Rentenrechner
Geben Sie Ihr aktuelles Alter, Rentenalter, Ersparnisse, erwartete Rendite, monatliche Ausgaben und Rente ein, um Ihren monatlichen Sparbedarf zu berechnen.
| Aktuelles Alter |
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| Rentenalter |
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| Planung bis zum Alter |
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| Aktuelle Ersparnisse |
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| Erwartete Rendite (jährlich) |
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| Monatliche Ausgaben im Ruhestand |
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| Monatliche Rente |
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Die Ergebnisse sind Simulationen. Tatsächliche Renditen, Rentenbeträge und steuerliche Behandlung können abweichen. Konsultieren Sie einen Finanzfachmann für eine persönliche Planung.
Was dieser Ruhestandsrechner leistet
Die Zahl, auf die es bei der Altersvorsorge wirklich ankommt, ist nicht die Sparsumme, sondern die monatliche Lücke. Wenn die Lebenshaltung 280.000 Yen im Monat kostet und die Rente 150.000 Yen einbringt, beträgt die Lücke 130.000 Yen. Sie brauchen genug Kapital, um diese Lücke vom Tag des Ausscheidens bis zum Ende Ihres Planungshorizonts zu schließen. Dieses Werkzeug nimmt Ihr heutiges Alter, das geplante Renteneintrittsalter, die angenommene Lebenserwartung, Ihr vorhandenes Vermögen, die erwartete Rendite, die Ausgaben im Ruhestand und die voraussichtliche Rente und errechnet daraus das am Stichtag benötigte Kapital sowie den monatlichen Sparbetrag, der Sie dorthin bringt.
Das benötigte Kapital ist nicht die monatliche Lücke multipliziert mit der Zahl der Monate. Es wird als Barwert einer Rente ermittelt, was berücksichtigt, dass **das verbleibende Guthaben während der Entnahme weiter Erträge abwirft** – deshalb fällt der Betrag geringer aus als bei einer schlichten Multiplikation. Beachten Sie, dass die Inflation nicht gesondert abgebildet wird. Wer steigende Preise berücksichtigen möchte, trägt statt einer nominalen eine reale Rendite ein, also die erwartete Rendite abzüglich der angenommenen Teuerungsrate. Auch die Rente wird über die Zeit als konstant behandelt. Verstehen Sie das Ergebnis als Näherung zur Richtungsbestimmung: Was tatsächlich eintritt, hängt von der Besteuerung, vom gewählten Rentenbeginn und von Ihren persönlichen Verhältnissen ab. Ziehen Sie vor wichtigen Entscheidungen fachkundigen Rat hinzu.
So schätzen Sie Ihren Bedarf für den Ruhestand
- Die drei Altersangaben eintragen Ihr heutiges Alter, das geplante Renteneintrittsalter und das Alter, bis zu dem Sie planen möchten. Setzen Sie Letzteres über die durchschnittliche Lebenserwartung, erhalten Sie die vorsichtigere Schätzung.
- Das vorhandene Vermögen eintragen Die Summe der für den Ruhestand verfügbaren Geldanlagen. Falls noch eine Baufinanzierung läuft, ziehen Sie den Teil ab, der für deren Tilgung vorgesehen ist.
- Die erwartete Rendite eintragen Als Jahreswert. Um die Inflation einzubeziehen, verwenden Sie eine reale Rendite – die erwartete Rendite abzüglich Ihrer Inflationsannahme. Einlagenlastige Anlagen liegen nahe null, Portfolios mit Aktien üblicherweise bei einigen Prozent.
- Ausgaben und erwartete Rente eintragen Beides als Monatsbeträge. Wer statt einer Schätzung die offizielle Rentenauskunft verwendet, erhöht die Verlässlichkeit der gesamten Rechnung spürbar.
- Die Ergebnisse lesen Sie erhalten das zum Renteneintritt benötigte Kapital, den erforderlichen Monatsbetrag und die Reichweite des Vermögens. Wirkt der Sparbetrag unrealistisch, verändern Sie eine Eingabe – etwa ein späteres Renteneintrittsalter oder eine überarbeitete Ausgabenannahme – und rechnen erneut.
Tipps für die Nutzung
- Der Rechner setzt eine konstante jährliche Rendite voraus. Für die Altersvorsorgeplanung wird empfohlen, eine konservative Rate (2–3 %) zu verwenden.
- Ihre gesetzliche Renteninformation finden Sie in der jährlichen Renteninformation oder im Online-Portal der Rentenversicherung.
- Eine Planung bis über die durchschnittliche Lebenserwartung hinaus ist eine sinnvolle Maßnahme gegen das Langlebigkeitsrisiko.
- Steuerbegünstigte Sparkonten können die Altersvorsorge erheblich steigern.
- Die Ausgaben im Ruhestand entsprechen häufig 70–80 % des Einkommens vor dem Ruhestand.
Wann diese Rechnung hilft
Den monatlichen Sparbetrag festlegen
Beim Einrichten eines Sparplans liefert die Rückrechnung vom Ziel her eine konkrete Zahl. Das lässt sich weit besser durchhalten als der vage Vorsatz, möglichst viel zurückzulegen.
Den Wert eines späteren Ruhestands sehen
Fünf Jahre später in Rente zu gehen, bringt fünf zusätzliche Sparjahre und streicht fünf Entnahmejahre, sodass der Kapitalbedarf gleich doppelt sinkt. Wie groß dieser Effekt ist, lässt sich erst an der Zahl ermessen.
Die Ausgabenannahme überprüfen
Sie sehen genau, um wie viel der Kapitalbedarf sinkt, wenn die monatlichen Kosten um zwanzigtausend Yen zurückgehen. Das fließt in Entscheidungen wie Eigentum oder Miete oder das Behalten eines Autos ein.
Prüfen, wann das Geld aufgebraucht ist
Selbst wenn sich die Sparrate nicht weiter erhöhen lässt, zeigt die Reichweite des heutigen Vermögens, wann es sinnvoll wird, über längeres Arbeiten oder angepasste Ausgaben nachzudenken.
Begriffe der Altersvorsorge
- Benötigtes Ruhestandskapital
- Die Summe der Geldanlagen, die Sie am Tag des Renteneintritts halten möchten. Es ist der Betrag, der die monatliche Lücke bis zum Ende des Planungshorizonts deckt, während das Guthaben weiterhin die angenommene Rendite erwirtschaftet.
- Monatliche Lücke
- Die Ausgaben im Ruhestand abzüglich der erwarteten Rentenzahlung. Sie wird nie negativ: Deckt die Rente die Ausgaben, beträgt die Lücke null, und Entnahmekapital ist im Grundsatz nicht erforderlich.
- Barwert einer Rente
- Ein fester Betrag, der über einen Zeitraum monatlich bezogen – hier entnommen – wird, ausgedrückt als einzelner heutiger Betrag unter Berücksichtigung der Anlagerendite. Weil das Guthaben weiterarbeitet, liegt er unter der einfachen Multiplikation.
- Reichweite des Vermögens
- Die Zahl der Jahre, die das Geld nach dem Renteneintritt trägt, beziehungsweise das Alter, in dem es aufgebraucht ist. Reicht es bis zum Planungshorizont, ist das Ziel erreicht; endet es früher, besteht eine Lücke.
- Erwartete Rendite
- Die jährliche Rendite, die Sie für Ihr gesamtes Vermögen annehmen. **Dieses Werkzeug behandelt die Inflation nicht gesondert; tragen Sie daher eine reale Rendite – erwartete Rendite abzüglich Inflation – ein, wenn steigende Preise berücksichtigt werden sollen.**
- Reale Rendite
- Die nominale Rendite abzüglich der Teuerungsrate, also gemessen in Kaufkraft. Drei Prozent im Jahr bei zwei Prozent Preisanstieg bedeuten real nur ein Prozent mehr.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – Die japanische "20-Millionen-Yen-Lücke"
2019 schätzte ein Bericht der japanischen Finanzaufsichtsbehörde, dass ein Rentnerehepaar über 30 Jahre hinweg zusätzlich 20 Millionen Yen zu seiner gesetzlichen Rente benötige. Der Bericht löste eine landesweite Debatte über die Nachhaltigkeit des japanischen Rentensystems aus.
Die drei Säulen der Altersversorgung in Japan sind: gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Ersparnisse. Da die lebenslange Beschäftigung abnimmt, gewinnt die private Vorsorge zunehmend an Bedeutung.
Die "4-Prozent-Regel" aus den USA besagt, dass eine jährliche Entnahme von 4 % des Portfolios es 30 Jahre lang erhalten kann. Im japanischen Niedrigzinsumfeld empfehlen viele Finanzberater eine konservativere Entnahmerate von 3–3,5 %.