储蓄率计算器（财务独立FI年数模拟）
输入每月税后收入与支出即可计算储蓄率，并估算按此储蓄率坚持下去，达到「年支出的25倍」（基于4%法则的财务独立FI目标额）大约需要多少年。
什么是储蓄率？它与财务独立（FI）有何关系
储蓄率是指税后收入中未用于消费、而是储蓄或投资的比例，计算方式为（收入−支出）÷收入。相比收入高低或资产余额本身，储蓄率之所以更重要，是因为它直接决定了距离「财务独立（FI）」——即投资资产足以持续覆盖生活支出的状态——还需要工作多少年。
本工具采用广为人知的「4%法则」：每年从资产中提取4%通常可以长期维持而不致枯竭，据此所需资产额约为年支出的25倍。结合您的储蓄率、当前资产以及预期收益率，本工具估算达到该25倍目标所需的大致年数，这与FIRE（财务独立、提前退休）社群中流行的核心算法一致。
使用方法
- 输入每月税后收入 请使用扣除税费和社保后实际到手的金额，而非税前工资
- 输入每月支出 包括住房、饮食、交通、订阅服务等所有经常性支出
- 输入当前可投资资产 目前持有的投资和现金总额；如果刚刚起步，可输入0
- 输入预期收益率与FI目标倍数 默认值25倍基于标准的4%法则，可根据您的投资假设调整收益率
- 查看储蓄率与预计达到FI的年数 通过图表查看资产随时间增长、逐步接近FI目标额的过程
用好本工具的小技巧
- 储蓄率的小幅提升会对达到FI的年数产生放大效应，因为储蓄增加既加快了资产积累速度，又降低了与支出挂钩的目标金额。
- 建议输入经通胀调整后的「实际收益率」（例如实际5%左右，而非名义的8%〜10%），这样预测结果会更贴近以当前购买力衡量的真实情况。
- 装修或婚礼等一次性大额支出会明显扭曲单月数据，建议取几个月的平均值以获得更具代表性的储蓄率。
- 如果想确认仅凭当前资产（不再追加储蓄）是否已能达到退休目标，可尝试使用 money.wealth.coast_fire（咖啡拿铁FIRE计算器）。
使用场景
评估削减支出或增加收入的效果
重新输入更低的月支出或更高的收入，查看储蓄率提升后FI达成时间能提前多少
与FIRE社群的基准对比
了解自己当前的储蓄率相对于FIRE社群常见的参考标准和时间线处于什么位置
设定阶段性储蓄目标
将预计达到FI的年数作为目标，在收入或支出发生变化时定期重新评估
评估换工作或改变生活方式的影响
估算降薪、搬家或消费习惯改变将如何影响预计达到财务独立的时间线
术语解释
- 储蓄率
- 税后收入中未用于消费、而是储蓄或投资的比例（百分比）。储蓄率哪怕小幅提升，也能大幅缩短达到财务独立（FI）所需的年数，效果往往超出许多人的预期。
- FI目标倍数
- 计算财务独立（FI）目标金额时，与年支出相乘的倍数。本工具基于4%法则默认设为25倍，但也有人为求更稳妥而采用30倍或33倍。
- FI目标金额
- 预计足以由投资资产持续覆盖生活支出的资产总额，计算方式为年支出乘以FI目标倍数。
- 预期年化收益率
- 您假设投资长期能够实现的年均增长率。许多人会采用基于股市长期历史平均、并经通胀调整后的保守数值。
常见问题
闲话 ― 关于储蓄率与退休的「简单到令人震惊的数学」
「决定还需工作多少年的，并非收入高低或资产余额，而是储蓄率」这一观点，据说源自笔名Mr. Money Mustache的个人理财博主2012年发表的文章《The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement》。文章指出：目标退休资产额取决于支出多少，而每月能存下的余额又取决于收入与支出之差——这意味着只要改变支出，公式的两端会同时发生变化：支出减少，目标额随之变小，达成速度也随之加快。
让这篇文章广为流传的对照表至今仍很容易还原：储蓄率10%时大约需要工作51年，25%时约32年，50%时约17年，65%时则略超10年。这种关系并非线性——将储蓄率从50%提高到65%，能节省近7年时间，远超两者百分比差距本身所暗示的幅度。
这一思路后来成为FIRE（财务独立、提前退休）运动的核心理念之一，并在此后十年间通过博客与网络社区迅速传播。FIRE社群并不认为高收入是通往提前退休的主要途径,而是强调「收入与支出之差」——也就是储蓄率——才是真正关键的数字。这也是为什么收入并不算高、但生活开支控制得当的人,有时反而比收入更高、支出也相应更多的人更早实现财务独立。