Calculateur d'épargne retraite
Entrez votre âge actuel, âge de départ à la retraite, épargne, taux de rendement attendu, dépenses mensuelles et pension pour calculer combien épargner chaque mois.
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| Âge de retraite |
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| Planifier jusqu'à |
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| Rendement attendu (annuel) |
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| Dépenses mensuelles à la retraite |
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| Pension mensuelle |
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Les résultats sont des simulations. Les rendements réels, les montants des pensions et le traitement fiscal varieront. Consultez un professionnel financier pour une planification personnalisée.
Ce que fait ce simulateur d'épargne retraite
Le chiffre qui compte vraiment lorsqu'on prépare sa retraite n'est pas le montant à épargner, mais ce qui manque chaque mois. Si les dépenses courantes atteignent 280 000 yens par mois et que la pension en apporte 150 000, l'écart est de 130 000. Il suffit de disposer d'un capital capable de combler cet écart depuis le jour où vous cessez de travailler jusqu'au terme de l'horizon que vous avez retenu. Cet outil part de votre âge actuel, de l'âge de départ envisagé, de l'espérance de vie que vous souhaitez retenir, de votre épargne actuelle, du rendement attendu, des dépenses après la retraite et de la pension estimée, puis calcule le capital nécessaire le jour du départ ainsi que l'effort d'épargne mensuel qui permet d'y parvenir.
Le capital nécessaire n'est pas l'écart mensuel multiplié par le nombre de mois. Il est obtenu comme la valeur actuelle d'une rente, ce qui tient compte du fait que **le solde restant continue de produire un rendement pendant que vous le consommez** : le montant ressort donc inférieur à celui d'une simple multiplication. Notez que l'inflation n'est pas traitée séparément. Pour refléter la hausse des prix, saisissez un rendement réel (le rendement attendu diminué de votre hypothèse d'inflation) plutôt qu'un rendement nominal. La pension est elle aussi considérée comme constante dans le temps. Prenez le résultat comme une estimation destinée à donner une direction : ce qui se produira réellement dépendra de la fiscalité, de l'âge auquel vous liquiderez vos droits et de votre situation personnelle. Consultez un professionnel avant toute décision importante.
Comment estimer vos besoins pour la retraite
- Saisissez les trois âges Votre âge actuel, l'âge auquel vous comptez partir et l'âge jusqu'auquel vous souhaitez raisonner. Placer ce dernier au-delà de l'espérance de vie moyenne donne l'estimation la plus prudente.
- Saisissez votre épargne actuelle Le total des actifs financiers disponibles pour la retraite. S'il vous reste un crédit immobilier, retranchez la part destinée à son remboursement.
- Saisissez le rendement attendu En base annuelle. Pour intégrer l'inflation, utilisez un rendement réel : le rendement attendu diminué de votre hypothèse d'inflation. Un portefeuille reposant sur des dépôts avoisine zéro ; un portefeuille comportant des actions se situe généralement à quelques pour cent.
- Saisissez les dépenses et la pension estimée Les deux en montants mensuels. Reprendre l'estimation officielle de votre pension plutôt qu'un ordre de grandeur améliore sensiblement la fiabilité de l'ensemble du calcul.
- Lisez les résultats Vous obtenez le capital nécessaire au départ, l'effort d'épargne mensuel requis et la durée pendant laquelle les fonds tiennent. Si l'effort paraît hors de portée, modifiez une donnée — reculez l'âge de départ ou revoyez l'hypothèse de dépenses — puis relancez le calcul.
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Ce calculateur suppose un taux de rendement annuel constant. Il est recommandé d'utiliser un taux conservateur (2–3 %) pour la planification de la retraite.
- Consultez votre relevé annuel de pension ou le portail officiel des retraites pour estimer votre pension publique.
- Planifier jusqu'à un âge supérieur à l'espérance de vie moyenne est une mesure prudente contre le risque de longévité.
- Les comptes à avantages fiscaux (comme iDeCo et NISA au Japon) peuvent considérablement augmenter votre épargne retraite.
- Les dépenses à la retraite représentent généralement 70 à 80 % des revenus avant la retraite.
Dans quelles situations cette simulation sert
Fixer le montant à verser chaque mois
Lorsqu'on met en place un investissement régulier, raisonner à rebours depuis un objectif donne un chiffre précis. C'est bien plus tenable dans la durée que la vague intention d'épargner le plus possible.
Mesurer l'intérêt d'un départ plus tardif
Repousser le départ de cinq ans ajoute cinq années de versements et retire cinq années de retraits : le capital nécessaire baisse donc doublement. L'ampleur de cet effet se saisit mal tant qu'on ne l'a pas vue en chiffres.
Réexaminer l'hypothèse de dépenses
Vous voyez exactement de combien le capital nécessaire diminue si les dépenses mensuelles baissent de vingt mille yens. Cela alimente des arbitrages comme être propriétaire ou locataire, ou conserver ou non une voiture.
Vérifier à quel âge les fonds s'épuisent
Même lorsque l'effort d'épargne ne peut plus augmenter, savoir jusqu'à quand tiennent vos actifs actuels indique à quel moment envisager de travailler plus longtemps ou d'ajuster son train de vie.
Le vocabulaire de la préparation à la retraite
- Capital nécessaire à la retraite
- Le total des actifs financiers que vous souhaitez détenir le jour du départ. C'est le montant capable de couvrir le déficit mensuel jusqu'au terme de l'horizon retenu, pendant que le solde continue de produire le rendement supposé.
- Déficit mensuel
- Les dépenses postérieures au départ diminuées des revenus de pension attendus. Il ne devient jamais négatif : si la pension couvre les dépenses, le déficit est nul et aucun capital de retrait n'est en principe nécessaire.
- Valeur actuelle d'une rente
- Une somme fixe perçue — ici retirée — chaque mois pendant une période, ramenée à un montant unique d'aujourd'hui après prise en compte du rendement. Comme le solde continue de travailler, elle est inférieure à la simple multiplication.
- Longévité du patrimoine
- Le nombre d'années pendant lesquelles les fonds tiennent après le départ, ou l'âge auquel ils s'épuisent. Atteindre l'horizon retenu signifie que l'objectif est rempli ; s'épuiser plus tôt signale un manque.
- Rendement attendu
- Le rendement annuel que vous retenez pour l'ensemble de votre patrimoine. **Cet outil ne traite pas l'inflation à part : saisissez donc un rendement réel — rendement attendu diminué de l'inflation — si vous voulez refléter la hausse des prix.**
- Rendement réel
- Le rendement nominal diminué du taux d'inflation, exprimé en pouvoir d'achat. Obtenir 3 % par an alors que les prix montent de 2 % par an ne laisse qu'un gain effectif de 1 %.
Questions Fréquentes
Anecdote — Le débat des 20 millions de yens au Japon
En 2019, un rapport de l'Agence des services financiers du Japon a estimé qu'un couple retraité aurait besoin de 20 millions de yens supplémentaires au-delà de sa pension publique sur 30 ans, déclenchant un vif débat national.
Les trois piliers des revenus de retraite au Japon sont : la pension publique, l'indemnité de départ de l'entreprise et l'épargne personnelle. À mesure que l'emploi à vie devient moins courant, l'épargne personnelle gagne en importance.
La "règle des 4 %", popularisée aux États-Unis, suggère qu'un retrait annuel de 4 % du portefeuille permet de le maintenir pendant 30 ans. Dans l'environnement de faibles taux japonais, de nombreux conseillers financiers recommandent un taux de retrait plus conservateur de 3 à 3,5 %.