Sparquoten- und Rechner für finanzielle Unabhängigkeit (FI)
Geben Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen und Ihre Ausgaben ein, um Ihre Sparquote zu berechnen, und schätzen Sie, wie viele Jahre Sie bis zur finanziellen Unabhängigkeit benötigen würden (das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben, gemäß der 4-%-Regel).
Was ist die Sparquote und wie hängt sie mit finanzieller Unabhängigkeit (FI) zusammen?
Ihre Sparquote ist der Anteil Ihres Nettoeinkommens, den Sie sparen oder investieren, anstatt ihn auszugeben, berechnet einfach als (Einkommen − Ausgaben) ÷ Einkommen. Sie ist eine der nützlichsten Kennzahlen in der persönlichen Finanzplanung, denn im Gegensatz zu Ihrem Einkommen oder Ihrem Kontostand allein bestimmt sie direkt, wie viele Arbeitsjahre Sie noch von der finanziellen Unabhängigkeit (FI) trennen – dem Punkt, an dem Ihr investiertes Vermögen ausreicht, um Ihre Lebenshaltungskosten dauerhaft und nachhaltig zu decken.
Dieser Rechner verwendet die weithin bekannte „4-%-Regel", die besagt, dass eine jährliche Entnahme von 4 % Ihres Portfolios über einen langen Ruhestand hinweg in der Regel nachhaltig ist – was einem Zielwert vom 25-Fachen Ihrer jährlichen Ausgaben entspricht. Durch die Kombination Ihrer Sparquote mit Ihrem aktuellen Vermögen und einer erwarteten Rendite wird geschätzt, wie viele Jahre Sie benötigen, um dieses 25-fache Ziel zu erreichen – dieselbe Rechnung, die in der FIRE-Community (Financial Independence, Retire Early) populär wurde.
So verwenden Sie diesen Rechner
- Geben Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen ein Verwenden Sie Ihr Nettoeinkommen nach Steuern und Abzügen, nicht Ihr Bruttogehalt
- Geben Sie Ihre monatlichen Ausgaben ein Berücksichtigen Sie alle wiederkehrenden Ausgaben – Wohnen, Lebensmittel, Verkehr, Abonnements usw.
- Geben Sie Ihr aktuelles investierbares Vermögen ein Der Gesamtwert der Anlagen und Barmittel, die Sie heute für Ihr FI-Ziel einsetzen könnten; geben Sie 0 ein, wenn Sie bei null anfangen
- Geben Sie Ihre erwartete Rendite und den FI-Multiplikator ein Der Standardwert 25 basiert auf der 4-%-Regel; passen Sie die Rendite an Ihre Anlageannahmen an
- Prüfen Sie Ihre Sparquote und die geschätzten Jahre bis zur FI Sehen Sie im Diagramm, wie Ihr prognostiziertes Vermögen im Laufe der Zeit auf Ihr FI-Ziel zuwächst
Tipps für die Nutzung
- Kleine Erhöhungen Ihrer Sparquote wirken sich überproportional auf Ihren Zeitplan bis zur FI aus, da mehr Sparen Ihr Portfolio schneller wachsen lässt und gleichzeitig den Zielbetrag senkt, da dieser von Ihren Ausgaben abhängt.
- Geben Sie eine inflationsbereinigte (reale) Rendite ein, etwa 5 % statt einer nominalen Rendite von 8–10 %, wenn die Prognose die Kaufkraft in heutigem Geld statt in künftigen, durch Inflation entwerteten Beträgen widerspiegeln soll.
- Einmalige größere Ausgaben, wie eine Renovierung oder eine Hochzeit, können die Werte eines einzelnen Monats verzerren. Bilden Sie den Durchschnitt Ihrer Ausgaben über mehrere Monate, um eine repräsentativere Sparquote zu erhalten.
- Wenn Sie prüfen möchten, ob Ihr aktuelles Vermögen allein (ohne weiteres Sparen) bereits Ihr Ruhestandsziel erreichen könnte, probieren Sie stattdessen money.wealth.coast_fire aus.
Anwendungsfälle
Entscheiden, ob Ausgaben gesenkt oder Einkommen erhöht werden sollen
Berechnen Sie erneut mit geringeren monatlichen Ausgaben oder höherem Einkommen, um zu sehen, wie viel früher eine höhere Sparquote zur FI führen könnte
Vergleich mit Richtwerten der FIRE-Community
Sehen Sie, wo Ihre aktuelle Sparquote im Vergleich zu häufig genannten FIRE-Meilensteinen und Zeitplänen liegt
Ein Zwischensparziel festlegen
Verwenden Sie die geschätzten Jahre bis zur FI als Ziel, das Sie verfolgen und regelmäßig überprüfen, wenn sich Ihr Einkommen oder Ihre Ausgaben ändern
Einen Karriere- oder Lebensstilwechsel überprüfen
Schätzen Sie, wie sich eine Gehaltskürzung, ein Umzug oder veränderte Ausgabengewohnheiten auf Ihren geschätzten Zeitplan bis zur finanziellen Unabhängigkeit auswirken würden
Glossar
- Sparquote
- Der Anteil Ihres Nettoeinkommens, den Sie sparen oder investieren, anstatt ihn auszugeben, ausgedrückt in Prozent. Schon eine kleine Erhöhung der Sparquote verkürzt die Anzahl der Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit weit stärker, als die meisten erwarten.
- FI-Multiplikator
- Der Faktor Ihrer jährlichen Ausgaben, der zur Berechnung Ihres Zielbetrags für finanzielle Unabhängigkeit verwendet wird. Dieser Rechner verwendet standardmäßig 25, basierend auf der 4-%-Regel, manche verwenden jedoch einen konservativeren Multiplikator wie 30 oder 33.
- FI-Zielbetrag
- Der geschätzte Gesamtbetrag an investiertem Vermögen, der ausreicht, um Ihre Lebenshaltungskosten dauerhaft nachhaltig zu decken, berechnet als jährliche Ausgaben multipliziert mit dem FI-Multiplikator.
- erwartete jährliche Rendite
- Die durchschnittliche jährliche Wachstumsrate, von der Sie ausgehen, dass Ihre Anlagen sie langfristig erzielen. Viele Menschen verwenden einen konservativen, inflationsbereinigten Wert auf Basis langfristiger historischer Aktienmarktdurchschnitte.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – die „erschreckend einfache Mathematik" hinter Sparquote und Ruhestand
Die Idee, dass Ihre Sparquote – mehr als Ihr Einkommen oder Ihr Kontostand – bestimmt, wie viele Jahre Sie noch arbeiten müssen, wurde durch einen 2012 vielfach geteilten Blogbeitrag des unter dem Pseudonym Mr. Money Mustache bekannten Finanzbloggers mit dem Titel „The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement" populär gemacht. Er legte eine einfache Wahrheit dar: Da Ihr Ruhestandsziel von Ihren Ausgaben abhängt und Ihr monatlicher Überschuss von der Differenz zwischen Einkommen und Ausgaben, bewegen sich beide Seiten der Gleichung, sobald Sie Ihre Ausgaben ändern. Sparen Sie mehr, schrumpft Ihr Ziel, während sich Ihr Fortschritt gleichzeitig beschleunigt.
Die Tabelle, die diesen Beitrag berühmt machte, lässt sich leicht nachbilden: Bei einer Sparquote von 10 % dauert es etwa 51 Arbeitsjahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit, bei 25 % etwa 32 Jahre, bei 50 % etwa 17 Jahre und bei 65 % etwas mehr als 10 Jahre. Der Zusammenhang ist keineswegs linear – eine Erhöhung der Sparquote von 50 % auf 65 % spart fast sieben Jahre, ein deutlich größerer Sprung, als die zugrunde liegende prozentuale Differenz vermuten lässt.
Diese Erkenntnis wurde zu einer der grundlegenden Ideen der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early), die in den folgenden zehn Jahren über Blogs und Onlineforen rasant wuchs. Statt ein hohes Einkommen als Hauptweg zum frühen Ruhestand zu betrachten, betont die FIRE-Community, dass die Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben – die Sparquote – die eigentlich entscheidende Zahl ist. Das erklärt, warum jemand mit bescheidenem Gehalt, der deutlich unterhalb seiner Möglichkeiten lebt, manchmal schneller finanzielle Unabhängigkeit erreicht als jemand mit hohem Einkommen, aber verhältnismäßig höheren Ausgaben.