저축률 계산기（경제적 자립 FI 도달 연수 시뮬레이션）
매월 실수령 소득과 지출을 입력하면 저축률(%)을 계산하고, 이 저축률을 유지할 경우 「연간 지출의 25배」（4% 법칙에 기반한 FI, 즉 경제적 자립 목표액）에 도달하기까지 걸리는 대략적인 연수를 추정합니다.
저축률이란 무엇이며 경제적 자립(FI)과 어떤 관계가 있을까요
저축률이란 실수령 소득 중 지출하지 않고 저축·투자에 돌린 비율을 말하며, (소득−지출)÷소득이라는 간단한 식으로 계산할 수 있습니다. 소득의 크기나 자산 잔액 자체보다 중요하게 여겨지는 이유는, 저축률이 「FI（Financial Independence, 경제적 자립）」——투자 자산만으로 생활비를 지속적으로 감당할 수 있는 상태——에 도달하기까지 앞으로 몇 년을 더 일해야 하는지를 직접적으로 좌우하는 수치이기 때문입니다.
이 도구는 널리 알려진 「4% 법칙」을 채택하고 있습니다. 이는 자산의 4%를 매년 인출해도 장기적으로 자산이 고갈되기 어렵다는 기준으로, 필요한 자산액은 연간 지출의 25배에 해당합니다. 저축률·현재 자산액·기대 운용 수익률을 조합하여 이 25배 목표액에 도달하기까지의 대략적인 연수를 시산합니다. 이는 FIRE（Financial Independence, Retire Early）무브먼트에서 널리 퍼진 개념과 동일한 계산 방식입니다.
사용 방법
- 월 실수령 소득을 입력합니다 세금·사회보험료 등을 공제한 후 실제로 받는 금액을 입력해 주세요
- 월 지출을 입력합니다 주거비·식비·교통비·구독 서비스 등 매월 발생하는 지출을 모두 포함해 주세요
- 현재 투자 가능 자산을 입력합니다 이미 보유하고 있는 투자·현금의 합계액을 입력합니다. 지금부터 시작하는 경우 0을 입력해 주세요
- 기대 운용 수익률과 FI 목표 배수를 입력합니다 초기값 25배는 4% 법칙에 기반한 표준적인 수치입니다. 운용 전제에 맞게 수익률을 조정해 주세요
- 저축률과 FI 도달 연수를 확인합니다 그래프를 통해 자산이 FI 목표액을 향해 어떻게 증가하는지 확인할 수 있습니다
더 잘 활용하기 위한 팁
- 저축률을 조금만 높여도 FI 도달까지의 연수는 크게 단축됩니다. 저축을 늘리면 자산 증가 속도가 빨라지는 동시에 지출에 연동된 목표액 자체도 낮아지기 때문입니다.
- 향후 인플레이션을 고려한 「실질 수익률」（예: 명목 8~10%가 아닌 실질 5% 정도）을 입력하면 현재 물가 수준으로 환산한 현실적인 예상치를 얻을 수 있습니다.
- 리모델링이나 결혼식과 같은 일시적인 큰 지출은 특정 월의 수치를 크게 왜곡시킵니다. 여러 달의 평균을 내어 실제에 가까운 저축률을 확인하시길 권장합니다.
- 추가 적립을 중단해도 현재 자산만으로 목표액에 도달할 수 있는지 확인하고 싶으시다면 money.wealth.coast_fire（코스트 파이어 계산）도 함께 이용해 보세요.
활용 사례
지출 절감·소득 증가의 효과를 확인
월 지출을 줄이거나 소득을 늘린 경우의 수치를 다시 입력해 저축률 상승으로 FI 도달 시기가 얼마나 앞당겨지는지 확인할 수 있습니다
FIRE 커뮤니티의 기준과 비교
자신의 저축률이 FIRE 무브먼트에서 자주 언급되는 기준·도달 연수와 비교해 어느 위치에 있는지 파악할 수 있습니다
중간 목표로서 저축률 설정
FI 도달까지의 예상 연수를 목표로 삼아 소득이나 지출이 변할 때마다 정기적으로 점검하는 데 활용할 수 있습니다
이직·생활 방식 변화의 영향 시산
소득 감소나 이사, 지출 습관 변화가 FI 도달 예상 연수에 어떤 영향을 미치는지 사전에 확인할 수 있습니다
용어집
- 저축률
- 실수령 소득 중 지출하지 않고 저축·투자에 돌린 비율을 퍼센트로 나타낸 것입니다. 저축률을 조금만 높여도 FI(경제적 자립) 도달까지의 연수는 많은 사람들이 생각하는 것보다 훨씬 크게 단축됩니다.
- FI 목표 배수
- FI(경제적 자립) 목표액을 계산할 때 연간 지출에 곱하는 배수입니다. 이 도구는 4% 법칙에 따라 초기값을 25배로 설정하고 있지만, 더 안전하게 보고자 30배·33배를 사용하는 사람도 있습니다.
- FI 목표 금액
- 투자 자산만으로 생활비를 무기한 감당할 수 있다고 예상되는 자산액의 기준입니다. 연간 지출에 FI 목표 배수를 곱하여 산출합니다.
- 기대 연 수익률
- 장기적으로 예상하는 투자의 연평균 성장률입니다. 주식 시장의 장기 평균 실적에 인플레이션 조정을 더한 보수적인 수치를 사용하는 사람이 많습니다.
자주 묻는 질문
여담 ― 저축률과 은퇴를 둘러싼 「놀랍도록 단순한 수식」
「소득의 많고 적음이나 자산 잔액보다도 저축률이야말로 앞으로 몇 년을 더 일해야 하는지를 결정한다」는 개념을 세상에 알린 것은, Mr. Money Mustache라는 필명의 개인 재정 블로거가 2012년에 발표한 "The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement"라는 글이라고 알려져 있습니다. 이 글은 목표로 하는 은퇴 자산액은 지출의 크기에, 매달 남는 저축 여력은 소득과 지출의 차이에 각각 좌우된다는 단순한 사실을 보여주었습니다. 즉 지출만 바꾸어도 수식의 양쪽이 동시에 움직이는 것입니다. 지출을 줄이면 목표액 자체가 작아지고, 동시에 도달 속도도 빨라집니다.
이 글을 유명하게 만든 조견표는 지금도 쉽게 재현할 수 있습니다. 저축률 10%에서는 일해야 하는 기간이 약 51년, 25%에서는 약 32년, 50%에서는 약 17년, 65%에서는 10년 남짓으로 나타납니다. 이 관계는 직선적이지 않아서, 저축률을 50%에서 65%로 높이는 것만으로도 비율 차이 이상으로 큰 약 7년의 단축 효과가 발생합니다.
이러한 발상은 이후 10년 동안 블로그와 온라인 커뮤니티를 통해 빠르게 확산된 FIRE（Financial Independence, Retire Early）무브먼트의 기초적인 개념 중 하나가 되었습니다. 높은 소득이야말로 조기 은퇴로 가는 지름길이라고 보는 대신, FIRE 커뮤니티에서는 「소득과 지출의 차이」, 즉 저축률이야말로 진정으로 중요한 수치라고 강조합니다. 그렇기 때문에 소득이 그리 높지 않더라도 지출을 억제하며 생활하는 사람이, 소득은 높지만 지출도 그에 상응하게 많은 사람보다 더 빨리 FI에 도달하는 경우가 있는 것입니다.