Calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo (Cash-Out Refinance)
Compare el refinanciamiento con retiro de efectivo, donde solicita un nuevo préstamo mayor que su saldo actual para recibir la diferencia en efectivo, con mantener su préstamo actual y pedir esa misma cantidad mediante un préstamo aparte.
Punto de equilibrio del refinanciamiento con retiro según la tasa del préstamo aparte
Estimación con un saldo actual de 300.000 $ al 7,00 % con 25 años restantes, un retiro de 50.000 $, un nuevo préstamo al 6,50 % a 25 años, 6.000 $ en gastos de cierre y un préstamo aparte a 10 años.
| Tasa del préstamo aparte | Pago mensual del refinanciamiento | Pago mensual combinado (mantener + aparte) | Ahorro estimado del refinanciamiento |
|---|---|---|---|
| 7,00 % | 2.363 $ | 2.701 $ | −9.201 $ |
| 9,00 % | 2.363 $ | 2.754 $ | −2.861 $ |
| 12,00 % | 2.363 $ | 2.838 $ | 7.216 $ |
| 15,00 % | 2.363 $ | 2.927 $ | 17.935 $ |
Qué es una refinanciación con retirada de efectivo
La refinanciación con retirada de efectivo sustituye la hipoteca vigente por otra mayor y **le entrega la diferencia en metálico**. Como el tipo de una hipoteca suele ser inferior al de un préstamo sin garantía, sirve para costear una reforma, unificar deudas o afrontar gastos de estudios. Pero se vuelve a hipotecar la casa entera y el plazo se estira de nuevo: un tipo más bajo no significa por sí solo que se pague menos en total.
Esta herramienta pone la refinanciación con retirada de efectivo al lado de la alternativa de **conservar la hipoteca actual y pedir aparte la misma suma**, y compara la cuota mensual conjunta y el total pagado hasta el final. Supone tipo fijo y cuotas constantes; los gastos de formalización no se incorporan al nuevo saldo, sino que se suman al total como coste inicial. Un préstamo aparte se toma normalmente a plazo más corto que una hipoteca.
Cómo usar la calculadora
- Escriba su hipoteca actual Dé el saldo, el tipo anual y el plazo restante. Ese es el punto de partida de la comparación.
- Fije cuánto efectivo quiere Escriba la suma que destinará a una reforma, a unificar deudas o a lo que sea. Se añade al saldo del nuevo préstamo.
- Escriba las condiciones tras refinanciar Dé el nuevo tipo, el nuevo plazo y los gastos de formalización. Estos no se añaden al saldo: entran en el total como coste inicial.
- Escriba las condiciones del préstamo aparte Dé el tipo y el plazo de pedir solo la suma en efectivo mediante un préstamo personal, una línea de crédito o similar. Un tipo más alto a plazo más corto se acerca más a la realidad.
- Mire la cuota y el total a la vez No decida solo por la diferencia mensual. Al estirar el plazo la cuota baja mientras el total pagado sube. Sopese ambas cosas juntas.
Consejos para aprovecharla mejor
- Cuanto más alta sea la tasa del préstamo aparte, más ventaja tiende a tener el refinanciamiento con retiro en el costo total. Compare siempre con tasas reales de préstamos personales o tarjetas.
- El nuevo saldo será mayor que el actual, lo que reinicia el plazo de toda la hipoteca. No mire solo la cuota mensual: revise también el cambio en el costo total hasta liquidar.
- Los prestamistas suelen limitar el refinanciamiento con retiro a un porcentaje del valor de la vivienda, a menudo alrededor del 80 %. Confirme que el monto deseado quede dentro de ese límite antes de solicitarlo.
- Cada refinanciamiento genera gastos de cierre. Si solo necesita una cantidad pequeña, un préstamo aparte con comisiones más bajas puede resultar más económico en total.
Cuándo conviene sopesarla
Costear una reforma
Compruebe si la obra puede financiarse al tipo de una hipoteca. Ponga el presupuesto del constructor como suma en efectivo y haga números.
Unificar deudas de tipo alto
Compare llevar las deudas de tarjeta y personales a la hipoteca frente a seguir como está. Cuanto mayor sea la diferencia de tipos mejor parece, pero el alargamiento del plazo tira en sentido contrario.
Medir el efecto de un plazo más largo
A igual suma pedida, un plazo más largo baja la cuota. Esto muestra en cifras cuánto interés de más cuesta eso.
Juzgar si los gastos compensan
Refinanciar acarrea al principio gastos de registro y de formalización. Que el ahorro los supere es la prueba de si merece la pena.
Cuando quiera sopesar otras vías sobre el valor de la casa
Para pedir en forma de línea de crédito, vea el simulador de HELOC; para la comparación con un desembolso único, HELOC frente a préstamo con garantía hipotecaria; para un plan de amortización corriente, la calculadora de préstamos.
Términos sobre la refinanciación con retirada de efectivo
- Refinanciación con retirada de efectivo
- Refinanciación en que el nuevo préstamo excede el saldo vigente y la diferencia se toma en metálico. La garantía sigue siendo la misma casa y el total prestado aumenta.
- Gastos de formalización
- Los gastos que surgen al inicio de una refinanciación: comisiones de apertura, registro, avales y semejantes. Esta herramienta no los incorpora al saldo, sino que los suma aparte al total.
- Cuota constante
- Método en que el pago mensual se mantiene fijo mientras su composición pasa poco a poco de intereses a principal. Estas estimaciones lo suponen.
- Total pagado
- El principal y los intereses abonados hasta el final, junto con los costes iniciales. Puede subir aun cuando la cuota baje, si se estira el plazo.
- Límite de financiación
- El techo de cuánto puede prestarse contra el valor de tasación de la garantía. El efectivo que puede retirar queda sujeto a él, así que quizá no pueda pedir todo lo que desea.
- Préstamo sin garantía
- Pedir prestado sin aportar garantía, como en un préstamo de tarjeta o personal. La aprobación es más rápida, pero el tipo suele ser mayor que el de una hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo
A propósito — Dos formas de convertir el valor de la vivienda en efectivo
El refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual por una nueva y más grande, y le entrega la diferencia en efectivo. El nuevo préstamo salda el anterior y el resto queda a su disposición. Cuanto más haya subido el valor tasado de su vivienda, mayor suele ser el monto disponible.
Una opción relacionada es el HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda). En lugar de reemplazar la hipoteca, el HELOC la deja intacta y abre una línea de crédito aparte sobre el valor acumulado. La comparación de "préstamo aparte" en esta herramienta representa al HELOC, los préstamos personales o cualquier opción que no requiera tocar la hipoteca existente.
Cuál opción conviene depende de cómo se compare la nueva tasa de refinanciamiento con la actual, y cómo esa diferencia se compare con la tasa del préstamo aparte. Si la nueva tasa es mucho más alta que la actual, refinanciar todo el saldo puede encarecer también la parte ya existente, favoreciendo al préstamo aparte. Compare el costo total con esta herramienta y consulte con su entidad los límites de préstamo-valor y los gastos de cierre antes de decidir.