退休储蓄计算器
输入您的当前年龄、退休年龄、储蓄额、预期收益率、退休后月支出及年金，计算每月需储蓄多少才能实现退休目标。
| 当前年龄 |
岁
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|---|---|
| 退休年龄 |
岁
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| 规划至几岁 |
岁
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| 当前储蓄额 |
日元
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| 预期年化收益率 |
%
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| 退休后月支出 |
日元
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| 月养老金收入 |
日元
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每月所需储蓄额
[[ fmt(result.requiredMonthlySavings) ]] 日元
所需退休资产
[[ fmt(result.targetNestEgg) ]] 日元
资产寿命
[[ result.assetDepletionAge ]]岁
在规划期内不会耗尽
月度缺口
[[ fmt(result.monthlyShortfall) ]] 日元
计算结果仅供参考，实际收益、养老金金额及税务处理因人而异，请咨询专业理财顾问。
计算结果仅供参考，实际收益、养老金金额及税务处理因人而异，请咨询专业理财顾问。
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使用提示
- 本计算器假设固定年化收益率复利计算。由于实际投资回报率存在波动，建议使用保守利率（2〜3%）进行模拟。
- 公共养老金估算可通过年金定期通知书或"年金网"查询。夫妻共同规划时，请输入两人合计金额。
- 建议将规划年龄设定为高于平均预期寿命，以应对长寿风险。通常以90岁为基准。
- 利用NISA或iDeCo等税收优惠账户，可在税前积累退休资金，大幅提升长期收益。
- 退休后的生活费用通常约为在职时的70〜80%，住房和通勤费用减少，但医疗和休闲支出可能增加。
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常见问题
iDeCo的缴费可全额抵税，但需等到60岁才能提取；NISA随时可赎回，更灵活。通常建议先充分利用NISA以保持流动性，再视情况追加iDeCo。
根据日本厚生劳动省调查，大卒正常退休的平均退休金约为1800〜2000万日元，但因企业规模和行业差异悬殊。建议向人事部门确认您的预期金额，切勿凭空估算。
长期预期年化收益参考：定期存款0.1〜0.2%，均衡型基金2〜4%，权益型资产4〜6%。退休规划建议使用保守的2〜3%，实际收益若超出即可视为额外缓冲。
2024年度国民年金满额约66,000日元/月，夫妻合计约13.2万日元，远低于一般生活费20〜25万日元。建议积极利用iDeCo和NISA进行补充。
本计算为税前估算。NISA/iDeCo以外的投资收益须缴约20%税（所得税15%+住民税5%）。年金收入可享公共养老金等扣除。具体税务规划请咨询税务师或理财顾问。
闲话 ― 日本"2000万円缺口"之争
2019年，日本金融厅一份报告曾估算，退休夫妇若仅靠公共养老金生活，30年间将出现约2000万日元的资金缺口，消息一出便在日本社会引发了长达数月的热议，也就是后来常被提起的"2000万日元问题"。这一测算基于每月家庭赤字约5.5万日元的假设，实际差距会因居住地区、生活方式和健康状况而因人而异，未必人人都会面临同样规模的缺口。但"仅靠公共养老金可能不够"这一警示本身，还是促使不少日本人第一次认真坐下来重新审视自己的退休规划。
支撑日本人退休生活的传统上有三大支柱：公共养老金、企业退休金，以及个人储蓄。随着终身雇用制度逐渐式微、越来越多企业缩减甚至取消退休金制度，第三根支柱——个人主动理财——的重要性也随之水涨船高。值得记住的是，退休规划这件事越早开始越占优势，因为复利效应需要时间才能充分发挥威力，起步早哪怕每月投入不多，长期累积下来的差距也可能相当可观。
被广泛引用的"4%法则"最早源自美国的财务规划研究，指的是退休后每年提取资产总额的4%，理论上足以支撑一个典型的投资组合维持30年而不至枯竭。不过这一经验法则是基于美国过去的市场数据推算出来的，放到长期处于低利率、低增长环境的日本，未必能直接套用；因此不少日本本地的理财顾问会建议更保守地采用3〜3.5%的提取率，为不确定的未来多留一些余地。
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