Cash-Out-Refinanzierungsrechner | Eigenkapitalentnahme im Vergleich zu Extrakredit
Vergleichen Sie eine Cash-Out-Refinanzierung, bei der Sie einen neuen, höheren Kredit als Ihren aktuellen Saldo aufnehmen, um die Differenz bar zu erhalten, mit dem Beibehalten Ihres aktuellen Kredits plus einem separaten Kredit über denselben Betrag.
Break-Even der Cash-Out-Refinanzierung nach Zinssatz des separaten Kredits
Schätzung bei einem aktuellen Saldo von 300.000 $ zu 7,00 % mit 25 Jahren Restlaufzeit, einem Barbetrag von 50.000 $, einem neuen Kredit zu 6,50 % über 25 Jahre, 6.000 $ Abschlusskosten und einer 10-jährigen Laufzeit des separaten Kredits.
| Zinssatz des separaten Kredits | Monatsrate der Cash-Out-Refinanzierung | Kombinierte Monatsrate (Beibehalten + separat) | Geschätzte Ersparnis der Refinanzierung |
|---|---|---|---|
| 7,00 % | 2.363 $ | 2.701 $ | −9.201 $ |
| 9,00 % | 2.363 $ | 2.754 $ | −2.861 $ |
| 12,00 % | 2.363 $ | 2.838 $ | 7.216 $ |
| 15,00 % | 2.363 $ | 2.927 $ | 17.935 $ |
Was eine Cash-out-Umschuldung ist
Eine Cash-out-Umschuldung ersetzt die bestehende Baufinanzierung durch eine größere und **reicht Ihnen den Unterschied in bar**. Da der Zins einer Baufinanzierung gewöhnlich unter dem unbesicherter Kredite liegt, dient sie dazu, eine Sanierung zu finanzieren, Schulden zusammenzufassen oder Ausbildungskosten zu decken. Doch wird das ganze Haus aufs Neue verpfändet und die Laufzeit erneut gedehnt: Ein niedrigerer Zins bedeutet daher für sich genommen nicht, dass insgesamt weniger gezahlt wird.
Dieses Werkzeug stellt die Cash-out-Umschuldung neben die Möglichkeit, **die bestehende Finanzierung zu behalten und dieselbe Summe gesondert zu borgen**, und vergleicht die zusammengefasste Monatsrate wie den Gesamtaufwand bis zum Ende. Es setzt festen Zins und Annuitäten voraus; die Abschlusskosten werden nicht in den neuen Saldo eingerechnet, sondern als anfängliche Kosten zur Summe geschlagen. Ein gesondertes Darlehen läuft gewöhnlich kürzer als eine Baufinanzierung.
So benutzen Sie den Rechner
- Die bestehende Finanzierung eingeben Geben Sie Saldo, Jahreszins und Restlaufzeit an. Das ist der Ausgangspunkt des Vergleichs.
- Festlegen, wie viel Bargeld Sie wollen Tragen Sie die Summe ein, die Sie für Sanierung, Zusammenfassung von Schulden und dergleichen einsetzen wollen. Sie kommt zum Saldo des neuen Darlehens hinzu.
- Die Bedingungen nach der Umschuldung eingeben Geben Sie neuen Zins, neue Laufzeit und die Abschlusskosten an. Die Kosten kommen nicht zum Saldo, sondern gehen als anfänglicher Aufwand in die Summe ein.
- Die Bedingungen des gesonderten Darlehens eingeben Geben Sie Zins und Laufzeit für das Borgen allein der Barsumme über einen Privatkredit, eine Kreditlinie oder dergleichen an. Ein höherer Zins über kürzere Zeit kommt der Wirklichkeit näher.
- Auf Monatsrate und Gesamtsumme zugleich sehen Entscheiden Sie nicht am Unterschied der Monatsrate allein. Dehnt sich die Laufzeit, so sinkt die Rate, während der Gesamtaufwand steigt. Wägen Sie beides zusammen.
Tipps für die Nutzung
- Je höher der Zinssatz des separaten Kredits, desto eher gewinnt die Cash-Out-Refinanzierung bei den Gesamtkosten. Vergleichen Sie stets mit realen Ratenkredit- oder Kreditkartenzinsen.
- Ihr neuer Saldo ist höher als der aktuelle, wodurch die Laufzeit der gesamten Finanzierung neu beginnt. Achten Sie nicht nur auf die Monatsrate, sondern auch auf die Änderung der Gesamtkosten bis zur Tilgung.
- Kreditgeber begrenzen Cash-Out-Refinanzierungen meist auf eine Beleihungsgrenze, oft rund 80 %. Prüfen Sie vorab, ob Ihr gewünschter Barbetrag innerhalb dieser Grenze liegt.
- Bei jeder Refinanzierung fallen Abschlusskosten an. Benötigen Sie nur einen kleinen Barbetrag, kann ein separater Kredit mit niedrigeren Gebühren insgesamt günstiger sein.
Wann sich das Abwägen lohnt
Eine Sanierung finanzieren
Sehen Sie nach, ob sich die Arbeiten zum Zins einer Baufinanzierung finanzieren lassen. Tragen Sie den Kostenvoranschlag als Barsumme ein und rechnen Sie durch.
Hochverzinste Schulden zusammenfassen
Vergleichen Sie das Einbeziehen von Karten- und Privatschulden in die Baufinanzierung mit dem Weiterzahlen wie bisher. Je größer der Zinsabstand, desto besser sieht es aus – doch die längere Laufzeit zieht in die andere Richtung.
Die Wirkung einer längeren Laufzeit messen
Bei gleicher Summe senkt eine längere Laufzeit die Monatsrate. Hier sehen Sie in Zahlen, wie viel mehr Zins das kostet.
Beurteilen, ob die Kosten sich lohnen
Eine Umschuldung bringt Eintragungs- und Bearbeitungsgebühren mit sich. Ob die Ersparnis diese Kosten übersteigt, ist der Prüfstein der Sache.
Wenn Sie andere Wege über das Eigenkapital abwägen wollen
Zum Borgen als Kreditlinie siehe den HELOC-Rechner; für den Vergleich mit einer Einmalauszahlung HELOC gegen Home-Equity-Darlehen; für einen gewöhnlichen Tilgungsplan den Kreditrechner.
Begriffe rund um die Cash-out-Umschuldung
- Cash-out-Umschuldung
- Eine Umschuldung, bei der das neue Darlehen den bestehenden Saldo übersteigt und der Unterschied bar genommen wird. Die Sicherheit bleibt dasselbe Haus, die Gesamtschuld steigt.
- Abschlusskosten
- Die zu Beginn einer Umschuldung anfallenden Kosten – Bearbeitungsgebühren, Eintragung, Bürgschaftsentgelte und dergleichen. Dieses Werkzeug rechnet sie nicht in den Saldo, sondern schlägt sie gesondert zur Summe.
- Annuitätentilgung
- Ein Verfahren, bei dem die Monatsrate gleich bleibt, während ihre Zusammensetzung allmählich von Zins zu Tilgung wandert. Diese Schätzungen setzen es voraus.
- Gesamtaufwand
- Die bis zum Ende gezahlten Tilgungen und Zinsen samt den anfänglichen Kosten. Er kann steigen, während die Monatsrate sinkt, wenn die Laufzeit gedehnt wird.
- Beleihungsgrenze
- Die Obergrenze dessen, was gegen den Schätzwert der Sicherheit ausgereicht werden darf. Der auszahlbare Barbetrag ist daran gebunden, sodass sich nicht zwingend alles Gewünschte borgen lässt.
- Unbesicherter Kredit
- Borgen ohne Sicherheit, wie bei einem Karten- oder Privatkredit. Die Bewilligung geht schneller, doch der Zins liegt gewöhnlich über dem einer Baufinanzierung.
Häufige Fragen zur Cash-Out-Refinanzierung
Übrigens – Zwei Wege, Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln
Eine Cash-Out-Refinanzierung ersetzt Ihre bestehende Immobilienfinanzierung durch einen neuen, größeren Kredit und zahlt Ihnen die Differenz bar aus. Der neue Kredit tilgt den alten, den Rest können Sie frei verwenden. Je stärker der Schätzwert Ihrer Immobilie gestiegen ist, desto höher fällt üblicherweise der verfügbare Betrag aus.
Eine verwandte Option ist die Beleihung des Eigenkapitals über eine Kreditlinie (HELOC). Statt die bestehende Finanzierung zu ersetzen, bleibt sie unangetastet, und es wird eine separate Kreditlinie auf das angesparte Eigenkapital eröffnet. Der Vergleich mit dem „separaten Kredit" in diesem Tool steht stellvertretend für HELOCs, Ratenkredite oder jede Option, die Ihre bestehende Finanzierung unberührt lässt.
Welche Option sich lohnt, hängt davon ab, wie der neue Refinanzierungszins im Vergleich zum aktuellen Zins ausfällt und wie diese Differenz im Vergleich zum Zins des separaten Kredits steht. Ist der neue Zins deutlich höher als der aktuelle, verteuert eine Refinanzierung des gesamten Saldos auch den bereits bestehenden Teil, sodass ein separater Kredit vorteilhafter sein kann. Vergleichen Sie hier die Gesamtkosten und klären Sie Beleihungsgrenzen sowie Abschlusskosten mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie sich entscheiden.