日本車險理賠 vs 自費維修 盈虧平衡點模擬器
輸入維修費用、免賠額、當前日本無車隊等級和年保費，即可模擬未來10年因等級下降和有事故係數導致的保費增加，並計算與自費維修相比的盈虧平衡點。
各事故型別的等級影響與有事故係數適用期間一覽
根據事故型別的不同，次年等級的下降幅度以及有事故係數的適用期間也會有所不同。
| 事故型別 | 對等級的影響 | 有事故係數適用期間 |
|---|---|---|
| 降3級事故 | 次年等級下降3級（加上本應上升的1級，實際相當於影響4級） | 3年 |
| 降1級事故 | 次年等級下降1級（加上本應上升的1級，實際相當於影響2級） | 1年 |
| 不計入事故 | 等級像無事故時一樣上升1級（使用保險對等級沒有影響） | 不適用 |
等級制度及有事故係數適用期間的說明依據日本損害保險費率算定機構及日本損害保險協會的公開資料。各等級的加成/折扣率採用該機構2021年6月修訂後公佈的參考純保費率數值。
使用小貼士
- 輸入前請檢視保單或會員頁面，確認當前的年保費和等級，等級通常標註在保單的"無車隊等級"一欄中。
- 如不確定事故型別，可諮詢保險公司的理賠視窗。一般來說，對人、對物、車損等賠償類事故屬於"降3級"，盜竊、惡意破壞等限定險種屬於"降1級"。
- 免賠額（自付金額）是投保時約定的金額，如不清楚可檢視保單上的"免賠額"一欄。
- 本模擬僅針對等級和有事故係數的影響，不包含車型費率等級調整等其他保費變動因素。
常見問題
比較可獲得的理賠金額（維修費用減去免賠額）與因等級下降和有事故係數導致的未來數年累計保費增加額。如果累計保費增加額更大，自費維修最終可能更划算。
因理賠導致等級下降後，在一定期間內（降3級事故為3年，降1級事故為1年）即使等級相同，也會適用比無事故合同折扣率更低的"有事故係數"，因此這段期間內保費會明顯偏高。
不計入事故（如律師費特約、個人賠償特約等）既不影響等級也不影響保費，因此與自費相比通常沒有任何損失，是可以放心申請理賠的情形。
本模擬器假設本次事故之後不再發生其他事故。若在有事故係數適用期間內再次發生事故，適用期間可能延長，等級也可能進一步下降，實際負擔可能高於本估算結果。
閒話 ― 為什麼說"小額事故申請理賠不划算"
日本的無車隊等級制度，次年等級僅根據是否申請理賠及理賠次數來決定，而非根據賠付金額的大小。這意味著，無論維修費是幾萬日元的小事故，還是上百萬日元的大事故，只要同樣屬於"降3級事故"，次年等級下降的幅度都是相同的。維修費越小，累計保費增加額超過理賠金額的可能性就越大，這正是"小額事故申請理賠不划算"這一說法的由來。
除了等級下降本身，容易被忽略的是有事故係數適用期間。即使等級相同，無事故達到該等級的客戶與因事故降至該等級的客戶，折扣率也不同。降3級事故會持續3年、降1級事故會持續1年產生這一差額，因此實際負擔比單純"等級下降3級"要大。
另一方面，對於對人賠償等賠付金額容易偏高的事故，即使扣除未來保費增加額，申請理賠通常仍然更划算。正因為等級制度關注的是"事故次數"而非"事故金額"，金額較大的事故更適合使用保險，而金額較小的事故則值得將自費維修也納入選項進行比較。