退休儲蓄計算器
輸入您的當前年齡、退休年齡、儲蓄額、預期收益率、退休後月支出及年金，計算每月需儲蓄多少才能實現退休目標。
| 當前年齡 |
歲
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| 退休年齡 |
歲
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| 規劃至幾歲 |
歲
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| 當前儲蓄額 |
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| 預期年化收益率 |
%
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| 退休後月支出 |
日元
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| 月養老金收入 |
日元
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計算結果僅供參考，實際收益、養老金金額及稅務處理因人而異，請諮詢專業理財顧問。
什麼是退休資金模擬
退休規劃裡真正要緊的數字，不是「要存多少」，而是「每個月差多少」。若生活費為每月28萬日圓、年金為每月15萬日圓，缺口就是差額的13萬。只要擁有足以從退休之日填補這個缺口直到規劃終點的資產就夠了。本工具依據現在的年齡、預計退休年齡、假定壽命、現有儲蓄、預期報酬率、退休後生活費與年金預估額，算出退休當日所需的資產額，以及為此從現在起每月應累積的金額。
所需資產額並不是把月缺口乘以月數。它以年金現值的方式計算，也就是把餘額在提領期間仍持續產生報酬這一點納入考量，因此得到的數字會小於單純相乘的結果。請注意本工具未單獨處理通貨膨脹。若希望反映物價上漲，請在預期報酬率處填入實質報酬率（預期報酬率減去假定通膨率）而非名目值。年金金額也被視為長期不變。結果僅供確定方向的概算之用，實際結果會隨稅制、請領起始年齡與個人情況而改變。做出重要決定前請諮詢專業人士。
試算退休所需資金的步驟
- 輸入三個年齡 現在的年齡、預計退休的年齡，以及規劃到幾歲。最後一項設得比平均餘命更長，可得到偏安全的試算結果。
- 輸入現有儲蓄額 可用於退休的金融資產總額。若仍有房貸，請扣除預計用於還貸的部分。
- 輸入預期報酬率 以年率填寫。若要考慮通膨，請使用實質報酬率（預期報酬率減去通膨率）。以存款為主時接近0，含股票時通常為數個百分點。
- 輸入退休後生活費與年金預估額 兩者皆為月額。年金預估額若採用官方通知書上的試算值而非憑印象填寫，整體計算的可靠度會明顯提高。
- 閱讀結果 畫面會顯示退休時所需資產額、每月應累積金額與資產可維持的年限。若累積金額不切實際，可把退休年齡往後挪、或重新檢視生活費，再算一次。
用好本工具的小技巧
- 本計算器假設固定年化收益率複利計算。由於實際投資回報率存在波動，建議使用保守利率（2〜3%）進行模擬。
- 公共養老金估算可通過年金定期通知書或"年金網"查詢。夫妻共同規劃時，請輸入兩人合計金額。
- 建議將規劃年齡設定為高於平均預期壽命，以應對長壽風險。通常以90歲為基準。
- 利用NISA或iDeCo等稅收優惠賬戶，可在稅前積累退休資金，大幅提升長期收益。
- 退休後的生活費用通常約為在職時的70〜80%，住房和通勤費用減少，但醫療和休閒支出可能增加。
這些場景下會用到
決定每月定期定額金額時
安排定期投資時，從目標倒推可以得到具體數字。這比籠統地想著「盡量多存」更容易長期堅持。
想看延後退休的效果時
把退休推遲五年，既多了五年累積期，又少了五年提領期，所需資產額會雙重下降。這種效果的量級不化為數字很難有實感。
重新檢視生活費假設時
可以看到月生活費下調2萬日圓時，所需資產額會減少多少，成為自住還是租屋、是否繼續養車等判斷的材料。
確認資產在幾歲耗盡時
即使已無法再提高累積金額，知道現有資產能撐到幾歲，也能看清何時該考慮延長工作或調整開支。
退休資金的相關術語
- 所需退休資產
- 希望在退休當日持有的金融資產總額。計算方式是：在假定報酬率下持續運作的同時，足以填補每月缺口直到規劃終點的金額。
- 月缺口
- 退休後生活費減去年金預估額。此值不會為負，若年金高於生活費則視為0（此時理論上不需要用於提領的資產）。
- 年金現值
- 把未來每月領取（此處為提領）的固定金額，在考慮投資報酬後折算為當下的單一金額。由於餘額持續產生報酬，它會小於單純相乘的結果。
- 資產壽命
- 退休後資產耗盡前的年數（或耗盡時的年齡）。若能撐到規劃終點即達成目標，若更早耗盡則表示存在缺口。
- 預期報酬率
- 整體資產的年化預期報酬。本工具不另行處理通貨膨脹，若要反映物價上漲，請填入實質報酬率（預期報酬率減通膨率）。
- 實質報酬率
- 名目報酬率扣除物價上漲率後、以購買力衡量的報酬率。即使年化3%，若物價每年上漲2%，實質上也只增加了1%。
常見問題
閒話 ― 日本"2000萬円缺口"之爭
2019年，日本金融廳一份報告曾估算，退休夫婦若僅靠公共養老金生活，30年間將出現約2000萬日元的資金缺口，訊息一齣便在日本社會引發了長達數月的熱議，也就是後來常被提起的"2000萬日元問題"。這一測算基於每月家庭赤字約5.5萬日元的假設，實際差距會因居住地區、生活方式和健康狀況而因人而異，未必人人都會面臨同樣規模的缺口。但"僅靠公共養老金可能不夠"這一警示本身，還是促使不少日本人第一次認真坐下來重新審視自己的退休規劃。
支撐日本人退休生活的傳統上有三大支柱：公共養老金、企業退休金，以及個人儲蓄。隨著終身僱用制度逐漸式微、越來越多企業縮減甚至取消退休金制度，第三根支柱——個人主動理財——的重要性也隨之水漲船高。值得記住的是，退休規劃這件事越早開始越佔優勢，因為複利效應需要時間才能充分發揮威力，起步早哪怕每月投入不多，長期累積下來的差距也可能相當可觀。
被廣泛引用的"4%法則"最早源自美國的財務規劃研究，指的是退休後每年提取資產總額的4%，理論上足以支撐一個典型的投資組合維持30年而不至枯竭。不過這一經驗法則是基於美國過去的市場資料推算出來的，放到長期處於低利率、低增長環境的日本，未必能直接套用；因此不少日本本地的理財顧問會建議更保守地採用3〜3.5%的提取率，為不確定的未來多留一些餘地。