HELOC与房屋净值贷款对比计算器
在相同借款金额下，对比HELOC（循环信贷额度）与固定利率房屋净值贷款。并排查看月供、总利息、总还款额和合并贷款价值比（CLTV）。
示例：借款4万美元，HELOC与房屋净值贷款对比
HELOC：提款期利率9.00%（10年），还款期利率9.00%（20年）。房屋净值贷款：固定利率8.00%，期限20年。数值为四舍五入的估算值（以美元计价示例）。
| 项目 | HELOC | 房屋净值贷款 |
|---|---|---|
| 提款阶段月供 | $300.00 | $334.58 |
| 还款阶段月供 | $359.89 | $334.58 |
| 总利息 | $82,373.69 | $40,298.25 |
| 总还款额 | $122,373.69 | $80,298.25 |
本工具仅提供比较用的估算值。实际的HELOC和房屋净值贷款条款因贷款机构而异，包括指数利率、利率上限、审批标准和费用。请在决定前查阅贷款机构的正式披露文件。
比较HELOC与房屋净值贷款的建议
- HELOC提款阶段的月供看起来更低，主要是因为只支付利息，一旦进入还款阶段，月供可能会超过从第一天起就按本息偿还的房屋净值贷款。
- 由于HELOC利率通常是浮动的，建议将提款期和还款期都按更高的利率试算，看看与固定利率房屋净值贷款的差距会扩大多少。
- HELOC的提款期与还款期总年限，如果和房屋净值贷款的期限相差很大，总利息的比较就不够公平，建议尽量使两者的总年限接近。
- 如果合并贷款价值比（CLTV）已接近85%，请分别确认两种产品的审批上限，因为其中一种可能获批而另一种被拒。
HELOC与房屋净值贷款常见问题
这取决于贷款机构实际提供的利率和条款。HELOC提款阶段的月供因为只付利息，看起来较低，但由于是浮动利率，加上还款阶段月供会上升，在相近时间跨度下其总利息可能高于固定利率的房屋净值贷款。请务必用实际报价分别试算再比较。
提款期内通常只支付利息，本金不会自然减少。提款期结束后，剩余全部本金需要在还款期内按本息偿还，因此月供会跳升以同时覆盖本金和利息，这种现象有时被称为"还款冲击"。
原则上可以，只要所有抵押贷款合计的贷款价值比（CLTV）在贷款机构允许的上限内即可，但大多数人只会选择其中一种，因为两者都会各自增加一笔抵押权和月供负担。
大多数HELOC采用与基准利率等指数挂钩的浮动利率，不过部分贷款机构也提供将部分余额转为固定利率的选项。相比之下，房屋净值贷款在整个期限内利率固定，因此本工具允许您为两种产品分别设置利率。
合并贷款价值比是现有房贷余额加上新的HELOC或房屋净值贷款之和，除以房产价值。由于本工具对两种产品使用相同的借款金额，这里的CLTV数值相同，但较高的CLTV仍可能影响贷款机构愿意批准哪种产品以及提供的利率。
闲话 ― 相同的抵押物，不同的还款方式
HELOC与房屋净值贷款都以房产净值作为抵押，但两者的还款方式却大不相同。房屋净值贷款更像是一笔小型的房贷：一次性获得全部款项，从第一期还款开始就按固定利率同时偿还本金和利息。HELOC则更像是一张有额度上限的信用卡：按需提款，在提款期内仅需为已提取的部分支付利息，直到进入独立的还款期才开始偿还本金。
正因为这种结构上的差异，仅凭"月供"来比较两者可能会产生误导。在HELOC提款期的早期，由于尚未偿还本金，月供往往低于房屋净值贷款对同等余额的月供。而一旦提款期结束，HELOC的月供通常会上升，有时幅度很大，因为同样的本金需要在剩余更短的时间内还清，而且适用的浮动利率可能从提款期开始就已发生变化。
因此，更有意义的比较通常是在相近的总时间跨度下比较总利息和总还款额，而不仅仅是某一个月的月供。本工具可以让您将HELOC的"提款期+还款期"与房屋净值贷款的期限对齐，从而看清对于您的借款金额而言，哪种结构真正更划算，而不是被眼前较低的月供所吸引。