Umschuldungsrechner für Immobilienkredite – Break-even und Ersparnis
Vergleichen Sie Ihren bestehenden Immobilienkredit mit einer Umschuldung: Monatsrate, Restzinsen, Break-even der Gebühren und Gesamtersparnis.
Beispielvergleich nach neuem Zinssatz
Beispiel: 300.000 $ Restschuld, 25 Jahre Restlaufzeit, bisher 7,00 %, neue Laufzeit 25 Jahre und 6.000 $ Gebühren. Gerundete Werte.
| Neuer Zins | Neue Monatsrate | Monatliche Ersparnis | Break-even | Gesamtersparnis |
|---|---|---|---|---|
| 6,50 % | 2.026 $ | 95 $ | 64 Monate | 22.415 $ |
| 6,00 % | 1.933 $ | 187 $ | 33 Monate | 50.230 $ |
| 5,50 % | 1.842 $ | 278 $ | 22 Monate | 77.423 $ |
Tipps für den Umschuldungsvergleich
- Vergleichen Sie nicht nur den Sollzins, sondern auch den effektiven Jahreszins und sämtliche Gebühren. Ein niedriger Zins mit hohen Einmalkosten kann einen späten Break-even haben.
- Nutzen Sie Ihre realistische Haltedauer. Verkaufen Sie die Immobilie oder wechseln Sie den Kredit vor dem Break-even erneut, werden die Abschlusskosten möglicherweise nicht zurückverdient.
- Für einen fairen Gesamtkostenvergleich sollte die neue Laufzeit ungefähr der verbleibenden Laufzeit entsprechen. Eine Verlängerung senkt oft die Rate, erhöht aber die gesamten Zinsen.
- Testen Sie mehrere Kombinationen aus Zins und Gebühren. Bei kurzer Haltedauer kann ein etwas höherer Zins ohne hohe Abschlusskosten günstiger sein.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Warum eine niedrigere Monatsrate nicht immer einen günstigeren Kredit bedeutet
Bei einer Umschuldung wird die Restschuld des bestehenden Immobilienkredits durch ein neues Darlehen abgelöst. Die neue Rate hängt sowohl vom Zinssatz als auch von der gewählten Laufzeit ab. Ein niedrigerer Zins spart Geld, doch eine Verteilung auf mehr Monate kann die Rate senken und gleichzeitig die Gesamtkosten erhöhen. Deshalb zeigt der Rechner Monatsrate und Gesamtkosten getrennt.
Die Abschlusskosten bilden einen zweiten Zielkonflikt. Der einfache Break-even teilt die Einmalkosten durch die monatliche Ersparnis. So sehen Sie, wie lange die laufende Entlastung benötigt, um die anfänglichen Kosten auszugleichen. Entgangene Anlageerträge, steuerliche Effekte und ein möglicher Verkauf werden dabei nicht berücksichtigt.
Vergleichen Sie für dieselbe Restschuld mehrere Kombinationen aus Zinssatz, Laufzeit und Gebühren. Eine Variante kann sinnvoll sein, wenn sie innerhalb Ihrer geplanten Haltedauer niedrigere Gesamtkosten erreicht. Maßgeblich bleibt das offizielle Angebot, da Kreditbedingungen und rechtliche Vorgaben je nach Land und Anbieter variieren.