套现再融资计算器（Cash-Out Refinance）｜比较套现与另借贷款
比较通过套现再融资（申请高于现有房贷余额的新贷款以套取差额现金）与维持现有房贷并另行借款获得同等金额时的每月还款额和总成本。
按另贷利率划分的套现再融资盈亏对比示例
以现有余额30万美元、利率7.00%、剩余25年，套现5万美元，新贷款利率6.50%、25年，手续费6,000美元，另贷还款期限10年为前提的估算。
| 另贷利率 | 套现再融资月供 | 维持现状＋另贷月供（合计） | 再融资预估节省额 |
|---|---|---|---|
| 7.00% | $2,363 | $2,701 | −$9,201 |
| 9.00% | $2,363 | $2,754 | −$2,861 |
| 12.00% | $2,363 | $2,838 | $7,216 |
| 15.00% | $2,363 | $2,927 | $17,935 |
本工具仅提供比较用的粗略估算。实际的审批标准、贷款成数上限、实际年利率、税费、保险费和手续费明细因贷款机构而异。签约前请务必确认正式报价单。
考虑套现再融资时的小贴士
- 另贷的利率越高，套现再融资在总成本上就越占优势，请务必与实际的个人贷款或信用卡利率进行比较。
- 新贷款余额会高于现有余额，整个房贷的还款期限也会重新计算，请不要只看月供，务必确认还清前总支付额的变化。
- 套现再融资通常有贷款成数上限（多数机构约为8成左右），请提前向贷款机构确认希望套现的金额是否在上限范围内。
- 每次再融资都会产生手续费。如果只需要较小金额的现金，手续费较低的另贷有时总成本反而更低。
套现再融资常见问题
不能一概而论。套现再融资会将整笔房贷按新利率重组，因此如果新利率明显高于现有利率，现有部分的利息负担也会增加。HELOC不改动现有房贷，只借入套现金额，当现有房贷利率本身较优惠时通常更有利。
大致可参考"房屋评估价值×贷款机构的贷款成数上限（多数约8成左右）−现有贷款余额"。具体上限取决于审批结果，建议提前向贷款机构确认。
部分贷款机构允许将手续费计入新贷款金额，但该部分同样会计息。本工具假设手续费以现金支付，如计划将手续费也一并借入，请将该金额加到套现金额中以进行更保守的估算。
有。如果个人贷款、信用卡等另贷方案的利率明显高于房贷利率，即使整笔房贷利率略有上升，套现再融资在总成本上仍可能更划算。请务必参考上方比较表中的总支付额，而非仅凭利率高低判断。
闲话 ― 将房屋净值变现的两种方式
套现再融资是指用一笔高于现有房贷余额的新贷款替换原贷款，并将差额以现金形式返还给借款人。新贷款先偿清原贷款，剩余部分可自由支配。房屋评估价值涨幅越大，通常可借入的上限金额也越高。
与此类似的方式是HELOC（房屋净值信用额度）。HELOC不替换现有房贷，而是在净值基础上另开一个信用额度供借款人提取现金。本工具中比较的"另行借款"方案，可以理解为HELOC、个人贷款等无需改动现有房贷的各种方式的统称。
哪种方式更划算，取决于新的再融资利率与现有利率的差距，以及这个差距与另贷利率相比如何。如果新利率明显高于现有利率，将整笔房贷都按新利率重组会连带增加现有部分的利息负担，此时另贷方案可能更划算。建议在本工具中并排比较两种方案的总成本，并就贷款成数上限和手续费向贷款机构详细咨询后再做决定。