Calculadora HELOC vs Préstamo sobre el Valor Líquido de la Vivienda

Compare una línea de crédito HELOC con un préstamo de tasa fija sobre el valor líquido de la vivienda para el mismo monto prestado. Vea la cuota mensual, el interés total, el costo total y el CLTV lado a lado.

Ejemplo: $40,000 prestados, HELOC vs préstamo sobre el valor líquido

HELOC: tasa del período de disposición 9.00% (10 años), tasa del período de reembolso 9.00% (20 años). Préstamo sobre el valor líquido: tasa fija 8.00%, plazo de 20 años. Los valores son estimaciones redondeadas (ejemplo en dólares estadounidenses).

Concepto HELOC Préstamo sobre valor líquido
Cuota mensual en fase de disposición $300.00 $334.58
Cuota mensual en fase de reembolso $359.89 $334.58
Interés total $82,373.69 $40,298.25
Costo total $122,373.69 $80,298.25

Consejos para comparar un HELOC y un préstamo sobre el valor líquido

  • La cuota del HELOC durante la disposición parece más baja principalmente porque solo cubre intereses; al comenzar el reembolso, la cuota puede superar la del préstamo sobre el valor líquido, que amortiza desde el primer día.
  • Como las tasas del HELOC suelen ser variables, pruebe ambos períodos con una tasa más alta para ver cuánto podría ampliarse la diferencia frente al préstamo de tasa fija.
  • Si el plazo combinado del HELOC (disposición más reembolso) difiere mucho del plazo del préstamo sobre el valor líquido, la comparación de interés total deja de ser justa; procure igualar el número total de años.
  • Si su relación préstamo-valor combinada (CLTV) ya está cerca del 85%, revise los límites de aprobación de ambos productos, ya que uno podría aprobarse y el otro no.

Preguntas frecuentes sobre HELOC vs préstamo sobre el valor líquido

Depende de las tasas y condiciones que ofrezca cada entidad. La cuota del HELOC durante la disposición suele ser menor por ser solo de interés, pero su tasa variable y el aumento de cuota al iniciar el reembolso pueden hacer que su interés total supere al de un préstamo de tasa fija en un horizonte similar. Compare siempre con las tasas reales que le ofrezcan.

Durante la disposición normalmente solo se pagan intereses, por lo que el capital no baja por sí solo. Al terminar la disposición, el saldo restante debe amortizarse por completo durante el reembolso, así que la cuota sube para cubrir capital e intereses, un efecto a veces llamado "shock de pago".

En principio sí, siempre que la relación préstamo-valor combinada (CLTV) de todos los gravámenes se mantenga dentro del límite de la entidad, pero la mayoría de las personas elige solo uno de los dos, ya que cada uno añade su propio gravamen y obligación mensual.

La mayoría de los HELOC usan una tasa variable ligada a un índice, como la tasa preferencial, aunque algunas entidades ofrecen fijar la tasa de parte del saldo. Un préstamo sobre el valor líquido, en cambio, tiene tasa fija durante todo el plazo, por lo que esta calculadora permite establecer tasas independientes para cada producto.

El CLTV es el saldo de la hipoteca existente más el nuevo HELOC o préstamo sobre el valor líquido, dividido entre el valor de la vivienda. Aquí es igual para ambos productos porque usan el mismo monto solicitado, pero un CLTV alto puede afectar qué producto está dispuesta a aprobar la entidad y a qué tasa.
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Curiosidad — Misma garantía, formas de pago muy distintas

Un HELOC y un préstamo sobre el valor líquido usan la misma garantía —el valor líquido de su vivienda— pero la forma de pago es muy diferente. Un préstamo sobre el valor líquido funciona como una versión pequeña de su hipoteca original: recibe una suma única y, desde el primer pago, amortiza capital e intereses a tasa fija. Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito con un límite: dispone de lo que necesita, paga solo intereses sobre lo dispuesto durante el período de disposición, y solo comienza a amortizar capital cuando empieza el período de reembolso, por separado.

Esa diferencia estructural es la razón por la que comparar solo la "cuota mensual" puede ser engañoso. Al inicio del período de disposición del HELOC, la cuota suele ser menor que la de un préstamo sobre el valor líquido con el mismo saldo, simplemente porque aún no se está amortizando capital. Cuando termina la disposición, la cuota del HELOC suele subir, a veces de forma marcada, porque el mismo capital debe pagarse en una ventana más corta, a menudo con una tasa variable que pudo haber cambiado desde el inicio.

Por eso, la comparación más útil suele ser el interés total y el costo total sobre un horizonte similar, no solo la cuota de un mes cualquiera. Esta calculadora permite alinear el período de disposición más reembolso del HELOC con el plazo del préstamo sobre el valor líquido, para ver qué estructura realmente cuesta menos para su monto solicitado, en lugar de dejarse llevar por una cuota inicial más baja que quizás no dure.

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