儲蓄率計算機（財務獨立FI年數模擬）
輸入每月稅後收入與支出即可算出儲蓄率，並估算依此儲蓄率持續下去，達到「年支出的25倍」（依4%法則計算的財務獨立FI目標金額）大約需要幾年。
什麼是儲蓄率？與財務獨立（FI）有何關聯
儲蓄率是指稅後收入中，未用於消費、而是儲蓄或投資的比例，計算方式為（收入−支出）÷收入。相較於收入高低或資產餘額本身，儲蓄率之所以更為重要，是因為它直接決定了距離「財務獨立（FI）」——也就是投資資產足以持續支應生活開銷的狀態——還需要工作多少年。
本工具採用廣為人知的「4%法則」：每年從資產中提領4%，長期而言通常不致耗盡資產，據此所需資產額約為年支出的25倍。結合您的儲蓄率、目前資產以及預期報酬率，本工具估算達到該25倍目標所需的大致年數，這與FIRE（財務獨立、提早退休）社群中廣泛使用的核心算法相同。
使用方法
- 輸入每月稅後收入 請使用扣除稅金與社會保險後實際入袋的金額，而非稅前薪資
- 輸入每月支出 包含房租房貸、飲食、交通、訂閱服務等所有經常性支出
- 輸入目前可投資資產 目前持有的投資與現金總額；若剛開始累積，可輸入0
- 輸入預期報酬率與FI目標倍數 預設值25倍是依標準4%法則計算，可依您的投資假設調整報酬率
- 確認儲蓄率與預估達到FI的年數 透過圖表查看資產隨時間成長、逐步接近FI目標金額的過程
用好本工具的小技巧
- 儲蓄率只要小幅提升，對達到FI所需年數就會產生放大效果，因為儲蓄增加不僅加快資產累積速度，也同時降低了與支出連動的目標金額。
- 建議輸入經通膨調整後的「實質報酬率」（例如實質5%左右，而非名目8%〜10%），如此預測結果會更貼近以目前購買力衡量的真實情況。
- 裝修或婚禮等一次性大額支出，會明顯扭曲單月數據，建議取幾個月的平均值，才能得到較具代表性的儲蓄率。
- 若想確認僅憑目前資產（不再追加儲蓄）是否已能達到退休目標，可嘗試使用 money.wealth.coast_fire（咖啡因FIRE計算機）。
應用情境
評估削減支出或增加收入的效果
重新輸入較低的月支出或較高的收入，查看儲蓄率提升後FI達成時間能提前多少
與FIRE社群的參考基準比較
了解自己目前的儲蓄率，相對於FIRE社群常見的參考標準與時間軸落在什麼位置
設定階段性儲蓄目標
將預估達到FI的年數作為目標，於收入或支出變化時定期重新檢視
評估轉職或改變生活型態的影響
估算減薪、搬家或消費習慣改變，將如何影響預估達到財務獨立的時間軸
名詞解說
- 儲蓄率
- 稅後收入中，未用於消費、而是儲蓄或投資的比例（百分比）。儲蓄率即使只是小幅提升，也能大幅縮短達到財務獨立（FI）所需的年數，效果往往超乎許多人的預期。
- FI目標倍數
- 計算財務獨立（FI）目標金額時，與年支出相乘的倍數。本工具依4%法則預設為25倍，但也有人為求更穩健而採用30倍或33倍。
- FI目標金額
- 預估足以由投資資產持續支應生活開銷的資產總額，計算方式為年支出乘以FI目標倍數。
- 預期年化報酬率
- 您假設投資長期能達成的年平均成長率。許多人會採用依股市長期歷史平均、並經通膨調整後的保守數值。
常見問題
閒話 ― 關於儲蓄率與退休的「簡單到令人驚訝的數學」
「決定還需工作幾年的，並非收入高低或資產餘額，而是儲蓄率」這個觀點，據說源自筆名Mr. Money Mustache的個人理財部落客於2012年發表的文章《The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement》。文章指出：目標退休資產金額取決於支出多寡，而每月能存下的餘額又取決於收入與支出的差額——也就是說，只要改變支出，公式的兩端會同時變動：支出減少，目標金額隨之縮小，達成速度也同步加快。
讓這篇文章聲名大噪的對照表至今仍很容易重現：儲蓄率10%時大約需要工作51年，25%時約32年，50%時約17年，65%時則略超過10年。這種關係並非線性——把儲蓄率從50%提高到65%，能省下近7年時間，遠超兩者百分比差距本身所暗示的幅度。
這個想法後來成為FIRE（財務獨立、提早退休）運動的核心理念之一，並在其後十年間透過部落格與網路社群迅速擴散。FIRE社群並不認為高收入是通往提早退休的主要途徑，而是強調「收入與支出的差額」——也就是儲蓄率——才是真正關鍵的數字。這也是為什麼收入並不特別高、但生活開銷控制得宜的人，有時反而比收入更高、支出也相應更多的人更早達成財務獨立。