Ricorrere all'assicurazione o pagare di tasca propria: simulatore del punto di pareggio

Inserendo la spesa di riparazione, la franchigia, la classe di merito attuale e il premio annuo, simula anno per anno l'aumento di premio dei prossimi dieci anni dovuto alla retrocessione di classe e al coefficiente per sinistro, e calcola automaticamente quale scelta convenga e in quale anno cada il punto di pareggio.

Prospetto delle classi e dei periodi di applicazione del coefficiente per tipo di sinistro

Secondo il tipo di sinistro cambiano la retrocessione di classe dell'anno successivo e la durata di applicazione del coefficiente per sinistro.

Tipo di sinistro	Effetto sulla classe	Periodo di applicazione del coefficiente
Sinistro con retrocessione di tre classi	L'anno successivo si scende di tre classi; sommando la classe che si sarebbe guadagnata, l'effetto reale è di quattro classi	Tre anni
Sinistro con retrocessione di una classe	L'anno successivo si scende di una classe; sommando la classe che si sarebbe guadagnata, l'effetto reale è di due classi	Un anno
Sinistro senza conteggio	La classe sale di una come in assenza di sinistri: ricorrere all'assicurazione non incide sulla classe	Non si applica

L'impostazione delle classi e dei periodi di applicazione del coefficiente segue le indicazioni dell'organismo giapponese di calcolo dei premi e dell'associazione delle compagnie di assicurazione danni. Le percentuali di maggiorazione e riduzione per classe sono quelle successive alla revisione dei tassi puri di riferimento pubblicata nel giugno del 2021.

Che cos’è il punto di pareggio fra denunciare e pagare di tasca propria

Ricorrere alla garanzia sui danni al veicolo paga la riparazione, ma l’anno seguente la classe scende e il premio sale. Il punto di pareggio è quello **in cui l’indennizzo e l’aumento cumulato del premio si equivalgono**. Inserisca il costo della riparazione, la franchigia, la sua classe e il premio annuo attuali e la specie del sinistro, e questo strumento dispiega **i dieci anni successivi** uno per uno, mostrando in quale anno l’aumento cumulato superi quanto ricevuto.

**La perdita di classe propria di ciascuna specie di sinistro conta la classe che altrimenti si sarebbe guadagnata.** Un sinistro da tre classi apre dunque uno scarto di quattro in concreto, uno da una classe di due, mentre quello che non conta avanza esattamente come un anno senza sinistri. Il periodo della tariffa con sinistro dura rispettivamente tre anni, un anno e nessuno. **La stima presuppone che la sua polizza attuale stia sulla tariffa senza sinistri**, tiene fermi categoria del veicolo, classe tariffaria per modello, condizione d’età e ampiezza delle garanzie, e **non contempla un secondo sinistro durante il periodo della tariffa con sinistro.**

Come si usa il simulatore

Inserisca il costo della riparazione e la franchigia La riparazione va in decine di migliaia di yen, la franchigia in yen. **Quando la franchigia pareggia o supera il costo non v’è nulla da ricevere**, sicché denunciare non gioverebbe.
Inserisca la sua classe e il premio annuo attuali Li prenda dalla polizza. Da questi due lo strumento risale al premio prima dello sconto di classe e ricostruisce la cifra di ciascun anno.
Scelga la specie del sinistro Prenda tre classi (responsabilità e danni al veicolo), una classe (furto, un colpo di pietra e simili) o senza conteggio (tutela legale e simili).
Legga l’anno di pareggio nella tabella Le classi pagando di tasca propria e denunciando stanno l’una accanto all’altra per ciascun anno, con l’aumento e il suo cumulo. L’anno in cui il cumulo supera l’indennizzo è il punto di pareggio.
Se non lo supera mai in dieci anni, denunci Un risultato che dica «non lo supera entro il periodo proiettato» significa che l’aumento non raggiunge l’indennizzo nemmeno in un decennio.

Consigli per sfruttarlo al meglio

Verificando sulla polizza o nell'area riservata il premio annuo e la classe attuali, la stima guadagna in precisione: la classe è riportata nell'apposita voce della polizza.
Se non siete certi del tipo di sinistro, chiedete allo sportello sinistri della compagnia oppure regolatevi così: le garanzie di responsabilità verso persone e cose e quella sul veicolo comportano la retrocessione di tre classi, mentre i casi limitati come furto e atti vandalici quella di una classe.
La franchigia è l'importo stabilito alla stipula: se non ricordate le condizioni, consultate l'apposita voce della polizza.
La stima isola l'effetto della classe e del coefficiente per sinistro e non comprende gli altri fattori di aumento, come la revisione della classe tariffaria per modello.

Dove il simulatore è utile

Quando è incerto davanti a una riparazione piccola

Perdere tre classi per una riparazione di alcune decine di migliaia di yen costa di solito più che pagarla. Questo traccia il confine in denaro.

Quando una riparazione costosa rende arduo decidere

Quanto maggiore la riparazione, tanto maggiore l’indennizzo, e dieci anni d’aumento potrebbero non raggiungerlo.

Quando la sua classe è alta e vuole procedere con cautela

Quanto più si è vicini alla classe 20, tanto maggiore lo sconto — e tanto maggiore l’aumento quando cade. È quel lato che ha più da perdere.

Nel verificare quale specie di sinistro si applichi

Un colpo di pietra o un furto vale una classe; la tutela legale non conta. Una specie diversa dà una conclusione diversa.

Quando vuole l’effetto delle condizioni stesse

Per i premi per classe veda il simulatore dei premi per classe; per la franchigia, il calcolatore dell’effetto della franchigia; per chi possa guidare, il confronto della clausola sui conducenti.

Termini sul punto di pareggio

Punto di pareggio: Il momento in cui l’indennizzo ricevuto e il rialzo cumulato del premio giungono alla medesima cifra. Oltrepassatolo, aver denunciato la lascia in condizione peggiore.
Classe senza flotta: Il sistema in cui una classe da 1 a 20 fissa il sovrapprezzo o lo sconto sul premio. Un anno senza sinistri la alza di una; denunciare dopo un sinistro la abbassa.
Sinistro da tre classi: La specie di una denuncia sulla responsabilità o sui danni al veicolo. Insieme alla classe che altrimenti si sarebbe guadagnata, apre uno scarto di quattro in concreto.
Sinistro da una classe: La specie dei casi limitati quali il furto o un parabrezza rotto da una pietra. Apre uno scarto di due classi in concreto.
Sinistro senza conteggio: La specie in cui una denuncia — sulla tutela legale, per esempio — lascia intatta la classe. Essa sale esattamente come farebbe dopo un anno senza sinistri.
Periodo della tariffa con sinistro: Il lasso durante il quale si applica, a pari classe, la tariffa «con sinistro», meno favorevole. Dura tre anni dopo un sinistro da tre classi e uno dopo un sinistro da una classe.
Franchigia: La somma che lei tiene a proprio carico denunciando per danni al veicolo. Quel che resta del costo di riparazione dopo averla sottratta è l’indennizzo.

Domande frequenti

Si confronta l'indennizzo che si riceverebbe, cioè la spesa di riparazione diminuita della franchigia, con l'aumento cumulato del premio nei prossimi anni dovuto alla retrocessione di classe e al coefficiente per sinistro. Se il secondo supera il primo, pagare di tasca propria può risultare più conveniente.

È il meccanismo per cui, dopo una retrocessione di classe, per un certo periodo — tre anni per i sinistri con retrocessione di tre classi, uno per quelli con retrocessione di una — si applica a parità di classe una riduzione minore rispetto a chi non ha avuto sinistri. In quel periodo il premio risulta particolarmente elevato.

I sinistri senza conteggio, come quelli coperti dalla garanzia per le spese legali o dalla responsabilità civile personale, non incidono né sulla classe né sul premio: in linea di principio non si perde nulla rispetto al pagamento di tasca propria e si può ricorrere all'assicurazione senza esitare.

Il simulatore presuppone che dopo questo sinistro non se ne verifichino altri. Un ulteriore sinistro durante il periodo di applicazione del coefficiente ne prolungherebbe la durata o farebbe scendere ulteriormente la classe, con un onere reale superiore a quello stimato.

A proposito — perché si dice che ricorrere all'assicurazione faccia perdere

Il sistema delle classi di merito dell'assicurazione auto determina la classe dell'anno successivo guardando soltanto all'esistenza e al numero dei sinistri, non all'importo liquidato. Che la riparazione costi qualche decina di migliaia di yen o un milione, se il sinistro comporta la retrocessione di tre classi la discesa è la stessa. Quanto più la riparazione è modesta, tanto più facilmente l'aumento cumulato del premio supera l'indennizzo: di qui il detto secondo cui per i danni piccoli ricorrere all'assicurazione fa perdere.

Oltre alla retrocessione, si trascura spesso il periodo di applicazione del coefficiente per sinistro. A parità di classe, la riduzione applicata a chi vi è giunto senza sinistri differisce da quella applicata a chi vi è retrocesso: per tre anni nel primo caso e per uno nel secondo, questa differenza continua a gravare sul premio, e l'onere reale è maggiore di quanto suggerisca la sola idea di «scendere di tre classi».

Per i sinistri in cui gli indennizzi sono elevati, come quelli che riguardano danni alle persone, il vantaggio di ricorrere all'assicurazione supera invece di norma l'aumento futuro del premio. Proprio perché il sistema guarda al numero e non alla gravità dei sinistri, tanto più l'importo è elevato tanto più è chiaro il vantaggio di usarla, e tanto più è modesto tanto più il pagamento di tasca propria entra fra le opzioni.

Vedi tutte le curiosità