Home-Equity-Darlehen-Rechner (Zweite Hypothek) | Monatsrate, Gesamtzinsen & Beleihungsauslauf (CLTV)

Berechnen Sie die Monatsrate und die Gesamtzinsen eines Home-Equity-Darlehens (zweite Hypothek mit Festzins und Einmalauszahlung) auf Basis Ihrer bestehenden Baufinanzierung sowie den kombinierten Beleihungsauslauf (CLTV).

Beispielraten nach Laufzeit

Schätzungen für ein Darlehen über 40.000 $ bei einem festen Zinssatz von 8,00 %, nach Laufzeit.

Laufzeit Monatsrate Gesamtzinsen
5 Jahre $811.06 $8,663.35
10 Jahre $485.31 $18,237.25
15 Jahre $382.26 $28,806.95
20 Jahre $334.58 $40,298.25

Tipps zur Berechnung Ihres Home-Equity-Darlehens

  • Ein höherer CLTV bedeutet oft eine strengere Prüfung und höhere Zinsen. Es lohnt sich daher, die kombinierte Restschuld vorab mit dem Immobilienwert abzugleichen.
  • Die einmalig ausgezahlte Summe kann in der Regel frei verwendet werden, häufig für Renovierungen, Ausbildungskosten oder die Umschuldung teurerer Kredite in eine einzige feste Rate.
  • Anders als bei einer HELOC mit variablem Zins und Verfügungsphase bleiben Zinssatz und Rate beim Home-Equity-Darlehen über die gesamte Laufzeit fest, was die Budgetplanung erleichtert.
  • Da Sie zwei durch Ihre Immobilie besicherte Darlehen gleichzeitig bedienen, prüfen Sie stets, ob die kombinierte Monatsrate zu Ihrem Haushaltsbudget passt.

Häufige Fragen zum Home-Equity-Darlehen

Ein Home-Equity-Darlehen zahlt den gesamten Betrag auf einmal aus und beginnt sofort mit festen, vollständig tilgenden Raten. Eine HELOC ist eine Kreditlinie mit variablem Zins, aus der Sie nach Bedarf abrufen und in der Verfügungsphase meist nur Zinsen zahlen, bevor die vollständige Tilgung beginnt.

Der CLTV ist die Restschuld der bestehenden Finanzierung zuzüglich des neuen Home-Equity-Darlehens, geteilt durch den geschätzten Immobilienwert. Die meisten Kreditinstitute begrenzen den CLTV auf etwa 80-85 %; wird dieser Wert überschritten, erschwert das in der Regel die Genehmigung oder führt zu weniger günstigen Konditionen.

In der Regel nicht, häufige Verwendungszwecke sind jedoch Renovierungen, Ausbildungskosten und die Umschuldung teurerer Kredite. Da das Darlehen durch Ihre Immobilie besichert ist, lohnt sich eine sorgfältige Planung, da ausbleibende Zahlungen Ihre Immobilie gefährden.

Ja. Die meisten Home-Equity-Darlehen stehen zur Verfügung, solange Ihr kombinierter Beleihungsauslauf innerhalb der Grenze des Kreditinstituts bleibt, auch wenn Ihre erste Finanzierung noch nicht getilgt ist. Dass die bestehende Finanzierung unverändert bleibt, ist ein wesentlicher Unterschied zu einer Auszahlungs-Umschuldung (Cash-Out Refinance).
ツールくん

Übrigens – Die „zweite Hypothek“ verstehen

Wenn Sie eine Immobilie mit einer Baufinanzierung kaufen, trägt das Kreditinstitut eine Grundschuld auf der Immobilie ein. Ein Home-Equity-Darlehen fügt dieser bestehenden (ersten) Grundschuld eine zweite hinzu – daher der Begriff „zweite Hypothek“. Gerät der Kreditnehmer in Zahlungsverzug und wird die Immobilie zwangsversteigert, wird zunächst der Inhaber der ersten Grundschuld bedient, und nur der verbleibende Erlös fließt an den Inhaber der zweiten. Das macht zweite Hypotheken für Kreditinstitute riskanter als erste.

Dieses zusätzliche Risiko spiegelt sich meist im Zinssatz wider: Home-Equity-Darlehen haben tendenziell einen etwas höheren Zins als eine übliche erste Baufinanzierung. Dennoch sind sie in der Regel deutlich günstiger als unbesicherte Optionen wie Kreditkarten oder Ratenkredite, was sie für den Zugang zu einer größeren Einmalsumme attraktiv macht.

Ein verwandtes Produkt ist die HELOC (Kreditlinie auf Basis des Immobilienwerts), die eher wie eine Kreditkarte funktioniert: Sie rufen während einer Verfügungsphase bei variablem Zins Beträge nach Bedarf ab. Ein Home-Equity-Darlehen dagegen zahlt den vollen Betrag im Voraus zu einem festen Zins aus. Welche Variante besser passt, hängt davon ab, ob Sie eine einmalige Summe für eine bekannte Ausgabe oder einen dauerhaften Zugriff auf Mittel benötigen.

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