套現再融資計算器（Cash-Out Refinance）｜比較套現與另借貸款
比較通過套現再融資（申請高於現有房貸餘額的新貸款以套取差額現金）與維持現有房貸並另行借款獲得同等金額時的每月還款額和總成本。
按另貸利率劃分的套現再融資盈虧對比示例
以現有餘額30萬美元、利率7.00%、剩餘25年，套現5萬美元，新貸款利率6.50%、25年，手續費6,000美元，另貸還款期限10年為前提的估算。
| 另貸利率 | 套現再融資月供 | 維持現狀＋另貸月供（合計） | 再融資預估節省額 |
|---|---|---|---|
| 7.00% | $2,363 | $2,701 | −$9,201 |
| 9.00% | $2,363 | $2,754 | −$2,861 |
| 12.00% | $2,363 | $2,838 | $7,216 |
| 15.00% | $2,363 | $2,927 | $17,935 |
本工具僅提供比較用的粗略估算。實際的審批標準、貸款成數上限、實際年利率、稅費、保險費和手續費明細因貸款機構而異。簽約前請務必確認正式報價單。
考慮套現再融資時的小貼士
- 另貸的利率越高，套現再融資在總成本上就越佔優勢，請務必與實際的個人貸款或信用卡利率進行比較。
- 新貸款餘額會高於現有餘額，整個房貸的還款期限也會重新計算，請不要只看月供，務必確認還清前總支付額的變化。
- 套現再融資通常有貸款成數上限（多數機構約為8成左右），請提前向貸款機構確認希望套現的金額是否在上限範圍內。
- 每次再融資都會產生手續費。如果只需要較小金額的現金，手續費較低的另貸有時總成本反而更低。
套現再融資常見問題
不能一概而論。套現再融資會將整筆房貸按新利率重組，因此如果新利率明顯高於現有利率，現有部分的利息負擔也會增加。HELOC不改動現有房貸，只借入套現金額，當現有房貸利率本身較優惠時通常更有利。
大致可參考"房屋評估價值×貸款機構的貸款成數上限（多數約8成左右）−現有貸款餘額"。具體上限取決於審批結果，建議提前向貸款機構確認。
部分貸款機構允許將手續費計入新貸款金額，但該部分同樣會計息。本工具假設手續費以現金支付，如計劃將手續費也一併借入，請將該金額加到套現金額中以進行更保守的估算。
有。如果個人貸款、信用卡等另貸方案的利率明顯高於房貸利率，即使整筆房貸利率略有上升，套現再融資在總成本上仍可能更划算。請務必參考上方比較表中的總支付額，而非僅憑利率高低判斷。
閒話 ― 將房屋淨值變現的兩種方式
套現再融資是指用一筆高於現有房貸餘額的新貸款替換原貸款，並將差額以現金形式返還給借款人。新貸款先償清原貸款，剩餘部分可自由支配。房屋評估價值漲幅越大，通常可借入的上限金額也越高。
與此類似的方式是HELOC（房屋淨值信用額度）。HELOC不替換現有房貸，而是在淨值基礎上另開一個信用額度供借款人提取現金。本工具中比較的"另行借款"方案，可以理解為HELOC、個人貸款等無需改動現有房貸的各種方式的統稱。
哪種方式更划算，取決於新的再融資利率與現有利率的差距，以及這個差距與另貸利率相比如何。如果新利率明顯高於現有利率，將整筆房貸都按新利率重組會連帶增加現有部分的利息負擔，此時另貸方案可能更划算。建議在本工具中並排比較兩種方案的總成本，並就貸款成數上限和手續費向貸款機構詳細諮詢後再做決定。