Comparateur assurance temporaire décès vs assurance décès à capital décroissant | Comparez les primes à capital égal
Indiquez votre âge actuel, la durée du contrat et le capital souhaité pour comparer gratuitement les primes entre une assurance temporaire décès à capital constant et une assurance décès à capital décroissant versée sous forme de rente.
Pour un même "montant à prévoir en cas de décès", le niveau des primes diffère selon que vous choisissez une assurance temporaire décès (le capital reste constant pendant toute la durée du contrat) ou une assurance décès à capital décroissant (le capital restant à verser diminue au fil du contrat). Si vous ne savez pas encore quel capital prévoir, essayez d'abord le calculateur du besoin en assurance-vie, puis revenez ici pour comparer les primes entre ces deux types de contrats.
Différences entre assurance temporaire décès et assurance décès à capital décroissant
| Capital de l'assurance temporaire décès | Reste constant pendant toute la durée du contrat |
|---|---|
| Capital de l'assurance décès à capital décroissant | Diminue au fil du contrat (versé sous forme de mensualité fixe, comme une rente) |
| Modèle d'estimation de cet outil | Les primes sont estimées comme étant à peu près proportionnelles au capital moyen restant sur la durée du contrat. L'assurance décès à capital décroissant ayant environ la moitié du capital moyen d'une assurance temporaire décès, sa prime tend à être plus basse — une tendance que ce modèle reproduit. |
Les primes réelles varient selon l'assureur, la conception du produit, le sexe et l'état de santé (catégorie de risque). Considérez donc ce résultat comme une estimation simplifiée permettant de saisir l'écart relatif entre ces deux types de contrats.
Simuler les primes à partir de l'âge, de la durée du contrat et du capital nécessaire
Astuces
- À capital égal, l'assurance décès à capital décroissant tend à avoir une prime plus basse car le capital diminue avec le temps. Elle convient particulièrement aux foyers dont le besoin de couverture diminue également au fil du temps.
- L'assurance temporaire décès maintient un capital constant quel que soit le moment du décès, ce qui la rend adaptée aux situations nécessitant une somme fixe, comme le remboursement du solde restant d'un crédit immobilier.
- Si vous ne connaissez pas le capital dont vous avez besoin, estimez-le d'abord avec le calculateur du besoin en assurance-vie, puis revenez ici comparer les primes.
- Réduire la durée du contrat tend à abaisser l'âge moyen et donc la prime, mais si vous la fixez plus courte que la période pendant laquelle vous avez réellement besoin d'être couvert, vous vous retrouvez sans couverture après l'échéance du contrat.
Questions fréquentes
Anecdote — Pourquoi l'assurance décès à capital décroissant coûte-t-elle moins cher que l'assurance temporaire décès ?
L'assurance décès à capital décroissant est une forme relativement récente d'assurance décès, apparue sur le marché japonais de l'assurance à la fin des années 1990. L'assurance temporaire décès, longtemps le produit dominant, séduisait par sa simplicité — "le même capital pendant toute la durée du contrat" — mais dans la plupart des foyers, le capital réellement nécessaire diminue progressivement à mesure que les enfants grandissent. L'assurance décès à capital décroissant aligne la structure du contrat sur cette réalité d'un besoin qui diminue, ce qui permet une prime plus basse pour un même capital initial.
Le mécanisme expliquant cette prime plus basse est simple. Le risque supporté par l'assureur est proportionnel au montant moyen qu'il pourrait avoir à verser. L'assurance temporaire décès porte le risque de verser le montant intégral jusqu'au dernier jour du contrat, tandis que pour l'assurance décès à capital décroissant, le capital total restant à verser diminue au fil des années, si bien que le risque moyen de l'assureur est plus faible qu'avec l'assurance temporaire décès. Cet écart de risque moyen se traduit directement par un écart de prime.
Cela dit, l'assurance décès à capital décroissant comporte un point de vigilance. Si le décès survient tôt dans le contrat, le montant versé est comparable à celui d'une assurance temporaire décès, mais plus le décès approche de l'échéance du contrat, plus le montant total versé diminue. Le fait que "même si le capital affiché semble identique, la somme réellement perçue dépend du moment du décès" est un point facile à négliger lorsqu'on compare des produits d'assurance.