退休儲蓄計算器
輸入您的當前年齡、退休年齡、儲蓄額、預期收益率、退休後月支出及年金，計算每月需儲蓄多少才能實現退休目標。
| 當前年齡 |
歲
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| 退休年齡 |
歲
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| 規劃至幾歲 |
歲
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| 當前儲蓄額 |
日元
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| 預期年化收益率 |
%
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| 退休後月支出 |
日元
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| 月養老金收入 |
日元
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每月所需儲蓄額
[[ fmt(result.requiredMonthlySavings) ]] 日元
所需退休資產
[[ fmt(result.targetNestEgg) ]] 日元
資產壽命
[[ result.assetDepletionAge ]]歲
在規劃期內不會耗盡
月度缺口
[[ fmt(result.monthlyShortfall) ]] 日元
計算結果僅供參考，實際收益、養老金金額及稅務處理因人而異，請諮詢專業理財顧問。
計算結果僅供參考，實際收益、養老金金額及稅務處理因人而異，請諮詢專業理財顧問。
使用提示
- 本計算器假設固定年化收益率複利計算。由於實際投資回報率存在波動，建議使用保守利率（2〜3%）進行模擬。
- 公共養老金估算可通過年金定期通知書或"年金網"查詢。夫妻共同規劃時，請輸入兩人合計金額。
- 建議將規劃年齡設定為高於平均預期壽命，以應對長壽風險。通常以90歲為基準。
- 利用NISA或iDeCo等稅收優惠賬戶，可在稅前積累退休資金，大幅提升長期收益。
- 退休後的生活費用通常約為在職時的70〜80%，住房和通勤費用減少，但醫療和休閒支出可能增加。
常見問題
iDeCo的繳費可全額抵稅，但需等到60歲才能提取；NISA隨時可贖回，更靈活。通常建議先充分利用NISA以保持流動性，再視情況追加iDeCo。
根據日本厚生勞動省調查，大卒正常退休的平均退休金約為1800〜2000萬日元，但因企業規模和行業差異懸殊。建議向人事部門確認您的預期金額，切勿憑空估算。
長期預期年化收益參考：定期存款0.1〜0.2%，均衡型基金2〜4%，權益型資產4〜6%。退休規劃建議使用保守的2〜3%，實際收益若超出即可視為額外緩衝。
2024年度國民年金滿額約66,000日元/月，夫妻合計約13.2萬日元，遠低於一般生活費20〜25萬日元。建議積極利用iDeCo和NISA進行補充。
本計算為稅前估算。NISA/iDeCo以外的投資收益須繳約20%稅（所得稅15%+住民稅5%）。年金收入可享公共養老金等扣除。具體稅務規劃請諮詢稅務師或理財顧問。
閒話 ― 日本"2000萬円缺口"之爭
2019年，日本金融廳一份報告曾估算，退休夫婦若僅靠公共養老金生活，30年間將出現約2000萬日元的資金缺口，訊息一齣便在日本社會引發了長達數月的熱議，也就是後來常被提起的"2000萬日元問題"。這一測算基於每月家庭赤字約5.5萬日元的假設，實際差距會因居住地區、生活方式和健康狀況而因人而異，未必人人都會面臨同樣規模的缺口。但"僅靠公共養老金可能不夠"這一警示本身，還是促使不少日本人第一次認真坐下來重新審視自己的退休規劃。
支撐日本人退休生活的傳統上有三大支柱：公共養老金、企業退休金，以及個人儲蓄。隨著終身僱用制度逐漸式微、越來越多企業縮減甚至取消退休金制度，第三根支柱——個人主動理財——的重要性也隨之水漲船高。值得記住的是，退休規劃這件事越早開始越佔優勢，因為複利效應需要時間才能充分發揮威力，起步早哪怕每月投入不多，長期累積下來的差距也可能相當可觀。
被廣泛引用的"4%法則"最早源自美國的財務規劃研究，指的是退休後每年提取資產總額的4%，理論上足以支撐一個典型的投資組合維持30年而不至枯竭。不過這一經驗法則是基於美國過去的市場資料推算出來的，放到長期處於低利率、低增長環境的日本，未必能直接套用；因此不少日本本地的理財顧問會建議更保守地採用3〜3.5%的提取率，為不確定的未來多留一些餘地。