套现再融资计算器（Cash-Out Refinance）｜比较套现与另借贷款
比较通过套现再融资（申请高于现有房贷余额的新贷款以套取差额现金）与维持现有房贷并另行借款获得同等金额时的每月还款额和总成本。
按另贷利率划分的套现再融资盈亏对比示例
以现有余额30万美元、利率7.00%、剩余25年，套现5万美元，新贷款利率6.50%、25年，手续费6,000美元，另贷还款期限10年为前提的估算。
| 另贷利率 | 套现再融资月供 | 维持现状＋另贷月供（合计） | 再融资预估节省额 |
|---|---|---|---|
| 7.00% | $2,363 | $2,701 | −$9,201 |
| 9.00% | $2,363 | $2,754 | −$2,861 |
| 12.00% | $2,363 | $2,838 | $7,216 |
| 15.00% | $2,363 | $2,927 | $17,935 |
什么是套现再融资
套现再融资是把现有的房贷改组为金额更大的新贷款，并**把差额以现金取出**的做法。房贷的利率通常低于无担保贷款，故常被用作筹措装修资金、整合债务或教育资金的手段。但这等于把整套住宅重新押上，且还款期限亦被拉长，因此利率较低并不必然意味着总还款额也随之减少。
本工具会把套现再融资，与**保留现有贷款、另以别的贷款借入同额**的做法并列，比较每月还款的合计与还清为止的总还款额。前提为固定利率与等额本息；再融资的各项费用不并入新的贷款余额，而作为初期费用计入总还款额。别的贷款通常以短于房贷的期限来安排。
套现再融资计算的使用方法
- 填入现有的贷款 填入余额、利率（年率）与剩余还款期限。这是比较的出发点。
- 决定想套现的金额 填入拟用于装修或整合债务等的金额。此额会加到新贷款的余额之上。
- 填入再融资后的条件 指定新的利率与还款期限，以及再融资的各项费用。该费用不计入余额，而作为初期费用加进总还款额来计算。
- 填入用于比较之别贷款的条件 填入以信用贷款、消费贷款或 HELOC 等仅借入套现部分时的利率与期限。设为高于房贷的利率与更短的期限，会更贴近实情。
- 同时查看月供与总额 请勿仅凭每月负担之差作决定。期限一旦拉长，月供虽降但总还款额会增加。请两者兼顾后再判断。
用好本工具的小技巧
- 另贷的利率越高，套现再融资在总成本上就越占优势，请务必与实际的个人贷款或信用卡利率进行比较。
- 新贷款余额会高于现有余额，整个房贷的还款期限也会重新计算，请不要只看月供，务必确认还清前总支付额的变化。
- 套现再融资通常有贷款成数上限（多数机构约为8成左右），请提前向贷款机构确认希望套现的金额是否在上限范围内。
- 每次再融资都会产生手续费。如果只需要较小金额的现金，手续费较低的另贷有时总成本反而更低。
值得考虑套现再融资的场景
筹措装修资金
可确认住宅的改修费能否以房贷的较低利率借得。请把工程报价填入想套现的金额加以试算。
整合高利率的借款
可比较把信用贷款等的余债并入房贷之案，与照旧继续偿还之案。利差越大越显得有利，但期限的拉长同时也在起作用。
衡量拉长还款期限的影响
即便借款额相同，期限一长月供便会下降。可用数字确认总利息因此增加多少。
判断各项费用是否划算
再融资须支出登记与手续费等初期费用。节省额能否超过这些费用，是决定是否实行的准绳。
想与其他运用担保的方式比较时
以信用额度借入的形式可看HELOC 还款模拟器；与一次性取得之形式的比较可看HELOC 与房屋净值贷款的比较；一般的还款计划可用贷款还款计算确认。
与套现再融资相关的术语
- 套现再融资
- 指组成金额大于现有贷款余额的新贷款，并把差额以现金取得的再融资。担保仍为同一住宅，而借款总额增加。
- 再融资各项费用
- 指伴随再融资而于最初产生的费用，包含手续费、登记费用、保证费等。本工具不将其并入余额，而另行加进总还款额。
- 等额本息
- 指使每月还款额固定、其构成由利息逐步转向本金的还款方式。本工具的试算即以此方式为前提。
- 总还款额
- 指还清为止所付的本金与利息，再加上初期费用的合计。即便月供下降，若期限拉长，此项仍可能增加。
- 可贷额度上限
- 指相对于作为担保之住宅的评估值，最多可贷出多少的上限。套现的金额受此框限，故未必能如愿借得。
- 无担保贷款
- 指如信用贷款那样、不提供担保即可借入的贷款。审核较快，但利率通常高于房贷。
套现再融资常见问题
闲话 ― 将房屋净值变现的两种方式
套现再融资是指用一笔高于现有房贷余额的新贷款替换原贷款，并将差额以现金形式返还给借款人。新贷款先偿清原贷款，剩余部分可自由支配。房屋评估价值涨幅越大，通常可借入的上限金额也越高。
与此类似的方式是HELOC（房屋净值信用额度）。HELOC不替换现有房贷，而是在净值基础上另开一个信用额度供借款人提取现金。本工具中比较的"另行借款"方案，可以理解为HELOC、个人贷款等无需改动现有房贷的各种方式的统称。
哪种方式更划算，取决于新的再融资利率与现有利率的差距，以及这个差距与另贷利率相比如何。如果新利率明显高于现有利率，将整笔房贷都按新利率重组会连带增加现有部分的利息负担，此时另贷方案可能更划算。建议在本工具中并排比较两种方案的总成本，并就贷款成数上限和手续费向贷款机构详细咨询后再做决定。