Comparateur assurance temporaire décès vs assurance décès à capital décroissant | Comparez les primes à capital égal
Indiquez votre âge actuel, la durée du contrat et le capital souhaité pour comparer gratuitement les primes entre une assurance temporaire décès à capital constant et une assurance décès à capital décroissant versée sous forme de rente.
Pour un même "montant à prévoir en cas de décès", le niveau des primes diffère selon que vous choisissez une assurance temporaire décès (le capital reste constant pendant toute la durée du contrat) ou une assurance décès à capital décroissant (le capital restant à verser diminue au fil du contrat). Si vous ne savez pas encore quel capital prévoir, essayez d'abord le calculateur du besoin en assurance-vie, puis revenez ici pour comparer les primes entre ces deux types de contrats.
Différences entre assurance temporaire décès et assurance décès à capital décroissant
| Capital de l'assurance temporaire décès | Reste constant pendant toute la durée du contrat |
|---|---|
| Capital de l'assurance décès à capital décroissant | Diminue au fil du contrat (versé sous forme de mensualité fixe, comme une rente) |
| Modèle d'estimation de cet outil | Les primes sont estimées comme étant à peu près proportionnelles au capital moyen restant sur la durée du contrat. L'assurance décès à capital décroissant ayant environ la moitié du capital moyen d'une assurance temporaire décès, sa prime tend à être plus basse — une tendance que ce modèle reproduit. |
Les primes réelles varient selon l'assureur, la conception du produit, le sexe et l'état de santé (catégorie de risque). Considérez donc ce résultat comme une estimation simplifiée permettant de saisir l'écart relatif entre ces deux types de contrats.
Simuler les primes à partir de l'âge, de la durée du contrat et du capital nécessaire
En quoi diffèrent l'assurance temporaire et la garantie de revenu
Au moment de constituer une garantie décès, la première hésitation est presque toujours la même : faut-il choisir une assurance temporaire ou une garantie de revenu ? Ce sont l'une et l'autre des produits de pure prévoyance : ils ne constituent aucune épargne, et c'est précisément pour cela que la cotisation reste modérée. La différence tient à la forme de la garantie. L'assurance temporaire verse un capital fixe pendant toute la durée du contrat, tandis que la garantie de revenu verse chaque mois un montant déterminé, à la manière d'une rente : le total restant dû diminue donc au fil des années.
Indiquez l'âge auquel vous souscririez, la durée de garantie et le capital que vous souhaitez constituer : cet outil compare alors le niveau de cotisation des deux formules. Il applique un modèle simplifié dans lequel la cotisation est à peu près proportionnelle à la garantie moyenne restant sur la durée. La garantie de revenu se situant en moyenne autour de la moitié du capital d'un contrat temporaire équivalent, sa cotisation tend à être plus faible, ce qui correspond à la réalité du marché. Les cotisations effectives varient selon l'assureur, le sexe et l'état de santé : prenez donc ceci comme une base pour déterminer quelle forme convient à votre besoin, et non comme une proposition tarifaire.
Valeurs de référence utilisées dans ce calcul
Les valeurs ci-dessous ne sont pas fixées par la loi : ce sont des valeurs de référence données à titre indicatif, et les montants réels varient d'un prestataire à l'autre.
- Valeurs de référence pour l'analyse des besoins en assurance vie et le rachat de règlements structurés — Usage du secteur (repère fondé sur les descriptions de produits des assureurs) （Il n'existe pas de jeu de données officiel unifié） Dernière vérification : 2026-10-17
Comment comparer les deux cotisations
- Indiquez l'âge à la souscription La cotisation varie sensiblement selon l'âge d'entrée : saisissez celui que vous envisagez réellement.
- Fixez la durée de garantie Saisissez en années la période pendant laquelle vous avez besoin d'être couvert : jusqu'à l'autonomie du dernier enfant, ou jusqu'à la retraite, par exemple.
- Indiquez le capital souhaité Si vous ignorez encore le montant nécessaire, le calculer d'abord avec l'outil de besoin de prévoyance puis revenir ici affine nettement le résultat.
- Comparez les deux cotisations Vous obtenez l'écart de cotisation pour un même capital. La manière dont vous jugez cet écart est le véritable point de départ de la décision.
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- À capital égal, l'assurance décès à capital décroissant tend à avoir une prime plus basse car le capital diminue avec le temps. Elle convient particulièrement aux foyers dont le besoin de couverture diminue également au fil du temps.
- L'assurance temporaire décès maintient un capital constant quel que soit le moment du décès, ce qui la rend adaptée aux situations nécessitant une somme fixe, comme le remboursement du solde restant d'un crédit immobilier.
- Si vous ne connaissez pas le capital dont vous avez besoin, estimez-le d'abord avec le calculateur du besoin en assurance-vie, puis revenez ici comparer les primes.
- Réduire la durée du contrat tend à abaisser l'âge moyen et donc la prime, mais si vous la fixez plus courte que la période pendant laquelle vous avez réellement besoin d'être couvert, vous vous retrouvez sans couverture après l'échéance du contrat.
Dans quels cas cela sert
Réexaminer sa couverture à la naissance d'un enfant
Si vous souhaitez renforcer la protection seulement jusqu'à l'autonomie des enfants, vous mesurez ici la pertinence d'une garantie dont le montant nécessaire décroît avec le temps.
Envisager un complément après un prêt immobilier
L'assurance emprunteur solde le capital restant dû : cela vous aide à choisir la forme adaptée aux dépenses courantes qui subsistent.
Contenir le poids de la cotisation
Constater chiffres en main qu'un même capital peut coûter des montants différents facilite l'accord entre protection et budget mensuel du foyer.
Vérifier une proposition commerciale
Vous pouvez contrôler vous-même si la cotisation et la forme de garantie proposées sont raisonnables au regard de votre besoin.
Les termes de la comparaison d'assurances
- Assurance temporaire
- Une garantie sur une durée définie, qui verse un capital fixe en cas de décès survenu pendant cette période. Le montant garanti ne varie pas au cours du contrat.
- Garantie de revenu
- Une garantie qui verse chaque mois un montant déterminé, à la manière d'une rente, du décès jusqu'au terme du contrat. Le total restant dû décroît avec le temps.
- Besoin de prévoyance
- La somme nécessaire pour soutenir les proches en cas de décès, une fois déduits les pensions de réversion, l'épargne et les autres revenus.
- Pure prévoyance
- Un contrat sans capital à terme et dont la valeur de rachat est faible ou nulle. C'est ce renoncement qui maintient la cotisation basse.
- Garantie dégressive
- Une garantie qui décroît progressivement avec le temps. Le total restant dû d'une garantie de revenu suit cette forme.
- Garantie moyenne restante
- Le montant de garantie qui subsiste en moyenne sur l'ensemble de la durée. Cet outil rend la cotisation proportionnelle à cette valeur.
Questions fréquentes
Anecdote — Pourquoi l'assurance décès à capital décroissant coûte-t-elle moins cher que l'assurance temporaire décès ?
L'assurance décès à capital décroissant est une forme relativement récente d'assurance décès, apparue sur le marché japonais de l'assurance à la fin des années 1990. L'assurance temporaire décès, longtemps le produit dominant, séduisait par sa simplicité — "le même capital pendant toute la durée du contrat" — mais dans la plupart des foyers, le capital réellement nécessaire diminue progressivement à mesure que les enfants grandissent. L'assurance décès à capital décroissant aligne la structure du contrat sur cette réalité d'un besoin qui diminue, ce qui permet une prime plus basse pour un même capital initial.
Le mécanisme expliquant cette prime plus basse est simple. Le risque supporté par l'assureur est proportionnel au montant moyen qu'il pourrait avoir à verser. L'assurance temporaire décès porte le risque de verser le montant intégral jusqu'au dernier jour du contrat, tandis que pour l'assurance décès à capital décroissant, le capital total restant à verser diminue au fil des années, si bien que le risque moyen de l'assureur est plus faible qu'avec l'assurance temporaire décès. Cet écart de risque moyen se traduit directement par un écart de prime.
Cela dit, l'assurance décès à capital décroissant comporte un point de vigilance. Si le décès survient tôt dans le contrat, le montant versé est comparable à celui d'une assurance temporaire décès, mais plus le décès approche de l'échéance du contrat, plus le montant total versé diminue. Le fait que "même si le capital affiché semble identique, la somme réellement perçue dépend du moment du décès" est un point facile à négliger lorsqu'on compare des produits d'assurance.