日本车险理赔 vs 自费维修 盈亏平衡点模拟器
输入维修费用、免赔额、当前日本无车队等级和年保费，即可模拟未来10年因等级下降和有事故系数导致的保费增加，并计算与自费维修相比的盈亏平衡点。
各事故类型的等级影响与有事故系数适用期间一览
根据事故类型的不同，次年等级的下降幅度以及有事故系数的适用期间也会有所不同。
| 事故类型 | 对等级的影响 | 有事故系数适用期间 |
|---|---|---|
| 降3级事故 | 次年等级下降3级（加上本应上升的1级，实际相当于影响4级） | 3年 |
| 降1级事故 | 次年等级下降1级（加上本应上升的1级，实际相当于影响2级） | 1年 |
| 不计入事故 | 等级像无事故时一样上升1级（使用保险对等级没有影响） | 不适用 |
等级制度及有事故系数适用期间的说明依据日本损害保险费率算定机构及日本损害保险协会的公开资料。各等级的加成/折扣率采用该机构2021年6月修订后公布的参考纯保费率数值。
什么是「动用保险」与「自费修理」的损益平衡点
动用车损险虽可支付修理费，然翌年起等级下降、保费上扬。**所受保险金与其后保费增加额之累计相抵之处**，即为损益平衡点。本工具依修理费用、免赔额、现行等级与年保费、事故区分，将**今后10年**逐年列出，指出第几年增加额之累计将超越所受之数。
**各事故区分的等级下降，系连同本应上升之1等级一并计入。**故3等级下降事故实为4等级之差，1等级下降事故实为2等级之差，无计次事故则与无事故同其进程。有事故系数之适用期间分别为3年・1年・无。**此为以现行契约处于无事故系数为前提的概估**，车种、型号别费率等级、年龄条件、补偿内容皆假定不变，且**不含适用期间内另生事故之情形。**
损益平衡点模拟器的使用方法
- 填入修理费用与免赔额 修理费用以万日元、免赔额以日元填入。**免赔额若达修理费用以上，即无从领取保险金**，此时纵然请求亦无意义。
- 填入现行等级与年保费 请填保险单所载之值。本工具将自此二者反推等级适用前之基准保费，再重组各年之保费。
- 选择事故区分 于3等级下降（对人・对物・车损险等）／1等级下降（盗窃・飞石等）／无计次（律师费用特约等）中择一。
- 自逐年表读取平衡点 将逐年并列自费修理时与请求时之等级，并列出增加额及其累计。累计超越所受之数的那一年，即为损益平衡点。
- 若10年内不超越，则请求为宜 若显示「于投影期间内不致超越」，即意味纵历10年，增加之数仍不及所受之额。
用好本工具的小技巧
- 输入前请查看保单或会员页面，确认当前的年保费和等级，等级通常标注在保单的"无车队等级"一栏中。
- 如不确定事故类型，可咨询保险公司的理赔窗口。一般来说，对人、对物、车损等赔偿类事故属于"降3级"，盗窃、恶意破坏等限定险种属于"降1级"。
- 免赔额（自付金额）是投保时约定的金额，如不清楚可查看保单上的"免赔额"一栏。
- 本模拟仅针对等级和有事故系数的影响，不包含车型费率等级调整等其他保费变动因素。
损益平衡点模拟器派上用场的场景
为小刮痕是否修理而犹豫时
为数万日元之修理而降三级，多数情形下自费反较便宜。可据金额划出界线。
高额修理而难以判断时
修理费越高，所受之额亦越大，纵以10年之增加额亦有无从超越者。
等级偏高之契约欲谨慎行事时
越近20等级则折扣越大，一旦下降其增加额亦越大。此乃所失较多之一方。
欲确认事故区分归属何者时
飞石或盗窃为1等级下降，律师费用特约则为无计次。区分既异，结论亦随之不同。
欲查看等级或条件本身之影响时
等级别保费可看等级别保费模拟器；免赔额之设定可看免赔额的影响；驾驶人之范围可看驾驶人限定特约的比较。
与损益平衡点相关的术语
- 损益平衡点
- 指所受保险金与其后保费增加额之累计相等之时点。逾此，则请求反为不利。
- 无车队等级
- 指以1〜20之等级决定保费加减之机制。无事故者每年上升一级，因事故动用保险金则下降。
- 3等级下降事故
- 指动用对人・对物赔偿或车损险之区分。连同本应上升之1等级，实为4等级之差。
- 1等级下降事故
- 指盗窃、飞石致车窗破损等有限情形之区分，实为2等级之差。
- 无计次事故
- 指纵动用律师费用特约等亦不影响等级之区分，与无事故同样上升等级。
- 有事故系数适用期间
- 指同一等级下仍适用折扣较小之「有事故」费率的期间。3等级下降为3年，1等级下降为1年。
- 免赔额（自负额）
- 指动用车损险时自行负担之数。修理费扣除此数后之余额，即为所受之额。
常见问题
闲话 ― 为什么说"小额事故申请理赔不划算"
日本的无车队等级制度，次年等级仅根据是否申请理赔及理赔次数来决定，而非根据赔付金额的大小。这意味着，无论维修费是几万日元的小事故，还是上百万日元的大事故，只要同样属于"降3级事故"，次年等级下降的幅度都是相同的。维修费越小，累计保费增加额超过理赔金额的可能性就越大，这正是"小额事故申请理赔不划算"这一说法的由来。
除了等级下降本身，容易被忽略的是有事故系数适用期间。即使等级相同，无事故达到该等级的客户与因事故降至该等级的客户，折扣率也不同。降3级事故会持续3年、降1级事故会持续1年产生这一差额，因此实际负担比单纯"等级下降3级"要大。
另一方面，对于对人赔偿等赔付金额容易偏高的事故，即使扣除未来保费增加额，申请理赔通常仍然更划算。正因为等级制度关注的是"事故次数"而非"事故金额"，金额较大的事故更适合使用保险，而金额较小的事故则值得将自费维修也纳入选项进行比较。