Assurance auto japonaise : simulateur de seuil de rentabilité sinistre vs auto-réparation
Saisissez le coût de réparation, la franchise, votre classe actuelle et votre prime pour projeter 10 ans de hausse de prime liée à la baisse de classe et trouver le seuil de rentabilité face à l'auto-réparation.
Impact sur la classe et durée de majoration par catégorie de sinistre
La baisse de classe l'année suivante et la durée d'application du coefficient de majoration dépendent du type de sinistre.
| Catégorie de sinistre | Impact sur la classe | Durée de majoration |
|---|---|---|
| Sinistre à -3 classes | La classe baisse de 3 l'année suivante (soit un écart réel de 4 classes en comptant la +1 classe normalement acquise) | 3 ans |
| Sinistre à -1 classe | La classe baisse de 1 l'année suivante (soit un écart réel de 2 classes en comptant la +1 classe normalement acquise) | 1 an |
| Sinistre non comptabilisé | La classe augmente de 1 comme en l'absence de sinistre (l'usage de l'assurance n'a aucun effet sur la classe) | Non applicable |
Le système de classes et les durées de majoration s'appuient sur les informations de la General Insurance Rating Organization du Japon et de la Fédération japonaise des assurances non-vie. Les taux de remise/majoration par classe reprennent les taux de référence publiés par cet organisme après sa révision de juin 2021.
Ce qu’est le seuil de rentabilité entre déclarer et payer soi-même
Faire jouer la garantie dommages paie la réparation, mais l’année suivante la classe baisse et la prime monte. Le seuil de rentabilité est le point **où l’indemnité et la hausse cumulée de prime s’équilibrent**. Saisissez le coût de la réparation, la franchise, votre classe et votre prime annuelle actuelles ainsi que la nature du sinistre, et cet outil déploie **les dix années suivantes** l’une après l’autre, en montrant l’année où la hausse cumulée dépasse ce que vous avez reçu.
**La perte de classe propre à chaque nature de sinistre compte la classe que vous auriez sinon gagnée.** Un sinistre à trois classes creuse donc un écart de quatre en pratique, un sinistre à une classe de deux, tandis qu’un sinistre non comptabilisé avance exactement comme une année sans sinistre. La période de tarif avec sinistre court respectivement trois ans, un an et pas du tout. **L’estimation suppose que votre contrat actuel se tient au tarif sans sinistre**, maintient constants la catégorie du véhicule, la classe de tarif par modèle, la condition d’âge et l’étendue des garanties, et **ne tient pas compte d’un second sinistre pendant la période de tarif avec sinistre.**
Comment se servir du simulateur
- Saisissez le coût de la réparation et la franchise La réparation se donne en dizaines de milliers de yens, la franchise en yens. **Lorsque la franchise égale ou dépasse le coût, il n’y a rien à recevoir** : déclarer ne servirait alors à rien.
- Saisissez votre classe et votre prime annuelle actuelles Prenez-les sur l’attestation. De ces deux, l’outil remonte à la prime avant la réduction de classe et reconstruit le chiffre de chaque année.
- Choisissez la nature du sinistre Prenez trois classes (responsabilité et dommages), une classe (vol, impact de gravillon et semblables) ou non comptabilisé (défense-recours et semblables).
- Lisez l’année du seuil dans le tableau Les classes en payant soi-même et en déclarant figurent côte à côte pour chaque année, avec la hausse et son cumul. L’année où le cumul dépasse l’indemnité est le seuil.
- S’il ne la dépasse jamais en dix ans, déclarez Un résultat indiquant « ne dépasse pas sur la période projetée » signifie que la hausse ne rattrape pas l’indemnité, même en une décennie.
Astuces pour en tirer le meilleur parti
- Avant de saisir vos données, vérifiez votre contrat ou votre espace client pour connaître votre prime annuelle actuelle et votre classe, indiquée dans le champ « classe no-fleet ».
- En cas de doute sur la catégorie de sinistre, contactez le service sinistres de votre assureur : les sinistres responsabilité civile et tous risques sont généralement à « -3 classes », le vol ou le vandalisme en garantie limitée à « -1 classe ».
- La franchise est le montant convenu à la souscription. En cas de doute, vérifiez le champ « franchise » de votre contrat.
- Cette simulation isole uniquement l'effet de la classe et du coefficient de majoration ; elle n'inclut pas d'autres facteurs de hausse comme une révision de la classe tarifaire du véhicule.
Où le simulateur est utile
Quand vous hésitez devant une petite réparation
Perdre trois classes pour une réparation de quelques dizaines de milliers de yens coûte d’ordinaire plus que de la payer. Ceci trace la limite en argent.
Quand une réparation coûteuse rend l’arbitrage difficile
Plus la réparation est grosse, plus l’indemnité l’est, et dix ans de hausse peuvent ne pas la rattraper.
Quand votre classe est haute et que vous voulez avancer prudemment
Plus on approche de la classe 20, plus la réduction est forte — et plus la hausse l’est quand elle tombe. C’est ce côté qui a le plus à perdre.
Pour vérifier quelle nature de sinistre s’applique
Un impact de gravillon ou un vol vaut une classe ; la défense-recours ne compte pas. Une autre nature donne une autre conclusion.
Quand vous voulez l’effet des conditions elles-mêmes
Pour les primes par classe, voyez le simulateur de primes par classe ; pour la franchise, le calculateur de l’effet de la franchise ; pour qui peut conduire, la comparaison de la clause de conducteurs.
Termes relatifs au seuil de rentabilité
- Seuil de rentabilité
- Le moment où l’indemnité reçue et la hausse cumulée de prime atteignent le même chiffre. Passé ce point, avoir déclaré vous laisse en moins bonne position.
- Classe sans flotte
- Le système où une classe de 1 à 20 fixe la majoration ou la réduction de la prime. Une année sans sinistre la monte d’une ; déclarer après un sinistre la baisse.
- Sinistre à trois classes
- La nature d’une déclaration sur la responsabilité ou les dommages. Avec la classe qu’on aurait sinon gagnée, elle creuse un écart de quatre en pratique.
- Sinistre à une classe
- La nature des cas limités tels que le vol ou un pare-brise brisé par une pierre. Elle creuse un écart de deux classes en pratique.
- Sinistre non comptabilisé
- La nature où une déclaration — sur la défense-recours, par exemple — laisse la classe intacte. Elle monte exactement comme après une année sans sinistre.
- Période de tarif avec sinistre
- Le laps pendant lequel s’applique, à classe égale, le tarif « avec sinistre », moins favorable. Il court trois ans après un sinistre à trois classes et un an après un sinistre à une classe.
- Franchise
- La somme que vous gardez à votre charge en déclarant au titre des dommages. Ce qui reste du coût de réparation après l’avoir retranchée est l’indemnité.
Questions fréquentes
Anecdote — pourquoi dit-on que « déclarer un petit sinistre ne vaut pas le coup »
Le système de classes no-fleet japonais fixe la classe de l'année suivante uniquement selon l'existence et le nombre de déclarations, jamais selon le montant indemnisé. Un petit sinistre de quelques dizaines de milliers de yens de réparation abaisse donc la classe de la même façon qu'un sinistre d'un million de yens, dès lors que les deux sont classés « -3 classes ». Plus le coût de réparation est faible, plus la hausse cumulée de prime risque de dépasser l'indemnisation, d'où l'idée répandue que « déclarer un petit sinistre ne vaut pas le coup ».
Au-delà de la baisse de classe elle-même, la durée de majoration est souvent négligée. À classe égale, le taux de remise diffère selon que cette classe a été atteinte sans sinistre ou après une baisse due à une déclaration. Cet écart pèse sur la prime pendant 3 ans après un sinistre à -3 classes, ou 1 an après un sinistre à -1 classe, rendant le coût réel plus élevé qu'une simple baisse de trois classes ne le laisserait penser.
À l'inverse, pour les sinistres à indemnisation élevée, comme la responsabilité civile corporelle, déclarer reste généralement avantageux même après déduction des hausses de prime futures. Le système de classes portant sur le nombre de sinistres plutôt que sur leur montant, l'intérêt de déclarer est d'autant plus net pour les sinistres coûteux, tandis que l'auto-réparation redevient une option à considérer sérieusement pour les petits sinistres.