Calculateur de taux d'épargne et d'indépendance financière (FI)
Indiquez vos revenus nets et vos dépenses mensuelles pour calculer votre taux d'épargne et estimer le nombre d'années nécessaires pour atteindre l'indépendance financière (25 fois vos dépenses annuelles, selon la règle des 4 %).
Qu'est-ce que le taux d'épargne et quel est son lien avec l'indépendance financière (FI) ?
Votre taux d'épargne est la part de votre revenu net que vous épargnez ou investissez plutôt que de la dépenser, calculée simplement comme (revenus − dépenses) ÷ revenus. C'est l'un des chiffres les plus utiles en finances personnelles car, contrairement à votre revenu ou au solde de vos comptes pris isolément, il détermine directement le nombre d'années de travail qui vous séparent de l'indépendance financière (FI) — le moment où vos actifs investis suffisent à couvrir durablement vos dépenses de vie.
Ce calculateur utilise la célèbre « règle des 4 % », selon laquelle retirer 4 % de son portefeuille chaque année est généralement soutenable sur une longue retraite, ce qui équivaut à un objectif de 25 fois vos dépenses annuelles. En combinant votre taux d'épargne, vos actifs actuels et un rendement attendu, il estime le nombre d'années nécessaires pour atteindre cet objectif de 25 fois — le même calcul popularisé au sein de la communauté FIRE (Financial Independence, Retire Early).
Comment utiliser ce calculateur
- Indiquez votre revenu net mensuel Utilisez votre revenu net après impôts et cotisations, et non votre salaire brut
- Indiquez vos dépenses mensuelles Incluez toutes les dépenses récurrentes : logement, alimentation, transport, abonnements, etc.
- Indiquez vos actifs investissables actuels La valeur totale des investissements et liquidités que vous pourriez consacrer aujourd'hui à votre objectif FI ; indiquez 0 si vous partez de zéro
- Indiquez le rendement attendu et le multiplicateur FI La valeur par défaut de 25 reflète la règle des 4 % ; ajustez le rendement selon vos hypothèses d'investissement
- Consultez votre taux d'épargne et le nombre d'années estimé avant la FI Consultez le graphique pour voir comment vos actifs projetés croissent vers votre objectif FI au fil du temps
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- De petites augmentations de votre taux d'épargne ont un effet disproportionné sur votre échéance vers la FI, car épargner davantage fait croître votre portefeuille plus vite tout en réduisant le montant cible, celui-ci dépendant de vos dépenses.
- Saisissez un rendement ajusté de l'inflation (réel), par exemple 5 % plutôt qu'un chiffre nominal de 8 à 10 %, si vous souhaitez que la projection reflète le pouvoir d'achat en monnaie d'aujourd'hui plutôt qu'en dollars futurs dévalués par l'inflation.
- Les grosses dépenses ponctuelles, comme une rénovation ou un mariage, peuvent fausser les chiffres d'un seul mois. Pensez à faire la moyenne de vos dépenses sur plusieurs mois pour obtenir un taux d'épargne plus représentatif.
- Si vous voulez vérifier si vos actifs actuels seuls (sans épargne supplémentaire) pourraient déjà atteindre votre objectif de retraite, essayez plutôt money.wealth.coast_fire.
Cas d'usage
Décider de réduire les dépenses ou d'augmenter les revenus
Recalculez avec des dépenses mensuelles plus faibles ou un revenu plus élevé pour voir combien de temps un taux d'épargne plus élevé pourrait vous faire gagner avant la FI
Comparer votre progression aux repères de la communauté FIRE
Voyez comment votre taux d'épargne actuel se situe par rapport aux jalons et délais couramment cités dans la communauté FIRE
Fixer un objectif d'épargne intermédiaire
Utilisez l'estimation du nombre d'années avant la FI comme objectif à suivre et à revoir périodiquement selon l'évolution de vos revenus ou dépenses
Vérifier l'impact d'un changement de carrière ou de mode de vie
Estimez comment une baisse de salaire, un déménagement ou un changement d'habitudes de dépense modifieraient votre échéance projetée vers l'indépendance financière
Glossaire
- taux d'épargne
- La part de votre revenu net que vous épargnez ou investissez plutôt que de dépenser, exprimée en pourcentage. Même une petite hausse du taux d'épargne raccourcit le nombre d'années nécessaires pour atteindre l'indépendance financière bien plus que ne l'imaginent la plupart des gens.
- multiplicateur FI
- Le multiple de vos dépenses annuelles utilisé pour calculer votre montant cible d'indépendance financière. Ce calculateur utilise par défaut 25, sur la base de la règle des 4 %, bien que certains préfèrent un multiplicateur plus prudent, comme 30 ou 33.
- montant cible FI
- Le total des actifs investis estimé nécessaire pour couvrir durablement vos dépenses de vie, calculé en multipliant vos dépenses annuelles par le multiplicateur FI.
- rendement annuel attendu
- Le taux de croissance annuel moyen que vous supposez que vos investissements atteindront sur le long terme. Beaucoup utilisent un chiffre prudent basé sur les moyennes historiques du marché boursier, ajusté de l'inflation.
Questions fréquentes
Anecdote — Les « mathématiques étonnamment simples » derrière le taux d'épargne et la retraite
L'idée que votre taux d'épargne — plus que vos revenus ou le solde de votre compte — détermine le nombre d'années qu'il vous reste à travailler a été popularisée par un article de blog largement partagé en 2012, écrit par le blogueur en finances personnelles connu sous le nom de Mr. Money Mustache, intitulé « The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement ». Il exposait une vérité simple : puisque votre objectif de retraite dépend de vos dépenses, et que votre excédent mensuel dépend de l'écart entre revenus et dépenses, les deux côtés de l'équation bougent dès que vous modifiez vos dépenses. Épargnez davantage, et votre objectif diminue tandis que votre progression s'accélère simultanément.
Le tableau qui a rendu cet article célèbre est facile à reconstituer : avec un taux d'épargne de 10 %, atteindre l'indépendance financière prend environ 51 ans de travail ; avec 25 %, environ 32 ans ; avec 50 %, environ 17 ans ; et avec 65 %, un peu plus de 10 ans. La relation est loin d'être linéaire — faire passer son taux d'épargne de 50 % à 65 % permet d'économiser près de sept ans, un bond bien plus important que ne le suggère la différence de pourcentage sous-jacente.
Cette idée est devenue l'un des fondements du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early), qui s'est développé rapidement via des blogs et des forums en ligne au cours de la décennie suivante. Plutôt que de considérer un revenu élevé comme la principale voie vers la retraite anticipée, la communauté FIRE souligne que l'écart entre revenus et dépenses — le taux d'épargne — est le chiffre qui compte réellement, ce qui explique pourquoi une personne au salaire modeste mais vivant bien en deçà de ses moyens peut parfois atteindre l'indépendance financière plus vite qu'une personne à revenu élevé mais aux dépenses proportionnellement plus importantes.