日本車險理賠 vs 自費維修 盈虧平衡點模擬器
輸入維修費用、免賠額、當前日本無車隊等級和年保費，即可模擬未來10年因等級下降和有事故係數導致的保費增加，並計算與自費維修相比的盈虧平衡點。
各事故型別的等級影響與有事故係數適用期間一覽
根據事故型別的不同，次年等級的下降幅度以及有事故係數的適用期間也會有所不同。
| 事故型別 | 對等級的影響 | 有事故係數適用期間 |
|---|---|---|
| 降3級事故 | 次年等級下降3級（加上本應上升的1級，實際相當於影響4級） | 3年 |
| 降1級事故 | 次年等級下降1級（加上本應上升的1級，實際相當於影響2級） | 1年 |
| 不計入事故 | 等級像無事故時一樣上升1級（使用保險對等級沒有影響） | 不適用 |
等級制度及有事故係數適用期間的說明依據日本損害保險費率算定機構及日本損害保險協會的公開資料。各等級的加成/折扣率採用該機構2021年6月修訂後公佈的參考純保費率數值。
什麼是「動用保險」與「自費修理」的損益平衡點
動用車體險雖可支付修理費，然翌年起等級下降、保費上揚。**所受保險金與其後保費增加額之累計相抵之處**，即為損益平衡點。本工具依修理費用、自負額、現行等級與年保費、事故區分，將**今後10年**逐年列出，指出第幾年增加額之累計將超越所受之數。
**各事故區分的等級下降，係連同本應上升之1等級一併計入。**故3等級下降事故實為4等級之差，1等級下降事故實為2等級之差，無計次事故則與無事故同其進程。有事故係數之適用期間分別為3年・1年・無。**此為以現行契約處於無事故係數為前提的概估**，車種、車型別費率等級、年齡條件、補償內容皆假定不變，且**不含適用期間內另生事故之情形。**
損益平衡點模擬器的使用方式
- 填入修理費用與自負額 修理費用以萬日圓、自負額以日圓填入。**自負額若達修理費用以上，即無從領取保險金**，此時縱然請求亦無意義。
- 填入現行等級與年保費 請填保險單所載之值。本工具將自此二者反推等級適用前之基準保費，再重組各年之保費。
- 選擇事故區分 於3等級下降（對人・對物・車體險等）／1等級下降（盜竊・飛石等）／無計次（律師費用特約等）中擇一。
- 自逐年表讀取平衡點 將逐年並列自費修理時與請求時之等級，並列出增加額及其累計。累計超越所受之數的那一年，即為損益平衡點。
- 若10年內不超越，則請求為宜 若顯示「於投影期間內不致超越」，即意味縱歷10年，增加之數仍不及所受之額。
用好本工具的小技巧
- 輸入前請檢視保單或會員頁面，確認當前的年保費和等級，等級通常標註在保單的"無車隊等級"一欄中。
- 如不確定事故型別，可諮詢保險公司的理賠視窗。一般來說，對人、對物、車損等賠償類事故屬於"降3級"，盜竊、惡意破壞等限定險種屬於"降1級"。
- 免賠額（自付金額）是投保時約定的金額，如不清楚可檢視保單上的"免賠額"一欄。
- 本模擬僅針對等級和有事故係數的影響，不包含車型費率等級調整等其他保費變動因素。
損益平衡點模擬器派上用場的情境
為小刮痕是否修理而猶豫時
為數萬日圓之修理而降三級，多數情形下自費反較便宜。可據金額劃出界線。
高額修理而難以判斷時
修理費越高，所受之額亦越大，縱以10年之增加額亦有無從超越者。
等級偏高之契約欲謹慎行事時
越近20等級則折扣越大，一旦下降其增加額亦越大。此乃所失較多之一方。
欲確認事故區分歸屬何者時
飛石或盜竊為1等級下降，律師費用特約則為無計次。區分既異，結論亦隨之不同。
欲查看等級或條件本身之影響時
等級別保費可看等級別保費模擬器；自負額之設定可看自負額的影響；駕駛人之範圍可看駕駛人限定特約的比較。
與損益平衡點相關的用語
- 損益平衡點
- 指所受保險金與其後保費增加額之累計相等之時點。逾此，則請求反為不利。
- 無車隊等級
- 指以1〜20之等級決定保費加減之機制。無事故者每年上升一級，因事故動用保險金則下降。
- 3等級下降事故
- 指動用對人・對物賠償或車體險之區分。連同本應上升之1等級，實為4等級之差。
- 1等級下降事故
- 指盜竊、飛石致車窗破損等有限情形之區分，實為2等級之差。
- 無計次事故
- 指縱動用律師費用特約等亦不影響等級之區分，與無事故同樣上升等級。
- 有事故係數適用期間
- 指同一等級下仍適用折扣較小之「有事故」費率的期間。3等級下降為3年，1等級下降為1年。
- 自負額（免賠額）
- 指動用車體險時自行負擔之數。修理費扣除此數後之餘額，即為所受之額。
常見問題
閒話 ― 為什麼說"小額事故申請理賠不划算"
日本的無車隊等級制度，次年等級僅根據是否申請理賠及理賠次數來決定，而非根據賠付金額的大小。這意味著，無論維修費是幾萬日元的小事故，還是上百萬日元的大事故，只要同樣屬於"降3級事故"，次年等級下降的幅度都是相同的。維修費越小，累計保費增加額超過理賠金額的可能性就越大，這正是"小額事故申請理賠不划算"這一說法的由來。
除了等級下降本身，容易被忽略的是有事故係數適用期間。即使等級相同，無事故達到該等級的客戶與因事故降至該等級的客戶，折扣率也不同。降3級事故會持續3年、降1級事故會持續1年產生這一差額，因此實際負擔比單純"等級下降3級"要大。
另一方面，對於對人賠償等賠付金額容易偏高的事故，即使扣除未來保費增加額，申請理賠通常仍然更划算。正因為等級制度關注的是"事故次數"而非"事故金額"，金額較大的事故更適合使用保險，而金額較小的事故則值得將自費維修也納入選項進行比較。