Seguro de coche en Japón: simulador de punto de equilibrio entre reclamar y pagar de su bolsillo
Introduzca el coste de reparación, la franquicia, su grado actual y la prima para proyectar 10 años de subida de prima por bajada de grado y encontrar el punto de equilibrio frente a pagar la reparación usted mismo.
Impacto en el grado y duración del recargo según la categoría del siniestro
La bajada de grado al año siguiente y la duración del coeficiente de recargo dependen del tipo de siniestro.
| Categoría del siniestro | Impacto en el grado | Duración del recargo |
|---|---|---|
| Siniestro de -3 grados | El grado baja 3 puntos al año siguiente (una diferencia real de 4 grados al contar el +1 que se habría obtenido) | 3 años |
| Siniestro de -1 grado | El grado baja 1 punto al año siguiente (una diferencia real de 2 grados al contar el +1 que se habría obtenido) | 1 año |
| Siniestro no computable | El grado sube 1 punto igual que sin siniestro (usar el seguro no afecta al grado) | No aplica |
El sistema de grados y los períodos de recargo se basan en la información de la General Insurance Rating Organization de Japón y de la Asociación General de Seguros de Japón. Las tasas de recargo/descuento por grado usan los valores de referencia publicados por dicha organización tras su revisión de junio de 2021.
Qué es el punto de equilibrio entre dar parte y pagar de su bolsillo
Dar parte al seguro de daños propios paga la reparación, pero al año siguiente el grado baja y la prima sube. El punto de equilibrio es **aquel en que la indemnización y el aumento acumulado de prima se igualan**. Introduzca el coste de la reparación, la franquicia, su grado y prima anuales actuales y la clase de siniestro, y esta herramienta despliega **los diez años siguientes** uno por uno, mostrando en qué año el aumento acumulado adelanta a lo recibido.
**La bajada de grado de cada clase de siniestro cuenta el grado que de otro modo habría ganado.** Un siniestro de tres grados abre por tanto una diferencia de cuatro en la práctica, uno de un grado dos, mientras que el que no cuenta avanza igual que un año sin siniestros. El periodo de tarifa con siniestro dura tres años, un año y ninguno respectivamente. **La estimación supone que su póliza actual está en la tarifa sin siniestros**, mantiene constantes la categoría del vehículo, la clase de tarifa por modelo, la condición de edad y el alcance de la cobertura, y **no contempla un segundo siniestro durante el periodo de tarifa con siniestro.**
Cómo usar el simulador
- Introduzca el coste de la reparación y la franquicia La reparación va en decenas de miles de yenes, la franquicia en yenes. **Cuando la franquicia iguala o supera el coste no hay nada que recibir**, de modo que dar parte no serviría de nada.
- Introduzca su grado y prima anual actuales Tómelos de la póliza. De estos dos la herramienta retrocede hasta la prima antes del descuento por grado y rehace la cifra de cada año.
- Escoja la clase de siniestro Tome tres grados (responsabilidad y daños propios), un grado (robo, un impacto de piedra y semejantes) o sin cómputo (defensa jurídica y semejantes).
- Lea el año de equilibrio en la tabla Los grados pagando de su bolsillo y dando parte quedan uno al lado del otro por año, con el aumento y su acumulado. El año en que el acumulado pasa la indemnización es el punto de equilibrio.
- Si nunca lo pasa en diez años, dé parte Un resultado que diga «no lo supera dentro del periodo proyectado» significa que el aumento no alcanza la indemnización ni en una década.
Consejos para aprovecharla mejor
- Antes de introducir los datos, consulte su póliza o su área de cliente para conocer la prima anual actual y el grado, que figura en el campo "grado no-fleet".
- Si tiene dudas sobre la categoría del siniestro, consulte con el servicio de siniestros de su aseguradora: los siniestros de responsabilidad civil y a todo riesgo suelen ser de "-3 grados", y el robo o vandalismo en garantía limitada, de "-1 grado".
- La franquicia es el importe acordado al contratar el seguro. Si no lo sabe, consulte el campo "franquicia" de su póliza.
- Esta simulación aísla solo el efecto del grado y el recargo por siniestro; no incluye otros factores de subida, como una revisión de la clase tarifaria del vehículo.
Dónde ayuda el simulador
Cuando duda ante una reparación pequeña
Perder tres grados por una reparación de unas decenas de miles de yenes suele costar más que pagarla. Esto traza la línea en dinero.
Cuando una reparación costosa hace difícil decidir
Cuanto mayor la reparación, mayor la indemnización, y diez años de aumento pueden no adelantarla.
Cuando su grado es alto y quiere pisar con cuidado
Cuanto más cerca del grado 20, mayor el descuento —y mayor el aumento cuando cae—. Ese lado tiene más que perder.
Al comprobar qué clase de siniestro corresponde
Un impacto de piedra o un robo es de un grado; la defensa jurídica no cuenta. Otra clase da otra conclusión.
Cuando quiera el efecto de las condiciones en sí
Para primas por grado, vea el simulador de primas por grado; para la franquicia, la calculadora del efecto de la franquicia; para quién puede conducir, la comparación de la cláusula de conductores.
Términos sobre el punto de equilibrio
- Punto de equilibrio
- El momento en que la indemnización recibida y la subida acumulada de prima llegan a la misma cifra. Pasado ese punto, haber dado parte le deja peor.
- Grado sin flota
- El sistema en que un grado del 1 al 20 fija el recargo o el descuento de la prima. Un año sin siniestros lo sube uno; dar parte tras un siniestro lo baja.
- Siniestro de tres grados
- La clase de un parte por responsabilidad o por daños propios. Junto con el grado que de otro modo se habría ganado, abre una diferencia de cuatro en la práctica.
- Siniestro de un grado
- La clase de casos limitados como el robo o un parabrisas roto por una piedra. Abre una diferencia de dos grados en la práctica.
- Siniestro sin cómputo
- La clase en que un parte —por defensa jurídica, por ejemplo— deja el grado intacto. Sube igual que lo haría tras un año sin siniestros.
- Periodo de tarifa con siniestro
- El plazo durante el cual se aplica la tarifa «con siniestro», menos generosa, al mismo grado. Dura tres años tras un siniestro de tres grados y uno tras uno de un grado.
- Franquicia
- La suma que asume usted al dar parte por daños propios. Lo que resta del coste de reparación tras restarla es la indemnización.
Preguntas frecuentes
A propósito — por qué se dice que "reclamar por un siniestro pequeño no compensa"
El sistema de grados no-fleet japonés fija el grado del año siguiente solo según si hubo o no reclamación y cuántas veces, no según el importe pagado. Así, un siniestro pequeño con unos pocos miles de yenes de reparación baja el grado igual que uno grande de un millón de yenes, siempre que ambos se clasifiquen como "-3 grados". Cuanto menor sea el coste de reparación, más fácil es que el aumento acumulado de la prima supere la indemnización, de ahí la idea de que "reclamar por un siniestro pequeño no compensa".
Además de la bajada de grado en sí, es fácil pasar por alto el período de recargo. Con el mismo grado, el descuento difiere según si se alcanzó sin siniestros o tras una bajada por reclamación. Esta diferencia se mantiene 3 años tras un siniestro de -3 grados, o 1 año tras uno de -1 grado, por lo que el coste real es mayor de lo que sugeriría simplemente "bajar tres grados".
Por otro lado, en siniestros con indemnizaciones elevadas, como la responsabilidad civil por daños personales, reclamar suele seguir siendo ventajoso incluso descontando las futuras subidas de prima. Como el sistema de grados se fija en el número de siniestros y no en su importe, usar el seguro tiene más sentido cuanto más costoso es el siniestro, mientras que pagar de su bolsillo es una opción real a valorar en los pequeños.