Seguro de carro no Japão: simulador de ponto de equilíbrio entre acionar o seguro e pagar do próprio bolso
Informe o custo do reparo, a franquia, sua classe atual e o prêmio para projetar 10 anos de aumento de prêmio por queda de classe e encontrar o ponto de equilíbrio em relação a pagar o reparo você mesmo.
Impacto na classe e duração do agravamento por categoria de sinistro
A queda de classe no ano seguinte e a duração do coeficiente de agravamento dependem do tipo de sinistro.
| Categoria do sinistro | Impacto na classe | Duração do agravamento |
|---|---|---|
| Sinistro de -3 classes | A classe cai 3 pontos no ano seguinte (uma diferença real de 4 classes ao contar o +1 que seria obtido normalmente) | 3 anos |
| Sinistro de -1 classe | A classe cai 1 ponto no ano seguinte (uma diferença real de 2 classes ao contar o +1 que seria obtido normalmente) | 1 ano |
| Sinistro não contabilizado | A classe sobe 1 ponto normalmente, como sem sinistro (usar o seguro não afeta a classe) | Não se aplica |
O sistema de classes e os períodos de agravamento seguem as orientações da General Insurance Rating Organization do Japão e da Associação Geral de Seguros do Japão. As taxas de desconto/agravamento por classe usam os valores de referência publicados por essa organização após a revisão de junho de 2021.
O que é o ponto de equilíbrio entre acionar o seguro e pagar do seu bolso
Acionar o seguro de danos ao veículo paga a reparação, mas no ano seguinte o grau baixa e o prêmio sobe. O ponto de equilíbrio é **aquele em que a indemnização e o aumento acumulado de prêmio se igualam**. Informe o custo da reparação, a franquia, o seu grau e prêmio anuais atuais e a classe de sinistro, e esta ferramenta desdobra **os dez anos seguintes** um por um, mostrando em que ano o aumento acumulado adianta o recebido.
**A descida de grau de cada classe de sinistro conta o grau que de outro modo teria ganho.** Um sinistro de três graus abre portanto uma diferença de quatro na prática, um de um grau dois, enquanto o que não conta avança igual a um ano sem sinistros. O período de tarifa com sinistro dura três anos, um ano e nenhum respetivamente. **A estimativa supõe que a sua apólice atual está na tarifa sem sinistros**, mantém constantes a categoria do veículo, a classe de tarifa por modelo, a condição de idade e o alcance da cobertura, e **não contempla um segundo sinistro durante o período de tarifa com sinistro.**
Como usar o simulador
- Informe o custo da reparação e a franquia A reparação vai em dezenas de milhares de ienes, a franquia em ienes. **Quando a franquia iguala ou supera o custo não há nada a receber**, de modo que acionar não serviria de nada.
- Informe o seu grau e prêmio anual atuais Tome-os da apólice. Destes dois a ferramenta retrocede até ao prêmio antes do desconto por grau e refaz a cifra de cada ano.
- Escolha a classe de sinistro Tome três graus (responsabilidade e danos ao veículo), um grau (roubo, um impacto de pedra e semelhantes) ou sem cômputo (defesa jurídica e semelhantes).
- Leia o ano de equilíbrio na tabela Os graus pagando do seu bolso e acionando ficam um ao lado do outro por ano, com o aumento e o seu acumulado. O ano em que o acumulado passa a indemnização é o ponto de equilíbrio.
- Se nunca o passar em dez anos, acione Um resultado que diga «não o supera dentro do período projetado» significa que o aumento não alcança a indemnização nem numa década.
Dicas para aproveitar melhor
- Antes de preencher, confira na apólice ou na área do cliente o prêmio anual atual e a classe, indicada no campo "classe no-fleet".
- Se tiver dúvidas sobre a categoria do sinistro, consulte o atendimento de sinistros da seguradora: sinistros de responsabilidade civil e colisão costumam ser "-3 classes", enquanto roubo ou vandalismo em cobertura limitada costumam ser "-1 classe".
- A franquia é o valor combinado na contratação. Se não souber o valor, confira o campo "franquia" na sua apólice.
- Esta simulação isola apenas o efeito da classe e do agravamento por sinistro; outros fatores de aumento, como uma revisão da classe tarifária do veículo, não estão incluídos.
Onde o simulador ajuda
Quando duvida diante de uma reparação pequena
Perder três graus por uma reparação de umas dezenas de milhares de ienes costuma custar mais do que pagá-la. Isto traça a linha em dinheiro.
Quando uma reparação custosa torna difícil decidir
Quanto maior a reparação, maior a indemnização, e dez anos de aumento podem não a adiantar.
Quando o seu grau é alto e quer pisar com cuidado
Quanto mais perto do grau 20, maior o desconto — e maior o aumento quando cai. Esse lado tem mais a perder.
Ao verificar que classe de sinistro corresponde
Um impacto de pedra ou um roubo é de um grau; a defesa jurídica não conta. Outra classe dá outra conclusão.
Quando quiser o efeito das condições em si
Para prêmios por grau, veja o simulador de prêmios por grau; para a franquia, a calculadora do efeito da franquia; para quem pode conduzir, a comparação da cláusula de condutores.
Termos sobre o ponto de equilíbrio
- Ponto de equilíbrio
- O momento em que a indemnização recebida e a subida acumulada de prêmio chegam à mesma cifra. Passado esse ponto, ter acionado deixa-o pior.
- Grau sem frota
- O sistema em que um grau de 1 a 20 fixa o agravamento ou o desconto do prêmio. Um ano sem sinistros sobe-o um; acionar após um sinistro baixa-o.
- Sinistro de três graus
- A classe de um acionamento por responsabilidade ou por danos ao veículo. Junto com o grau que de outro modo se teria ganho, abre uma diferença de quatro na prática.
- Sinistro de um grau
- A classe de casos limitados como o roubo ou um para-brisas quebrado por uma pedra. Abre uma diferença de dois graus na prática.
- Sinistro sem cômputo
- A classe em que um acionamento — por defesa jurídica, por exemplo — deixa o grau intacto. Sobe igual ao que faria após um ano sem sinistros.
- Período de tarifa com sinistro
- O prazo durante o qual se aplica a tarifa «com sinistro», menos generosa, ao mesmo grau. Dura três anos após um sinistro de três graus e um após um de um grau.
- Franquia
- A soma que você assume ao acionar por danos ao veículo. O que resta do custo de reparação depois de a subtrair é a indemnização.
Perguntas frequentes
Curiosidade — por que se diz que "acionar o seguro por um sinistro pequeno não compensa"
O sistema de classes no-fleet japonês define a classe do ano seguinte apenas com base em se houve acionamento e quantas vezes, não no valor pago. Assim, um sinistro pequeno, com poucos milhares de ienes de reparo, reduz a classe da mesma forma que um sinistro grande de um milhão de ienes, desde que ambos sejam classificados como "-3 classes". Quanto menor o custo do reparo, maior a chance de o aumento acumulado do prêmio superar a indenização — daí a ideia de que "acionar o seguro por um sinistro pequeno não compensa".
Além da própria queda de classe, o período de agravamento costuma passar despercebido. Na mesma classe, o desconto é diferente conforme ela tenha sido alcançada sem sinistros ou após uma queda por acionamento. Essa diferença afeta o prêmio por 3 anos após um sinistro de -3 classes, ou por 1 ano após um de -1 classe, tornando o custo real maior do que apenas "cair três classes" sugeriria.
Por outro lado, em sinistros com indenizações mais altas, como responsabilidade civil por danos pessoais, acionar o seguro costuma ser vantajoso mesmo descontando os aumentos futuros do prêmio. Como o sistema de classes observa o número de sinistros, e não o valor deles, usar o seguro faz mais sentido quanto mais caro for o sinistro, enquanto pagar do próprio bolso é uma opção real a considerar nos sinistros menores.