Seguro de carro no Japão: simulador de ponto de equilíbrio entre acionar o seguro e pagar do próprio bolso
Informe o custo do reparo, a franquia, sua classe atual e o prêmio para projetar 10 anos de aumento de prêmio por queda de classe e encontrar o ponto de equilíbrio em relação a pagar o reparo você mesmo.
Impacto na classe e duração do agravamento por categoria de sinistro
A queda de classe no ano seguinte e a duração do coeficiente de agravamento dependem do tipo de sinistro.
| Categoria do sinistro | Impacto na classe | Duração do agravamento |
|---|---|---|
| Sinistro de -3 classes | A classe cai 3 pontos no ano seguinte (uma diferença real de 4 classes ao contar o +1 que seria obtido normalmente) | 3 anos |
| Sinistro de -1 classe | A classe cai 1 ponto no ano seguinte (uma diferença real de 2 classes ao contar o +1 que seria obtido normalmente) | 1 ano |
| Sinistro não contabilizado | A classe sobe 1 ponto normalmente, como sem sinistro (usar o seguro não afeta a classe) | Não se aplica |
O sistema de classes e os períodos de agravamento seguem as orientações da General Insurance Rating Organization do Japão e da Associação Geral de Seguros do Japão. As taxas de desconto/agravamento por classe usam os valores de referência publicados por essa organização após a revisão de junho de 2021.
Dicas de uso
- Antes de preencher, confira na apólice ou na área do cliente o prêmio anual atual e a classe, indicada no campo "classe no-fleet".
- Se tiver dúvidas sobre a categoria do sinistro, consulte o atendimento de sinistros da seguradora: sinistros de responsabilidade civil e colisão costumam ser "-3 classes", enquanto roubo ou vandalismo em cobertura limitada costumam ser "-1 classe".
- A franquia é o valor combinado na contratação. Se não souber o valor, confira o campo "franquia" na sua apólice.
- Esta simulação isola apenas o efeito da classe e do agravamento por sinistro; outros fatores de aumento, como uma revisão da classe tarifária do veículo, não estão incluídos.
Perguntas frequentes
Curiosidade — por que se diz que "acionar o seguro por um sinistro pequeno não compensa"
O sistema de classes no-fleet japonês define a classe do ano seguinte apenas com base em se houve acionamento e quantas vezes, não no valor pago. Assim, um sinistro pequeno, com poucos milhares de ienes de reparo, reduz a classe da mesma forma que um sinistro grande de um milhão de ienes, desde que ambos sejam classificados como "-3 classes". Quanto menor o custo do reparo, maior a chance de o aumento acumulado do prêmio superar a indenização — daí a ideia de que "acionar o seguro por um sinistro pequeno não compensa".
Além da própria queda de classe, o período de agravamento costuma passar despercebido. Na mesma classe, o desconto é diferente conforme ela tenha sido alcançada sem sinistros ou após uma queda por acionamento. Essa diferença afeta o prêmio por 3 anos após um sinistro de -3 classes, ou por 1 ano após um de -1 classe, tornando o custo real maior do que apenas "cair três classes" sugeriria.
Por outro lado, em sinistros com indenizações mais altas, como responsabilidade civil por danos pessoais, acionar o seguro costuma ser vantajoso mesmo descontando os aumentos futuros do prêmio. Como o sistema de classes observa o número de sinistros, e não o valor deles, usar o seguro faz mais sentido quanto mais caro for o sinistro, enquanto pagar do próprio bolso é uma opção real a considerar nos sinistros menores.