Japanischer Kfz-Versicherung: Schaden melden vs. selbst zahlen – Break-Even-Simulator
Geben Sie Reparaturkosten, Selbstbeteiligung, aktuelle Schadenfreiheitsklasse und Jahresbeitrag ein, um 10 Jahre Beitragserhöhung durch Klassenrückstufung zu simulieren und den Break-Even-Punkt gegenüber einer Selbstzahlung zu finden.
Auswirkung auf die Klasse und Zuschlagsperiode nach Schadenkategorie
Wie stark Ihre Klasse im Folgejahr sinkt und wie lange der Unfallzuschlagsfaktor gilt, hängt von der Schadenart ab.
| Schadenkategorie | Auswirkung auf die Klasse | Zuschlagsperiode |
|---|---|---|
| 3-Klassen-Rückstufung | Die Klasse sinkt im Folgejahr um 3 (zusammen mit der entgangenen +1-Klasse effektiv ein Unterschied von 4 Klassen) | 3 Jahre |
| 1-Klassen-Rückstufung | Die Klasse sinkt im Folgejahr um 1 (zusammen mit der entgangenen +1-Klasse effektiv ein Unterschied von 2 Klassen) | 1 Jahr |
| Nicht anrechenbarer Schaden | Die Klasse steigt wie ohne Schaden um 1 (die Nutzung der Versicherung wirkt sich nicht auf die Klasse aus) | Entfällt |
Das Klassensystem und die Zuschlagsperioden basieren auf Angaben der japanischen General Insurance Rating Organization und des japanischen Versicherungsverbands. Die Zu-/Abschlagssätze je Klasse entsprechen den Referenzsätzen, die die Rating Organization im Juni 2021 veröffentlicht hat.
Was der Break-even zwischen Melden und Selbstzahlen ist
Die Kasko in Anspruch zu nehmen bezahlt die Reparatur, doch im folgenden Jahr sinkt die Stufe und der Beitrag steigt. Der Break-even ist der Punkt, **an dem die Auszahlung und der aufgelaufene Beitragsanstieg sich die Waage halten**. Tragen Sie Reparaturkosten, Selbstbeteiligung, heutige Stufe und Jahresbeitrag sowie die Schadenart ein, und dieses Werkzeug legt **die nächsten zehn Jahre** Jahr für Jahr aus und zeigt, in welchem Jahr der aufgelaufene Anstieg das Erhaltene überholt.
**Der Stufenverlust je Schadenart zählt jene eine Stufe mit, die man sonst gewonnen hätte.** Ein Drei-Stufen-Schaden öffnet daher tatsächlich einen Abstand von vier Stufen, ein Ein-Stufen-Schaden von zwei, während ein nicht zählender Schaden genau wie ein schadenfreies Jahr voranschreitet. Die Dauer des Schadensatzes beträgt drei Jahre, ein Jahr und keine. **Die Schätzung setzt voraus, dass Ihr heutiger Vertrag auf dem schadenfreien Satz liegt**, hält Fahrzeugkategorie, Typklasse, Altersbedingung und Deckungsumfang unverändert und **berücksichtigt keinen zweiten Schaden während der Dauer des Schadensatzes.**
So benutzen Sie den Rechner
- Reparaturkosten und Selbstbeteiligung eintragen Die Reparaturkosten in Zehntausend Yen, die Selbstbeteiligung in Yen. **Erreicht oder übersteigt die Selbstbeteiligung die Reparaturkosten, so gibt es nichts zu erhalten**; eine Meldung wäre dann zwecklos.
- Heutige Stufe und Jahresbeitrag eintragen Nehmen Sie sie vom Versicherungsschein. Aus diesen beiden rechnet das Werkzeug auf den Beitrag vor dem Stufenrabatt zurück und baut jedes Jahr neu auf.
- Die Schadenart wählen Nehmen Sie drei Stufen (Haftung und Kasko), eine Stufe (Diebstahl, Steinschlag und dergleichen) oder nicht zählend (Rechtsschutz und dergleichen).
- Das Break-even-Jahr aus der Tabelle lesen Die Stufen bei Selbstzahlung und bei Meldung stehen für jedes Jahr nebeneinander, samt Anstieg und laufender Summe. Das Jahr, in dem die Summe die Auszahlung übertrifft, ist der Break-even.
- Übertrifft sie in zehn Jahren nie, so melden Sie Ein Ergebnis „übertrifft im Betrachtungszeitraum nicht“ heißt, dass der Anstieg die Auszahlung auch in einem Jahrzehnt nicht einholt.
Tipps für die Nutzung
- Prüfen Sie vor der Eingabe Ihren Versicherungsschein oder das Kundenportal auf aktuellen Jahresbeitrag und Klasse – die Klasse steht im Feld „Schadenfreiheitsklasse (No-Fleet)“.
- Bei Unsicherheit über die Schadenkategorie fragen Sie die Schadenannahme Ihres Versicherers: Haftpflicht- und Kaskoschäden gelten meist als „3-Klassen-Rückstufung“, Diebstahl oder Vandalismus unter Teilkasko meist als „1-Klassen-Rückstufung“.
- Die Selbstbeteiligung ist der bei Vertragsschluss vereinbarte Betrag. Prüfen Sie im Zweifel das Feld „Selbstbeteiligung“ auf Ihrem Versicherungsschein.
- Diese Simulation isoliert nur den Effekt von Klasse und Unfallzuschlag. Andere Beitragsfaktoren wie eine Änderung der Fahrzeugtypklasse sind nicht enthalten.
Wofür sich der Rechner eignet
Wenn Sie bei einer kleinen Reparatur unsicher sind
Drei Stufen für eine Reparatur von einigen zehntausend Yen zu verlieren kostet gewöhnlich mehr, als sie selbst zu zahlen. Dies zieht die Grenze in Geld.
Wenn eine teure Reparatur die Entscheidung schwer macht
Je größer die Reparatur, desto größer die Auszahlung – und zehn Jahre Anstieg holen sie womöglich nicht ein.
Wenn Ihre Stufe hoch ist und Sie behutsam sein wollen
Je näher an Stufe 20, desto größer der Rabatt – und desto größer der Anstieg, wenn sie fällt. Diese Seite hat mehr zu verlieren.
Wenn Sie prüfen, welche Schadenart gilt
Steinschlag oder Diebstahl ist eine Stufe, Rechtsschutz zählt nicht. Eine andere Art führt zu einem anderen Schluss.
Wenn Sie die Wirkung der Bedingungen selbst wollen
Zu Beiträgen nach Stufe siehe den Rechner der Stufenbeiträge; zur Selbstbeteiligung den Rechner zur Selbstbeteiligung; zum Fahrerkreis den Vergleich der Fahrerkreis-Klausel.
Begriffe rund um den Break-even
- Break-even
- Der Augenblick, in dem die erhaltene Auszahlung und der aufgelaufene Beitragsanstieg auf dieselbe Zahl kommen. Danach stellt die Meldung Sie schlechter.
- Stufe im Kleinfuhrpark-System
- Das System, in dem eine Stufe von 1 bis 20 den Zu- oder Abschlag auf den Beitrag festlegt. Ein schadenfreies Jahr hebt sie um eins; eine Meldung nach einem Schaden senkt sie.
- Drei-Stufen-Schaden
- Die Art für eine Meldung auf Haftung oder Kasko. Zusammen mit der sonst gewonnenen Stufe öffnet sie tatsächlich einen Abstand von vier Stufen.
- Ein-Stufen-Schaden
- Die Art für begrenzte Fälle wie Diebstahl oder eine von einem Stein zerbrochene Scheibe. Sie öffnet tatsächlich einen Abstand von zwei Stufen.
- Nicht zählender Schaden
- Die Art, bei der eine Meldung – etwa auf den Rechtsschutz – die Stufe unberührt lässt. Sie steigt genau wie nach einem schadenfreien Jahr.
- Dauer des Schadensatzes
- Die Spanne, über die bei derselben Stufe der weniger großzügige „Schaden“-Satz gilt. Nach einem Drei-Stufen-Schaden drei Jahre, nach einem Ein-Stufen-Schaden eines.
- Selbstbeteiligung
- Die Summe, die Sie bei einer Kaskomeldung selbst tragen. Was von den Reparaturkosten nach ihrem Abzug bleibt, ist die Auszahlung.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – warum man sagt, kleine Schäden „lohnt es sich nicht zu melden“
Das japanische Schadenfreiheitsklassensystem legt die Klasse des Folgejahres allein danach fest, ob und wie oft ein Schaden gemeldet wurde – nicht danach, wie hoch die Auszahlung war. Ein kleiner Schaden mit wenigen zehntausend Yen Reparaturkosten senkt die Klasse also genauso stark wie ein großer Schaden mit einer Million Yen, solange beide als „3-Klassen-Rückstufung“ eingestuft werden. Je kleiner die Reparaturkosten, desto eher übersteigt die kumulierte Beitragserhöhung die Leistung – daher der oft gehörte Rat, kleine Schäden nicht zu melden.
Neben der Klassenrückstufung wird die Zuschlagsperiode leicht übersehen. Bei gleicher Klasse unterscheidet sich der Rabatt je nachdem, ob diese Klasse schadenfrei erreicht wurde oder durch eine Rückstufung. Bei einer 3-Klassen-Rückstufung wirkt sich dieser Unterschied 3 Jahre lang auf den Beitrag aus, bei einer 1-Klassen-Rückstufung 1 Jahr lang – die tatsächliche Belastung ist also größer, als „drei Klassen niedriger“ zunächst vermuten lässt.
Bei Schäden mit hohen Auszahlungen, etwa Personenschäden in der Haftpflicht, überwiegt der Vorteil einer Meldung meist auch nach Abzug künftiger Beitragserhöhungen. Weil das Klassensystem die Anzahl der Schäden statt ihrer Höhe betrachtet, lohnt sich eine Meldung besonders bei teuren Schäden, während bei kleineren Schäden die Selbstzahlung eine echte Option ist.