套現再融資計算器（Cash-Out Refinance）｜比較套現與另借貸款
比較通過套現再融資（申請高於現有房貸餘額的新貸款以套取差額現金）與維持現有房貸並另行借款獲得同等金額時的每月還款額和總成本。
按另貸利率劃分的套現再融資盈虧對比示例
以現有餘額30萬美元、利率7.00%、剩餘25年，套現5萬美元，新貸款利率6.50%、25年，手續費6,000美元，另貸還款期限10年為前提的估算。
| 另貸利率 | 套現再融資月供 | 維持現狀＋另貸月供（合計） | 再融資預估節省額 |
|---|---|---|---|
| 7.00% | $2,363 | $2,701 | −$9,201 |
| 9.00% | $2,363 | $2,754 | −$2,861 |
| 12.00% | $2,363 | $2,838 | $7,216 |
| 15.00% | $2,363 | $2,927 | $17,935 |
什麼是套現再融資
套現再融資是把現有的房貸改組為金額更大的新貸款，並**把差額以現金取出**的做法。房貸的利率通常低於無擔保貸款，故常被用作籌措裝修資金、整合債務或教育資金的手段。但這等於把整套住宅重新押上，且還款期限亦被拉長，因此利率較低並不必然意味著總還款額也隨之減少。
本工具會把套現再融資，與**保留現有貸款、另以別的貸款借入同額**的做法並列，比較每月還款的合計與還清為止的總還款額。前提為固定利率與本息平均攤還；再融資的各項費用不併入新的貸款餘額，而作為初期費用計入總還款額。別的貸款通常以短於房貸的期限來安排。
套現再融資計算的使用方式
- 填入現有的貸款 填入餘額、利率（年率）與剩餘還款期限。這是比較的出發點。
- 決定想套現的金額 填入擬用於裝修或整合債務等的金額。此額會加到新貸款的餘額之上。
- 填入再融資後的條件 指定新的利率與還款期限，以及再融資的各項費用。該費用不計入餘額，而作為初期費用加進總還款額來計算。
- 填入用於比較之別貸款的條件 填入以信用貸款、消費貸款或 HELOC 等僅借入套現部分時的利率與期限。設為高於房貸的利率與更短的期限，會更貼近實情。
- 同時查看月付與總額 請勿僅憑每月負擔之差作決定。期限一旦拉長，月付雖降但總還款額會增加。請兩者兼顧後再判斷。
用好本工具的小技巧
- 另貸的利率越高，套現再融資在總成本上就越佔優勢，請務必與實際的個人貸款或信用卡利率進行比較。
- 新貸款餘額會高於現有餘額，整個房貸的還款期限也會重新計算，請不要只看月供，務必確認還清前總支付額的變化。
- 套現再融資通常有貸款成數上限（多數機構約為8成左右），請提前向貸款機構確認希望套現的金額是否在上限範圍內。
- 每次再融資都會產生手續費。如果只需要較小金額的現金，手續費較低的另貸有時總成本反而更低。
值得考慮套現再融資的情境
籌措裝修資金
可確認住宅的修繕費能否以房貸的較低利率借得。請把工程報價填入想套現的金額加以試算。
整合高利率的借款
可比較把信用貸款等的餘債併入房貸之案，與照舊繼續償還之案。利差越大越顯得有利，但期限的拉長同時也在起作用。
衡量拉長還款期限的影響
即便借款額相同，期限一長月付便會下降。可用數字確認總利息因此增加多少。
判斷各項費用是否划算
再融資須支出登記與手續費等初期費用。節省額能否超過這些費用，是決定是否實行的準繩。
想與其他運用擔保的方式比較時
以信用額度借入的形式可看HELOC 還款模擬器；與一次性取得之形式的比較可看HELOC 與房屋淨值貸款的比較；一般的還款計畫可用貸款還款計算確認。
與套現再融資相關的用語
- 套現再融資
- 指組成金額大於現有貸款餘額的新貸款，並把差額以現金取得的再融資。擔保仍為同一住宅，而借款總額增加。
- 再融資各項費用
- 指伴隨再融資而於最初產生的費用，包含手續費、登記費用、保證費等。本工具不將其併入餘額，而另行加進總還款額。
- 本息平均攤還
- 指使每月還款額固定、其構成由利息逐步轉向本金的還款方式。本工具的試算即以此方式為前提。
- 總還款額
- 指還清為止所付的本金與利息，再加上初期費用的合計。即便月付下降，若期限拉長，此項仍可能增加。
- 可貸額度上限
- 指相對於作為擔保之住宅的估值，最多可貸出多少的上限。套現的金額受此框限，故未必能如願借得。
- 無擔保貸款
- 指如信用貸款那樣、不提供擔保即可借入的貸款。審核較快，但利率通常高於房貸。
套現再融資常見問題
閒話 ― 將房屋淨值變現的兩種方式
套現再融資是指用一筆高於現有房貸餘額的新貸款替換原貸款，並將差額以現金形式返還給借款人。新貸款先償清原貸款，剩餘部分可自由支配。房屋評估價值漲幅越大，通常可借入的上限金額也越高。
與此類似的方式是HELOC（房屋淨值信用額度）。HELOC不替換現有房貸，而是在淨值基礎上另開一個信用額度供借款人提取現金。本工具中比較的"另行借款"方案，可以理解為HELOC、個人貸款等無需改動現有房貸的各種方式的統稱。
哪種方式更划算，取決於新的再融資利率與現有利率的差距，以及這個差距與另貸利率相比如何。如果新利率明顯高於現有利率，將整筆房貸都按新利率重組會連帶增加現有部分的利息負擔，此時另貸方案可能更划算。建議在本工具中並排比較兩種方案的總成本，並就貸款成數上限和手續費向貸款機構詳細諮詢後再做決定。