Calcolo delle risorse per la vecchiaia
Indicando età attuale, età del ritiro, risparmi, rendimento, spese di vita dopo il ritiro e pensione mensile, calcola il patrimonio necessario al ritiro e il versamento mensile richiesto.
| Età attuale |
anni
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| Età del ritiro |
anni
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| Fino a quale età prepararsi |
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| Risparmi attuali |
yen
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| Rendimento annuo atteso |
%
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| Spese di vita mensili dopo il ritiro |
yen
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| Pensione pubblica (mensile) |
yen
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Il risultato è una simulazione. Rendimenti, pensione e imposte effettivi possono differire. Per la pianificazione delle risorse per la vecchiaia rivolgetevi a un professionista.
Che cosa fa questo simulatore di risparmio previdenziale
Il numero che conta davvero nel pianificare la pensione non è quanto mettere da parte, ma quanto manca ogni mese. Se le spese correnti ammontano a 280.000 yen al mese e la pensione ne porta 150.000, il divario è di 130.000. Basta disporre di un capitale capace di coprire quel divario dal giorno in cui si smette di lavorare fino alla fine dell'orizzonte che avete scelto. Questo strumento parte dall'età attuale, dall'età prevista di pensionamento, dalla speranza di vita che volete ipotizzare, dai risparmi attuali, dal rendimento atteso, dalle spese dopo il pensionamento e dalla pensione stimata, e calcola il capitale necessario nel giorno del ritiro insieme al versamento mensile che permette di arrivarci.
Il capitale necessario non è il divario mensile moltiplicato per il numero di mesi. Viene ricavato come valore attuale di una rendita, il che tiene conto del fatto che il saldo residuo continua a produrre rendimento mentre lo consumate: per questo la cifra risulta inferiore a quella della semplice moltiplicazione. Va notato che l'inflazione non è trattata separatamente. Se volete riflettere l'aumento dei prezzi, inserite un rendimento reale (quello atteso meno l'inflazione che ipotizzate) anziché uno nominale. Anche la pensione è considerata costante nel tempo. Prendete il risultato come una stima orientativa per definire la direzione: ciò che accadrà davvero dipende dalla fiscalità, dall'età in cui inizierete a percepirla e dalle vostre circostanze. Rivolgetevi a un professionista prima di decisioni importanti.
Come stimare quanto serve per la pensione
- Inserite le tre età L'età attuale, l'età in cui prevedete di ritirarvi e l'età fino alla quale volete ragionare. Collocare quest'ultima oltre la speranza di vita media dà la stima più prudente.
- Inserite i risparmi attuali Il totale delle attività finanziarie disponibili per la pensione. Se avete ancora un mutuo, sottraete la parte destinata a estinguerlo.
- Inserite il rendimento atteso In termini annui. Per tenere conto dell'inflazione usate un rendimento reale: quello atteso meno la vostra ipotesi di inflazione. Un portafoglio basato su depositi sta vicino a zero; uno che comprende azioni si colloca di solito su qualche punto percentuale.
- Inserite le spese e la pensione stimata Entrambe come importi mensili. Usare la proiezione ufficiale della vostra pensione anziché una cifra a spanne migliora sensibilmente l'attendibilità dell'intero calcolo.
- Leggete i risultati Ottenete il capitale necessario al pensionamento, il versamento mensile richiesto e per quanto tempo il denaro dura. Se il versamento appare irrealistico, cambiate un dato — spostate in avanti l'età del ritiro o rivedete l'ipotesi di spesa — e ricalcolate.
Consigli per sfruttarlo al meglio
- Il calcolo presuppone versamenti annui costanti e capitalizzazione composta. Poiché i rendimenti reali oscillano, conviene stimare con un rendimento prudente, fra il due e il tre per cento.
- L'importo della pensione pubblica, di base e dei dipendenti, si verifica sull'estratto periodico dell'ente pensionistico giapponese o sul relativo portale. Per una coppia indicate la somma dei due.
- Quanto all'età fino a cui prepararsi, la difesa consueta contro il rischio di longevità è indicare un'età superiore alla speranza di vita: novant'anni, a fronte di una media di ottantasette per le donne e ottantuno per gli uomini.
- Con il fondo pensione individuale a contribuzione definita e il conto esente per i piccoli investimenti si accumula godendo di agevolazioni fiscali. Nel primo, in particolare, i versamenti sono interamente deducibili dal reddito.
- Le spese dopo il ritiro si stimano di norma fra il settanta e l'ottanta per cento di quelle degli anni di lavoro: calano abitazione e premi assicurativi, mentre tendono a crescere spese mediche, viaggi e tempo libero.
Quando questa simulazione è utile
Decidere quanto versare ogni mese
Quando si imposta un investimento periodico, ragionare a ritroso da un obiettivo restituisce una cifra concreta. È molto più sostenibile nel tempo della vaga intenzione di risparmiare il più possibile.
Vedere quanto vale ritirarsi più tardi
Rinviare il pensionamento di cinque anni aggiunge cinque anni di versamenti e toglie cinque anni di prelievi, così il capitale necessario scende due volte. L'entità di questo effetto si coglie male finché non la si vede in numeri.
Rivedere l'ipotesi di spesa
Potete vedere esattamente di quanto cala il capitale necessario se la spesa mensile scende di ventimila yen. È un dato che alimenta scelte come casa di proprietà o in affitto, oppure se tenere o no l'automobile.
Verificare a che età il denaro si esaurisce
Anche quando i versamenti non possono più aumentare, sapere fin dove arrivano le attività attuali indica quando conviene pensare a lavorare più a lungo o a rivedere le spese.
I termini della pianificazione previdenziale
- Capitale necessario alla pensione
- Il totale delle attività finanziarie che volete avere nel giorno del ritiro. È l'importo in grado di coprire il divario mensile fino alla fine dell'orizzonte previsto, mentre il saldo continua a ottenere il rendimento ipotizzato.
- Divario mensile
- Le spese successive al pensionamento meno il reddito pensionistico atteso. Non diventa mai negativo: se la pensione copre le spese, il divario è zero e in linea di principio non serve capitale da consumare.
- Valore attuale di una rendita
- Un importo fisso percepito — qui prelevato — ogni mese per un periodo, ricondotto a una singola cifra di oggi dopo aver considerato il rendimento. Poiché il saldo continua a lavorare, risulta inferiore alla semplice moltiplicazione.
- Longevità del patrimonio
- Gli anni per cui il denaro dura dopo il pensionamento, ovvero l'età in cui si esaurisce. Arrivare all'orizzonte previsto significa obiettivo raggiunto; esaurirsi prima segnala una carenza.
- Rendimento atteso
- Il rendimento annuo che ipotizzate per l'intero patrimonio. Questo strumento non tratta l'inflazione a parte, quindi inserite un rendimento reale — quello atteso meno l'inflazione — se volete riflettere l'aumento dei prezzi.
- Rendimento reale
- Il rendimento nominale meno il tasso di inflazione, espresso in potere d'acquisto. Guadagnare il 3 % l'anno mentre i prezzi salgono del 2 % l'anno lascia solo un miglioramento effettivo dell'1 %.
Domande frequenti
A proposito — che cosa c'era dietro i venti milioni di yen per la vecchiaia
Nel 2019 un rapporto dell'autorità giapponese di vigilanza finanziaria fece molto discutere stimando un fabbisogno scoperto di circa venti milioni di yen su trent'anni di vecchiaia. Il calcolo muoveva dall'ipotesi di una coppia con un disavanzo mensile di 55.000 yen, e la cifra cambia molto con la situazione familiare. Resta però importante l'avvertimento che la sola pensione pubblica può non bastare.
Le risorse per la vecchiaia poggiano su tre pilastri: pensione pubblica, liquidazione e sforzo individuale fra risparmio e investimento. Poiché in Giappone la liquidazione tende a ridursi con il mutare dell'impiego a vita, cresce l'importanza di cominciare presto a costruire un patrimonio. Iniziando fra i venti e i trent'anni, per effetto della capitalizzazione composta lo stesso versamento porta al ritiro un patrimonio assai diverso.
La cosiddetta regola del quattro per cento è un criterio di prelievo diffuso negli Stati Uniti, fondato su studi secondo cui prelevando ogni anno il quattro per cento il patrimonio dura trent'anni. Con venti milioni di yen sarebbero 800.000 yen l'anno, cioè 67.000 al mese. Poiché però si basa su dati storici del mercato azionario statunitense, in un contesto di tassi bassi come quello giapponese molti la correggono al tre o al tre e mezzo per cento.