HELOC vs. Home-Equity-Darlehen Vergleichsrechner
Vergleichen Sie eine HELOC-Kreditlinie mit einem Home-Equity-Darlehen zum Festzins für denselben Kreditbetrag. Sehen Sie Monatsrate, Gesamtzinsen, Gesamtkosten und den kombinierten Beleihungsauslauf (CLTV) im direkten Vergleich.
Beispiel: 40.000 $ Kreditbetrag, HELOC vs. Home-Equity-Darlehen
HELOC: Zinssatz Verfügungsphase 9,00 % (10 Jahre), Zinssatz Tilgungsphase 9,00 % (20 Jahre). Home-Equity-Darlehen: Festzins 8,00 %, Laufzeit 20 Jahre. Werte sind gerundete Schätzungen (Beispiel in US-Dollar).
| Kennzahl | HELOC | Home-Equity-Darlehen |
|---|---|---|
| Monatsrate in der Verfügungsphase | $300.00 | $334.58 |
| Monatsrate in der Tilgungsphase | $359.89 | $334.58 |
| Gesamtzinsen | $82,373.69 | $40,298.25 |
| Gesamtkosten | $122,373.69 | $80,298.25 |
Tipps zum Vergleich von HELOC und Home-Equity-Darlehen
- Die Rate der HELOC in der Verfügungsphase wirkt niedriger, weil sie nur Zinsen umfasst — sobald die Tilgung beginnt, kann die Rate über der des von Anfang an tilgenden Home-Equity-Darlehens liegen.
- Da HELOC-Zinsen meist variabel sind, sollten Sie beide Phasen mit einem höheren Zinssatz durchrechnen, um zu sehen, wie stark sich der Abstand zum festverzinsten Darlehen vergrößern könnte.
- Weicht die Gesamtlaufzeit der HELOC (Verfügung plus Tilgung) stark von der Laufzeit des Home-Equity-Darlehens ab, ist der Vergleich der Gesamtzinsen nicht mehr fair — gleichen Sie die Gesamtjahre möglichst an.
- Liegt Ihr kombinierter Beleihungsauslauf (CLTV) bereits nahe 85 %, prüfen Sie die Genehmigungsgrenzen beider Produkte, da eines genehmigt und das andere abgelehnt werden könnte.
Häufige Fragen zu HELOC vs. Home-Equity-Darlehen
Übrigens – Gleiche Sicherheit, ganz unterschiedliche Rückzahlungsform
Eine HELOC und ein Home-Equity-Darlehen nutzen dieselbe Sicherheit – den Immobilienwert –, doch die Form der Rückzahlung könnte unterschiedlicher kaum sein. Ein Home-Equity-Darlehen funktioniert wie eine kleine Version Ihrer ursprünglichen Baufinanzierung: Sie erhalten eine Einmalsumme und tilgen ab der ersten Rate Zins und Tilgung gemeinsam zum Festzins. Eine HELOC funktioniert eher wie eine Kreditkarte mit Limit: Sie rufen ab, was Sie brauchen, zahlen in der Verfügungsphase nur Zinsen auf das Abgerufene, und erst mit Beginn der separaten Tilgungsphase beginnt die Rückzahlung des Kapitals.
Genau dieser strukturelle Unterschied macht einen Vergleich allein anhand der „Monatsrate" irreführend. Zu Beginn der HELOC-Verfügungsphase liegt die Rate oft niedriger als beim Home-Equity-Darlehen mit demselben Saldo, einfach weil noch kein Kapital getilgt wird. Endet die Verfügungsphase, steigt die HELOC-Rate meist – manchmal deutlich –, weil dasselbe Kapital in einem kürzeren verbleibenden Zeitraum zurückgezahlt werden muss, oft zu einem variablen Zins, der sich seit Beginn der Verfügungsphase bereits verändert haben kann.
Deshalb ist der aussagekräftigere Vergleich meist der über Gesamtzinsen und Gesamtkosten auf einem ähnlichen Zeithorizont, nicht die Rate eines einzelnen Monats. Dieser Rechner lässt Sie die Verfügungs- plus Tilgungsphase der HELOC mit der Laufzeit des Home-Equity-Darlehens angleichen, damit Sie sehen, welche Struktur für Ihren Kreditbetrag tatsächlich günstiger ist, statt sich von einer anfangs niedrigeren Rate täuschen zu lassen.