日本车险理赔 vs 自费维修 盈亏平衡点模拟器
输入维修费用、免赔额、当前日本无车队等级和年保费，即可模拟未来10年因等级下降和有事故系数导致的保费增加，并计算与自费维修相比的盈亏平衡点。
各事故类型的等级影响与有事故系数适用期间一览
根据事故类型的不同，次年等级的下降幅度以及有事故系数的适用期间也会有所不同。
| 事故类型 | 对等级的影响 | 有事故系数适用期间 |
|---|---|---|
| 降3级事故 | 次年等级下降3级（加上本应上升的1级，实际相当于影响4级） | 3年 |
| 降1级事故 | 次年等级下降1级（加上本应上升的1级，实际相当于影响2级） | 1年 |
| 不计入事故 | 等级像无事故时一样上升1级（使用保险对等级没有影响） | 不适用 |
等级制度及有事故系数适用期间的说明依据日本损害保险费率算定机构及日本损害保险协会的公开资料。各等级的加成/折扣率采用该机构2021年6月修订后公布的参考纯保费率数值。
使用小贴士
- 输入前请查看保单或会员页面，确认当前的年保费和等级，等级通常标注在保单的"无车队等级"一栏中。
- 如不确定事故类型，可咨询保险公司的理赔窗口。一般来说，对人、对物、车损等赔偿类事故属于"降3级"，盗窃、恶意破坏等限定险种属于"降1级"。
- 免赔额（自付金额）是投保时约定的金额，如不清楚可查看保单上的"免赔额"一栏。
- 本模拟仅针对等级和有事故系数的影响，不包含车型费率等级调整等其他保费变动因素。
常见问题
比较可获得的理赔金额（维修费用减去免赔额）与因等级下降和有事故系数导致的未来数年累计保费增加额。如果累计保费增加额更大，自费维修最终可能更划算。
因理赔导致等级下降后，在一定期间内（降3级事故为3年，降1级事故为1年）即使等级相同，也会适用比无事故合同折扣率更低的"有事故系数"，因此这段期间内保费会明显偏高。
不计入事故（如律师费特约、个人赔偿特约等）既不影响等级也不影响保费，因此与自费相比通常没有任何损失，是可以放心申请理赔的情形。
本模拟器假设本次事故之后不再发生其他事故。若在有事故系数适用期间内再次发生事故，适用期间可能延长，等级也可能进一步下降，实际负担可能高于本估算结果。
闲话 ― 为什么说"小额事故申请理赔不划算"
日本的无车队等级制度，次年等级仅根据是否申请理赔及理赔次数来决定，而非根据赔付金额的大小。这意味着，无论维修费是几万日元的小事故，还是上百万日元的大事故，只要同样属于"降3级事故"，次年等级下降的幅度都是相同的。维修费越小，累计保费增加额超过理赔金额的可能性就越大，这正是"小额事故申请理赔不划算"这一说法的由来。
除了等级下降本身，容易被忽略的是有事故系数适用期间。即使等级相同，无事故达到该等级的客户与因事故降至该等级的客户，折扣率也不同。降3级事故会持续3年、降1级事故会持续1年产生这一差额，因此实际负担比单纯"等级下降3级"要大。
另一方面，对于对人赔偿等赔付金额容易偏高的事故，即使扣除未来保费增加额，申请理赔通常仍然更划算。正因为等级制度关注的是"事故次数"而非"事故金额"，金额较大的事故更适合使用保险，而金额较小的事故则值得将自费维修也纳入选项进行比较。