Vergleich von Tilgungsarten für Baufinanzierungen (Annuitätentilgung vs. Ratentilgung)
Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein, um monatliche Rate, Gesamtrückzahlung und Gesamtzinsen von Annuitätentilgung und Ratentilgung direkt gegenüberzustellen.
Tipps
- Bei der Ratentilgung ist die erste Rate von beiden Methoden am höchsten, und Banken orientieren sich bei der Kreditprüfung oft genau an dieser ersten Rate, um die maximale Kreditsumme zu ermitteln.
- Bei gleichem Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit fallen bei der Ratentilgung geringere Gesamtzinsen an, dafür belastet sie das Haushaltsbudget in den ersten Jahren stärker.
- Bei einem Zinssatz von 0% entstehen keine Zinsen, sodass die monatliche Rate bei beiden Methoden exakt gleich ausfällt.
- Die meisten Baufinanzierungen nutzen standardmäßig die Annuitätentilgung, manche Banken erlauben aber auch die Ratentilgung – prüfen Sie das vor Vertragsabschluss.
- Ergänzend lohnt sich der Blick auf den zugehörigen Baufinanzierungsrechner (nur Annuitätentilgung, zeigt auch den jährlichen Restschuldverlauf) für detailliertere Berechnungen.
Häufig gestellte Fragen
Übrigens – warum die Ratentilgung weniger Zinsen kostet
Annuitätentilgung und Ratentilgung führen selbst bei gleichem Kreditbetrag, gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit zu unterschiedlichen Gesamtzinsen. Der Grund ist einfach: Zinsen fallen nur auf die zu diesem Zeitpunkt noch offene Restschuld an. Bei der Ratentilgung bleibt der monatliche Tilgungsanteil konstant, sodass die Restschuld von Anfang an gleichmäßig schnell sinkt. Bei der Annuitätentilgung bleibt dagegen die gesamte Rate konstant, wodurch der Tilgungsanteil zu Beginn noch gering ist und die Restschuld entsprechend langsamer sinkt.
Je langsamer die Restschuld sinkt, desto länger bleibt der Betrag hoch, auf den sich die Zinsberechnung stützt – deshalb fallen bei der Annuitätentilgung insgesamt höhere Zinsen an. Die Ratentilgung reduziert die Restschuld trotz anfangs höherer Raten schneller, sodass über die gesamte Laufzeit betrachtet weniger Zinsen anfallen.
Allerdings ist die erste Rate der Ratentilgung höher als bei der Annuitätentilgung, und Banken berechnen die Beleihungs- bzw. Belastungsquote bei der Kreditprüfung meist genau auf Basis dieser ersten Rate. Bei knappem Kreditrahmen bleibt oft nur die Annuitätentilgung, da sie die Prüfung leichter besteht.
In der Praxis ist in Japan bei den meisten Baufinanzierungen die Annuitätentilgung Standard, da eine konstante Rate die Haushaltsplanung erleichtert. Wer sich bewusst für die Ratentilgung entscheidet, erwartet meist künftig steigende Einnahmen, möchte aber die Gesamtkosten möglichst gering halten, oder plant eine vorzeitige Rückzahlung.