Calculadora HELOC vs Préstamo sobre el Valor Líquido de la Vivienda

Compare una línea de crédito HELOC con un préstamo de tasa fija sobre el valor líquido de la vivienda para el mismo monto prestado. Vea la cuota mensual, el interés total, el costo total y el CLTV lado a lado.

Última actualización: 2026-09-06

Ejemplo: $40,000 prestados, HELOC vs préstamo sobre el valor líquido

HELOC: tasa del período de disposición 9.00% (10 años), tasa del período de reembolso 9.00% (20 años). Préstamo sobre el valor líquido: tasa fija 8.00%, plazo de 20 años. Los valores son estimaciones redondeadas (ejemplo en dólares estadounidenses).

Concepto	HELOC	Préstamo sobre valor líquido
Cuota mensual en fase de disposición	$300.00	$334.58
Cuota mensual en fase de reembolso	$359.89	$334.58
Interés total	$82,373.69	$40,298.25
Costo total	$122,373.69	$80,298.25

Esta herramienta ofrece estimaciones solo para comparación. Las condiciones reales de un HELOC o un préstamo sobre el valor líquido varían según la entidad, incluyendo la tasa de referencia, los límites de tasa, los criterios de aprobación y las comisiones. Revise los documentos oficiales de su entidad antes de decidir.

La diferencia entre HELOC y préstamo con garantía hipotecaria

El HELOC (línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda) y el préstamo con garantía hipotecaria se apoyan ambos en el valor de la casa como garantía, pero la forma de devolución es del todo distinta. El HELOC es una línea de crédito de la que se dispone solo lo que hace falta; durante el periodo de disposición se pagan por lo general únicamente los intereses, y el saldo se amortiza en el periodo de devolución posterior, aún a tipo variable. El préstamo, en cambio, entrega el importe de una vez al formalizarse y arranca desde el primer momento con cuota constante a tipo fijo.

Esta herramienta calcula un mismo importe bajo los supuestos de una y otra fórmula y presenta en paralelo la cuota mensual, los intereses totales y el coste total. Además obtiene la relación combinada préstamo-valor (CLTV) junto con la hipoteca existente.

Cómo usar la comparación

Introduzca el valor de la vivienda y la hipoteca existente Escriba el valor actual de la casa y el saldo y la cuota mensual de la hipoteca existente (la cuota no interviene en el CLTV y solo se muestra a título informativo; si no hay hipoteca, deje 0).
Introduzca el importe a pedir El mismo importe se aplica al HELOC y al préstamo, de modo que la comparación resulta equitativa.
Introduzca las condiciones de disposición y devolución del HELOC Escriba por separado el tipo y la duración del periodo de disposición (solo intereses) y los del periodo de devolución (cuota constante).
Introduzca el tipo y el plazo del préstamo Escriba el tipo fijo anual y el plazo de devolución en años.
Compare los resultados Contraste la cuota de cada fase, los intereses totales, el coste total y el CLTV para ver cuál sale mejor.

Consejos para aprovecharla mejor

La cuota del HELOC durante la disposición parece más baja principalmente porque solo cubre intereses; al comenzar el reembolso, la cuota puede superar la del préstamo sobre el valor líquido, que amortiza desde el primer día.
Como las tasas del HELOC suelen ser variables, pruebe ambos períodos con una tasa más alta para ver cuánto podría ampliarse la diferencia frente al préstamo de tasa fija.
Si el plazo combinado del HELOC (disposición más reembolso) difiere mucho del plazo del préstamo sobre el valor líquido, la comparación de interés total deja de ser justa; procure igualar el número total de años.
Si su relación préstamo-valor combinada (CLTV) ya está cerca del 85%, revise los límites de aprobación de ambos productos, ya que uno podría aprobarse y el otro no.

Cuándo conviene comparar

Financiar una reforma por fases

Si en una reforma dividida en varias fases cuesta prever el total, compare si encaja mejor el HELOC, del que se dispone según haga falta, o el préstamo, que se recibe de una vez.

Estudiar la unificación de deudas a tipo variable

Si quiere fijar la cuota mensual para llevar mejor las cuentas de casa, compare el tipo fijo del préstamo con el variable del HELOC antes de refinanciar.

Prepararse ante una subida de tipos

Como en el HELOC varían los tipos tanto en la disposición como en la devolución, calcule con tipos más altos y vea de antemano hasta dónde puede abrirse la diferencia de pagos.

Decidir entre una suma única o un acceso continuado

Para un gasto puntual y de destino claro suele encajar el préstamo; para gastos continuados cuya necesidad aún no está decidida, el HELOC.

Términos sobre HELOC y préstamo con garantía hipotecaria

HELOC (línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda): Línea de crédito apoyada en el valor de la casa como garantía, de la que se dispone según haga falta. Por lo común solo se pagan intereses durante el periodo de disposición y el saldo se amortiza en el de devolución, aún a tipo variable.
Préstamo con garantía hipotecaria: Préstamo de segundo rango cuyo importe se recibe de una vez al formalizarse y que se devuelve desde el principio con cuota constante a tipo fijo, de forma parecida a una hipoteca corriente.
Periodo de disposición: El plazo durante el cual pueden retirarse fondos de la línea del HELOC. Como por lo general solo se pagan intereses, el principal no baja salvo por nuevas disposiciones.
Periodo de devolución: El plazo posterior al fin de la disposición, en el que el saldo se amortiza por completo con cuota constante (principal más intereses).
Relación combinada préstamo-valor (CLTV): La suma del saldo hipotecario existente y del nuevo HELOC o préstamo, dividida por el valor de la vivienda. Muchas entidades sitúan el límite orientativo entre el 80 y el 85 %.
Segunda hipoteca: Otra carga sobre la misma vivienda, añadida a la hipoteca existente (la primera). Tanto el HELOC como el préstamo con garantía hipotecaria se tratan normalmente como segunda hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre HELOC vs préstamo sobre el valor líquido

Depende de las tasas y condiciones que ofrezca cada entidad. La cuota del HELOC durante la disposición suele ser menor por ser solo de interés, pero su tasa variable y el aumento de cuota al iniciar el reembolso pueden hacer que su interés total supere al de un préstamo de tasa fija en un horizonte similar. Compare siempre con las tasas reales que le ofrezcan.

Durante la disposición normalmente solo se pagan intereses, por lo que el capital no baja por sí solo. Al terminar la disposición, el saldo restante debe amortizarse por completo durante el reembolso, así que la cuota sube para cubrir capital e intereses, un efecto a veces llamado "shock de pago".

En principio sí, siempre que la relación préstamo-valor combinada (CLTV) de todos los gravámenes se mantenga dentro del límite de la entidad, pero la mayoría de las personas elige solo uno de los dos, ya que cada uno añade su propio gravamen y obligación mensual.

La mayoría de los HELOC usan una tasa variable ligada a un índice, como la tasa preferencial, aunque algunas entidades ofrecen fijar la tasa de parte del saldo. Un préstamo sobre el valor líquido, en cambio, tiene tasa fija durante todo el plazo, por lo que esta calculadora permite establecer tasas independientes para cada producto.

El CLTV es el saldo de la hipoteca existente más el nuevo HELOC o préstamo sobre el valor líquido, dividido entre el valor de la vivienda. Aquí es igual para ambos productos porque usan el mismo monto solicitado, pero un CLTV alto puede afectar qué producto está dispuesta a aprobar la entidad y a qué tasa.

Curiosidad — Misma garantía, formas de pago muy distintas

Un HELOC y un préstamo sobre el valor líquido usan la misma garantía —el valor líquido de su vivienda— pero la forma de pago es muy diferente. Un préstamo sobre el valor líquido funciona como una versión pequeña de su hipoteca original: recibe una suma única y, desde el primer pago, amortiza capital e intereses a tasa fija. Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito con un límite: dispone de lo que necesita, paga solo intereses sobre lo dispuesto durante el período de disposición, y solo comienza a amortizar capital cuando empieza el período de reembolso, por separado.

Esa diferencia estructural es la razón por la que comparar solo la "cuota mensual" puede ser engañoso. Al inicio del período de disposición del HELOC, la cuota suele ser menor que la de un préstamo sobre el valor líquido con el mismo saldo, simplemente porque aún no se está amortizando capital. Cuando termina la disposición, la cuota del HELOC suele subir, a veces de forma marcada, porque el mismo capital debe pagarse en una ventana más corta, a menudo con una tasa variable que pudo haber cambiado desde el inicio.

Por eso, la comparación más útil suele ser el interés total y el costo total sobre un horizonte similar, no solo la cuota de un mes cualquiera. Esta calculadora permite alinear el período de disposición más reembolso del HELOC con el plazo del préstamo sobre el valor líquido, para ver qué estructura realmente cuesta menos para su monto solicitado, en lugar de dejarse llevar por una cuota inicial más baja que quizás no dure.

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