Assurance auto japonaise : simulateur de seuil de rentabilité sinistre vs auto-réparation
Saisissez le coût de réparation, la franchise, votre classe actuelle et votre prime pour projeter 10 ans de hausse de prime liée à la baisse de classe et trouver le seuil de rentabilité face à l'auto-réparation.
Impact sur la classe et durée de majoration par catégorie de sinistre
La baisse de classe l'année suivante et la durée d'application du coefficient de majoration dépendent du type de sinistre.
| Catégorie de sinistre | Impact sur la classe | Durée de majoration |
|---|---|---|
| Sinistre à -3 classes | La classe baisse de 3 l'année suivante (soit un écart réel de 4 classes en comptant la +1 classe normalement acquise) | 3 ans |
| Sinistre à -1 classe | La classe baisse de 1 l'année suivante (soit un écart réel de 2 classes en comptant la +1 classe normalement acquise) | 1 an |
| Sinistre non comptabilisé | La classe augmente de 1 comme en l'absence de sinistre (l'usage de l'assurance n'a aucun effet sur la classe) | Non applicable |
Le système de classes et les durées de majoration s'appuient sur les informations de la General Insurance Rating Organization du Japon et de la Fédération japonaise des assurances non-vie. Les taux de remise/majoration par classe reprennent les taux de référence publiés par cet organisme après sa révision de juin 2021.
Conseils d'utilisation
- Avant de saisir vos données, vérifiez votre contrat ou votre espace client pour connaître votre prime annuelle actuelle et votre classe, indiquée dans le champ « classe no-fleet ».
- En cas de doute sur la catégorie de sinistre, contactez le service sinistres de votre assureur : les sinistres responsabilité civile et tous risques sont généralement à « -3 classes », le vol ou le vandalisme en garantie limitée à « -1 classe ».
- La franchise est le montant convenu à la souscription. En cas de doute, vérifiez le champ « franchise » de votre contrat.
- Cette simulation isole uniquement l'effet de la classe et du coefficient de majoration ; elle n'inclut pas d'autres facteurs de hausse comme une révision de la classe tarifaire du véhicule.
Questions fréquentes
Anecdote — pourquoi dit-on que « déclarer un petit sinistre ne vaut pas le coup »
Le système de classes no-fleet japonais fixe la classe de l'année suivante uniquement selon l'existence et le nombre de déclarations, jamais selon le montant indemnisé. Un petit sinistre de quelques dizaines de milliers de yens de réparation abaisse donc la classe de la même façon qu'un sinistre d'un million de yens, dès lors que les deux sont classés « -3 classes ». Plus le coût de réparation est faible, plus la hausse cumulée de prime risque de dépasser l'indemnisation, d'où l'idée répandue que « déclarer un petit sinistre ne vaut pas le coup ».
Au-delà de la baisse de classe elle-même, la durée de majoration est souvent négligée. À classe égale, le taux de remise diffère selon que cette classe a été atteinte sans sinistre ou après une baisse due à une déclaration. Cet écart pèse sur la prime pendant 3 ans après un sinistre à -3 classes, ou 1 an après un sinistre à -1 classe, rendant le coût réel plus élevé qu'une simple baisse de trois classes ne le laisserait penser.
À l'inverse, pour les sinistres à indemnisation élevée, comme la responsabilité civile corporelle, déclarer reste généralement avantageux même après déduction des hausses de prime futures. Le système de classes portant sur le nombre de sinistres plutôt que sur leur montant, l'intérêt de déclarer est d'autant plus net pour les sinistres coûteux, tandis que l'auto-réparation redevient une option à considérer sérieusement pour les petits sinistres.