nécessaire pour combler l'écart entre vos dépenses et votre revenu à temps partiel — votre « nombre Barista FIRE » — et la compare à votre portefeuille actuel. En indiquant un versement mensuel, vous pouvez aussi connaître le délai nécessaire pour combler cet écart.
Comment utiliser ce calculateur
- Indiquez la valeur actuelle de votre portefeuille Le total de vos placements, liquidités et autres actifs facilement mobilisables
- Indiquez vos dépenses annuelles prévues à la retraite Le montant des dépenses de vie que vous pensez devoir couvrir après avoir quitté un emploi à temps plein
- Indiquez votre revenu attendu à temps partiel et votre taux de retrait Le montant que vous pensez pouvoir tirer d'un emploi à temps partiel ou d'une activité complémentaire, ainsi que le taux annuel que vous pouvez retirer sans risque de votre portefeuille (4 % par défaut)
- Consultez le résultat Vous verrez si vous avez atteint le Barista FIRE, ainsi que la taille de portefeuille nécessaire (votre nombre Barista FIRE)
- (Facultatif) Indiquez le rendement attendu et le versement mensuel Si vous n'avez pas encore atteint le Barista FIRE, vous pourrez voir le délai nécessaire si vous continuez à épargner
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Un taux de retrait plus élevé réduit la taille de portefeuille affichée comme nécessaire, mais augmente aussi le risque d'épuiser votre épargne avec le temps. Il est raisonnable de commencer vos simulations autour du taux courant de 4 %.
- Laisser le revenu à temps partiel à 0 permet de vérifier si les retraits du portefeuille suffisent à eux seuls à couvrir vos dépenses. Si vous prévoyez réellement de travailler à temps partiel, indiquez votre revenu attendu pour obtenir un résultat plus réaliste.
- Utiliser un taux de rendement trop optimiste peut faire apparaître un délai plus court que la réalité. Il est conseillé d'utiliser un taux prudent (environ 5 à 7 % par an), fondé sur les moyennes de long terme des marchés actions.
- Même après avoir atteint le Barista FIRE, si votre revenu réel à temps partiel ou vos rendements réels sont inférieurs à vos hypothèses, vos dépenses pourraient ne plus être couvertes : il est utile de refaire le calcul périodiquement.
Situations d'utilisation
Envisager de quitter un emploi à temps plein
Si vous avez atteint le Barista FIRE, il devient plus facile de justifier un passage à un emploi moins rémunéré mais offrant plus de flexibilité ou moins d'heures
Fixer un objectif de revenu à temps partiel
Si votre portefeuille actuel ne suffit pas à lui seul, cela permet de savoir combien de revenu à temps partiel serait nécessaire pour combler l'écart
Construire un plan par étapes avec le Coast FIRE
Utilisez le Coast FIRE (plus besoin d'épargner) puis le Barista FIRE (ajout d'un revenu à temps partiel) comme des étapes successives vers la retraite complète
Vérifier la viabilité de votre plan de retrait
Essayez différents taux de retrait pour voir si le rythme de retrait envisagé reste raisonnable par rapport à vos dépenses prévues
Glossaire
- Barista FIRE
- Le moment où un retrait sûr de votre portefeuille, combiné à un revenu à temps partiel, suffit à couvrir vos dépenses de vie sans emploi à temps plein. Le nom vient de l'idée d'accepter un emploi moins exigeant et à temps partiel — comme celui de barista — tout en continuant à joindre les deux bouts.
- règle des 4 %
- Une règle empirique selon laquelle retirer 4 % de son portefeuille chaque année reste généralement viable sans épuiser son épargne. Elle est couramment utilisée comme taux de retrait par défaut.
- taux de retrait
- Le pourcentage de la valeur totale du portefeuille que vous retirez chaque année. Un taux de retrait plus élevé réduit la taille de portefeuille nécessaire (votre nombre Barista FIRE), mais augmente le risque d'épuiser votre épargne.
- Coast FIRE
- Le moment où votre portefeuille est appelé à atteindre, par la seule croissance des placements, votre objectif de retraite sans nouveaux versements. Contrairement au Barista FIRE, il ne suppose aucun revenu à temps partiel.
- nombre Barista FIRE
- La taille de portefeuille nécessaire pour combler l'écart entre vos dépenses et votre revenu à temps partiel, calculée en divisant cet écart par votre taux de retrait. Vous atteignez le Barista FIRE dès que votre portefeuille actuel dépasse ce nombre.
Questions fréquentes
Anecdote — d'où vient le nom « Barista FIRE » ?
L'expression « Barista FIRE » est née au sein de la communauté américaine du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Plutôt que d'abandonner totalement un emploi à temps plein, l'idée consiste à passer à un poste moins exigeant et à temps partiel — comme celui de barista dans un café — et à combiner ce revenu avec des retraits de portefeuille pour couvrir ses dépenses de vie. Certaines chaînes de cafés américaines ont historiquement proposé des avantages sociaux, comme une assurance santé, à leurs employés à temps partiel, ce qui est souvent cité comme l'une des raisons pour lesquelles ce type d'emploi a donné son nom à la stratégie.
Les premières discussions autour du FIRE présentaient souvent l'objectif comme un point d'arrivée unique : la retraite complète, atteinte d'un seul coup. À mesure que davantage de personnes progressaient concrètement vers cet objectif, l'intérêt pour des étapes intermédiaires s'est développé. Là où le Coast FIRE décrit le fait de continuer à travailler à temps plein tout en n'ayant plus besoin d'épargner, le Barista FIRE va un peu plus loin : il consiste à quitter complètement le temps plein au profit d'un revenu à temps partiel.
Le Barista FIRE a suscité un intérêt particulier dans les pays sans couverture santé publique universelle, où conserver l'accès aux avantages sociaux offerts par un employeur tout en réduisant son temps de travail présente un intérêt pratique réel, en plus de l'aspect financier. Dans les pays disposant d'une couverture santé universelle, cette considération spécifique pèse moins, mais l'attrait général demeure : un compromis flexible entre travailler à temps plein indéfiniment et ne plus travailler du tout.