退休储蓄计算器
输入您的当前年龄、退休年龄、储蓄额、预期收益率、退休后月支出及年金，计算每月需储蓄多少才能实现退休目标。
| 当前年龄 |
岁
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| 退休年龄 |
岁
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| 规划至几岁 |
岁
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| 当前储蓄额 |
日元
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| 预期年化收益率 |
%
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| 退休后月支出 |
日元
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| 月养老金收入 |
日元
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计算结果仅供参考，实际收益、养老金金额及税务处理因人而异，请咨询专业理财顾问。
什么是养老资金模拟
养老规划里真正要紧的数字，不是「要存多少」，而是「每个月差多少」。若生活费为每月28万日元、养老金为每月15万日元，缺口就是差额的13万。只要拥有足以从退休之日填补这个缺口直到规划终点的资产就够了。本工具依据现在的年龄、计划退休年龄、假定寿命、现有储蓄、预期收益率、退休后生活费与养老金预估额，算出退休当日所需的资产额，以及为此从现在起每月应积累的金额。
所需资产额并不是把月缺口乘以月数。它以年金现值的方式计算，也就是把**余额在提取期间仍持续获得收益**这一点纳入考量，因此得到的数字会小于简单相乘的结果。请注意本工具未单独处理通货膨胀。若希望反映物价上涨，请在预期收益率处填入实际收益率（预期收益率减去假定通胀率）而非名义值。养老金额也被视为长期不变。结果仅供确定方向的概算之用，实际结果会随税制、领取起始年龄与个人情况而改变。做出重要决定前请咨询专业人士。
试算养老所需资金的步骤
- 输入三个年龄 现在的年龄、计划退休的年龄，以及规划到几岁。最后一项设得比平均预期寿命更长，可得到偏安全的试算结果。
- 输入现有储蓄额 可用于养老的金融资产总额。若仍有房贷，请扣除预计用于还贷的部分。
- 输入预期收益率 以年率填写。若要考虑通胀，请使用实际收益率（预期收益率减去通胀率）。以存款为主时接近0，含股票时通常为数个百分点。
- 输入退休后生活费与养老金预估额 两者皆为月额。养老金预估额若采用官方通知书上的试算值而非凭印象填写，整体计算的可靠度会明显提高。
- 阅读结果 画面会显示退休时所需资产额、每月应积累金额与资产可维持的年限。若积累金额不切实际，可把退休年龄往后挪、或重新检视生活费，再算一次。
用好本工具的小技巧
- 本计算器假设固定年化收益率复利计算。由于实际投资回报率存在波动，建议使用保守利率（2〜3%）进行模拟。
- 公共养老金估算可通过年金定期通知书或"年金网"查询。夫妻共同规划时，请输入两人合计金额。
- 建议将规划年龄设定为高于平均预期寿命，以应对长寿风险。通常以90岁为基准。
- 利用NISA或iDeCo等税收优惠账户，可在税前积累退休资金，大幅提升长期收益。
- 退休后的生活费用通常约为在职时的70〜80%，住房和通勤费用减少，但医疗和休闲支出可能增加。
这些场景下会用到
决定每月定投金额时
安排定期投资时，从目标倒推可以得到具体数字。这比笼统地想着「尽量多存」更容易长期坚持。
想看延后退休的效果时
把退休推迟五年，既多了五年积累期，又少了五年提取期，所需资产额会双重下降。这种效果的量级不化为数字很难有实感。
重新检视生活费假设时
可以看到月生活费下调2万日元时，所需资产额会减少多少，成为自住还是租房、是否继续养车等判断的材料。
确认资产在几岁耗尽时
即使已无法再提高积累金额，知道现有资产能撑到几岁，也能看清何时该考虑延长工作或调整开支。
养老资金的相关术语
- 所需养老资产
- 希望在退休当日持有的金融资产总额。计算方式是：在假定收益率下持续运作的同时，足以填补每月缺口直到规划终点的金额。
- 月缺口
- 退休后生活费减去养老金预估额。此值不会为负，若养老金高于生活费则视为0（此时理论上不需要用于提取的资产）。
- 年金现值
- 把未来每月领取（此处为提取）的固定金额，在考虑投资收益后折算为当下的单一金额。由于余额持续获得收益，它会小于简单相乘的结果。
- 资产寿命
- 退休后资产耗尽前的年数（或耗尽时的年龄）。若能撑到规划终点即达成目标，若更早耗尽则表示存在缺口。
- 预期收益率
- 整体资产的年化预期回报。**本工具不另行处理通货膨胀，若要反映物价上涨，请填入实际收益率（预期收益率减通胀率）。**
- 实际收益率
- 名义收益率扣除物价上涨率后、以购买力衡量的收益率。即使年化3%，若物价每年上涨2%，实质上也只增加了1%。
常见问题
闲话 ― 日本"2000万円缺口"之争
2019年，日本金融厅一份报告曾估算，退休夫妇若仅靠公共养老金生活，30年间将出现约2000万日元的资金缺口，消息一出便在日本社会引发了长达数月的热议，也就是后来常被提起的"2000万日元问题"。这一测算基于每月家庭赤字约5.5万日元的假设，实际差距会因居住地区、生活方式和健康状况而因人而异，未必人人都会面临同样规模的缺口。但"仅靠公共养老金可能不够"这一警示本身，还是促使不少日本人第一次认真坐下来重新审视自己的退休规划。
支撑日本人退休生活的传统上有三大支柱：公共养老金、企业退休金，以及个人储蓄。随着终身雇用制度逐渐式微、越来越多企业缩减甚至取消退休金制度，第三根支柱——个人主动理财——的重要性也随之水涨船高。值得记住的是，退休规划这件事越早开始越占优势，因为复利效应需要时间才能充分发挥威力，起步早哪怕每月投入不多，长期累积下来的差距也可能相当可观。
被广泛引用的"4%法则"最早源自美国的财务规划研究，指的是退休后每年提取资产总额的4%，理论上足以支撑一个典型的投资组合维持30年而不至枯竭。不过这一经验法则是基于美国过去的市场数据推算出来的，放到长期处于低利率、低增长环境的日本，未必能直接套用；因此不少日本本地的理财顾问会建议更保守地采用3〜3.5%的提取率，为不确定的未来多留一些余地。